面临复杂监管环境的戏剧性金融科技公司在2025年 - 彭博社
Emily Mason
摄影师：Cyril Marcilhacy/Bloomberg提供提前工资访问或先买后付计划等服务的新兴金融公司吸引了客户和投资者日益增长的兴趣。根据 CB Insights 的数据，金融科技公司在2024年前三季度全球筹集了近240亿美元，并对传统银行和资产管理公司构成了日益增长的竞争威胁。
“我们必须变得更好，不仅要比我们的同行银行更好，还要比所有其他竞争我们客户的公司更好，” Banco Santander 执行主席Ana Botín在12月于伦敦举行的彭博女性、金钱与权力会议上表示。“账户仍然倾向于留在我们这里，但支付和增值服务正在转向其他公司，” Botin对Francine Lacqua说。
即将上任的美国政府已将 金融放松管制 作为未来四年的政策优先事项，而 强大的消费者金融保护局的未来 也面临不确定性。相比之下，在欧洲，政策制定者继续对该行业采取谨慎的态度。这种不对称使美国成为寻求增长和资金来源的 金融科技初创公司的吸引市场。
以下是2024年一些最重要的金融科技故事：
Synapse
当银行即服务提供商Synapse Financial Technologies申请破产时，这提醒我们“非传统”银行安排带来的新风险。“Synapse强调了技术进步与金融服务结合如何让我们面临一些之前未曾考虑的风险，”哥伦比亚商学院的R.A. Farrokhnia说。
Synapse充当了由联邦存款保险公司覆盖的银行与希望利用银行基础设施提供金融产品的第三方金融科技公司之间的中介。它的倒闭使得数千名金融科技客户无法访问他们的账户中的资金，这些账户在某些情况下被宣传为受FDIC保险保障。破产受托人Jelena McWilliams在6月的文件中表示，预计可用于支付的现金与Synapse账本中记录的客户欠款之间存在6500万到9500万美元的缺口。
“这对我们来说是非常令人沮丧的，”McWilliams在12月与法院的状态更新电话中说。“我们已经投入了所有可用的资源来找到最终结果。最初，银行之间的沟通并不顺畅。我们使这个过程能够并可供他们使用。坦率地说，我们希望在这个过程中能够缩小最初识别出的缺口。尽管做出了这些努力，但这个缺口并没有缩小。”
耶莲娜·麦克威廉姆斯在2021年华盛顿的参议院委员会听证会上发言。摄影师：阿尔·德拉戈/彭博社在一份联合 声明中，联邦储备系统理事会、FDIC 和 货币监理署表示，他们支持“负责任的创新”，同时“提醒银行注意”与此类金融科技合作伙伴关系相关的潜在风险。FDIC还采取了 内部举措以更密切地跟踪金融科技公司及其银行合作伙伴。
Chime
Chime Financial Inc.最近 申请了保密的公开上市，在5月同意支付超过450万美元，因为CFPB 指控这家数字银行未能及时向消费者退款，当他们的账户被关闭时。
这家总部位于旧金山的公司的政策最初规定，在客户账户关闭后，无论原因如何，最多在14天内会寄出一张支票，支付剩余的正余额。协议命令指出，数千名客户在收到现金时面临延迟，有些情况下等待超过90天，导致一些人寻求更高成本的信用选项来弥补差距。
“当Chime发现问题时，我们与我们的供应商合作解决错误并向受影响的消费者发放退款，”Chime在一份声明中表示。“我们与局的目标一致，旨在创造一个对普通消费者有利的更具竞争力和可及性的金融环境。”
根据CFPB的数据，Chime向美国约700万客户提供支票和储蓄账户以及信用卡。
Dave
新银行Dave Inc.的标志性产品是现金预支功能，提供高达500美元的预支，宣传称可在五分钟内获得。在11月，联邦贸易委员会对该初创公司提起了投诉，指控其误导客户关于通过该产品可获得的金额。
投诉称，Dave最常向消费者提供的预支金额仅为25美元，远低于广告宣传的金额。此外，FTC指出，在许多预支中，Dave会收取“小费”，通常为提供给消费者金额的15%。Dave还宣传称，根据消费者支付的费用，将捐赠一定数量的餐食以喂养饥饿的儿童。实际上，根据FTC的投诉，该公司通常的捐赠金额为1.50美元或更少。
“我们对FTC选择对Dave提起诉讼感到失望，”一位发言人在当时提供给彭博新闻的声明中写道。“我们认为此案是FTC监管过度的又一个例子，我们打算积极为自己辩护。”
Revolut
Revolut Technologies Inc. 是英国最大的金融科技公司，最近的估值为450亿美元。为全球5000万客户提供服务，Revolut 在今年获得了 期待已久的英国银行执照，并且 暗示了计划 在美国追求类似的执照。
Revolut 的增长并非没有挑战。其多年获得英国银行执照的努力 遭遇了压力，要求该初创公司改善金融犯罪控制和治理程序。而且该公司 在诈骗投诉方面领先于英国竞争对手。
阅读：Revolut 面临英国欺诈诉讼，因诈骗者盗取了70万欧元
“Revolut 非常认真地对待欺诈和客户被有组织犯罪分子胁迫的行业风险，”一位 Revolut 发言人在声明中表示。
这家新银行表示，它在欺诈预防方面投入巨大。Revolut 雇佣了大约4000人来分析客户交易，以检测异常支付，并在2023年将欺诈性英国交易减少了超过20%。根据公司数据，2024年，通过欺诈干预警告，该公司阻止了近两倍于2023年的客户完成潜在的欺诈交易。
SoLo Funds
点对点借贷平台SoLo Funds Inc. 自我推销为现金紧张的个人寻找紧急资金来源的选项。该平台将借款人和贷款人连接起来，并宣传没有强制费用或利息：借款人可以申请最高达575美元的无息贷款，需在35天内偿还。
相比之下，针对该初创公司的集体诉讼声称，消费者以为自己是在注册无息贷款，但最终支付了伪装成“小费”的费用给贷款人，以及对公司本身的“捐款”。该初创公司还引起了CFPB的关注，CFPB在5月的投诉中声称，由SoLo Funds提供的某些贷款的总成本年百分比率超过1000%，并且该公司隐藏了其“无捐款”选项。
SoLo Funds没有立即回复评论请求。
TomoCredit
TomoCredit Inc. 宣传自己为移民和国际学生改善信用评分的一种方式。该初创公司的订阅产品在消费者向更好商业局提出的数百个投诉中堆积，所有投诉都声称取消订阅需要与难以联系的客户支持团队进行广泛的对话。
《福布斯》 在十月报道，三大信用局——Experian、TransUnion和Equifax——停止将该初创公司的报告纳入其计算中。消除订阅陷阱是FTC的优先事项，FTC在十月宣布了一项最终规则，禁止这种做法。该规则要求公司在取消订阅时要与注册时一样简单。
TomoCredit 拒绝评论。
Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal, Zip
消费者金融保护局（CFPB）今年 发布了一项解释性规则，确认在疫情期间流行的先买后付贷款机构在某些方面应被视为信用卡提供商。
这一称谓要求 BNPL 提供商为客户提供与信用卡相关的相同权利，包括对费用提出异议和在退货后要求退款的权利。
新指导方针是该机构经过多年调查后得出的结论，调查内容涉及消费者积累债务、监管套利和数据收集的担忧。对 BNPL 公司的监管措施部分是对消费者积累“虚假债务”的担忧的回应，这些债务未被信用报告机构注意到，并且有使个人过度借贷的风险。
该规则迅速遭到 法律挑战，来自一个代表一些先买后付公司的贸易团体，认为 CFPB 没有遵循必要的程序步骤。
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