你的钱在在线银行和金融科技公司中到底有多安全？ - 彭博社

Teresa Xie

在Synapse崩溃之后，FDIC在九月份提出了一项规则，要求银行密切监控其金融科技合作伙伴维护的账户。摄影师：FreshSplash/E+ via Getty Images想象一下，把你的储蓄存入一家数字银行，不去想它，结果有一天醒来发现无法访问。这种噩梦般的场景正是今年早些时候发生在超过1000万终端用户身上的事情，当时金融科技初创公司Synapse Financial Technologies Inc.申请了第11章破产，并且留下了多达9500万美元的客户资金失踪。成立于2014年的这家由Andreessen Horowitz支持的初创公司是过去十年中涌现出的数千家公司之一，旨在通过新技术的整合颠覆传统金融。虽然不是家喻户晓的名字，但Synapse的崩溃在金融科技行业引发了涟漪效应，因为它与大约20家银行和100家金融科技公司有合作关系。

Synapse发生了什么？

Synapse是一家金融科技公司，充当FDIC保险银行与第三方金融科技公司之间的中介。今年四月，Synapse申请了破产，然后关闭了对一些金融科技和银行合作伙伴的服务。根据法庭文件，该公司的客户账户中持有的资金记录与其合作伙伴的账本存在差异。然而，Synapse的问题——例如围绕公司管理的长期担忧、破损的后端技术以及其首席执行官——早于其破产就已经开始。

然而，公司的麻烦直到去年才升级，当时Synapse最大的客户，金融科技公司Mercury和Evolve Bank & Trust决定将Synapse排除在外，直接进行合作。去年12月，Mercury起诉Synapse，试图从该公司追回3000万美元，Synapse则反诉。在一篇Medium的帖子中，Synapse首席执行官Sankaet Pathak声称Evolve对5000万美元的最终用户资金短缺负责。Yotta，一家几乎因Synapse的失败而破产的金融科技公司，在九月份提交了一份投诉，声称Evolve使用其客户资金来弥补欠客户的资金短缺。

Synapse是什么——数字银行、网络银行还是其他什么？

不，Synapse是一家银行即服务的初创公司，这意味着该公司帮助持牌银行将数字银行服务集成到他们的平台上。Synapse的一些服务包括维护客户账户的账本和风险管理任务。

数字银行和网络银行有什么区别？

网络银行Chime的标志。摄影师：Nikos Pekiaridis/NurPhoto via Getty Images与传统银行类似，数字银行或在线银行是FDIC保险的，并且具有与传统银行相同的保障。主要区别在于数字银行没有实体分支机构。一些数字银行的例子包括SoFi Bank、Ally Bank和Varo Bank。而网络银行则是金融科技公司，提供解决传统银行在数字世界中可能面临的问题的解决方案，例如移动支付和资金转账。它们本身不是银行。网络银行的例子包括Chime和Current。

如何检查他们的钱在金融科技公司中是否安全？

如果它不是银行，他们实际上无法。归根结底，这取决于信任金融科技公司管理层或审计师所说的话，苏珊·约瑟夫，康奈尔大学金融科技执行董事表示。然而，较大的金融科技公司，如Plaid或Stripe，往往拥有更完善的支付基础设施，理论上更安全，约瑟夫补充道。

美国的金融科技监管环境是什么样的？

负责监督美国消费者保护的主要监管机构是消费者金融保护局（CFPB）和联邦贸易委员会（FTC）。如果金融科技公司在其管辖范围内做了非法的事情，他们可以介入，但仍然存在灰色地带。还有州级的消费者法规，但在数据隐私、洗钱和网络安全等问题上的合规执行仍然是一个碎片化的局面。Synapse的崩溃仅由加利福尼亚州金融保护与创新部进行监测。

Synapse接下来会发生什么？

在Synapse崩溃之后，FDIC 在九月份提出了一项规则，要求银行密切监控其金融科技合作伙伴维护的账户。此外，九位国会议员在八月份向银行监管机构发送了一封信，要求他们“采取具体措施”来帮助那些受到Synapse崩溃影响的人，并“解决与金融科技合作伙伴相关的风险。”大约100名客户是向处理此案的法官发送的电子邮件的一部分，内容涉及破产对他们的影响。

耶莲娜·麦克威廉姆斯摄影师：阿尔·德拉戈/彭博社耶莲娜·麦克威廉姆斯，前FDIC主席，于5月被任命为Synapse破产案的第11章受托人。目前，麦克威廉姆斯正在努力追回并分配Synapse客户资金。但由于Synapse不是一家银行，FDIC的存款保险无法保护消费者免受该公司的破产或 insolvency。

根据该案的最新 状态报告，该报告于9月26日提交，Synapse的银行合作伙伴 Lineage Bank几乎已将所有资金分配给消费者，而Evolve则没有分配任何资金，但估计其对账工作将在10月18日完成。

在这一切展开的同时，Synapse的创始人兼首席执行官帕塔克已经继续前行。他 在8月宣布他为一家名为Foundation的新机器人初创公司筹集了1100万美元。

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