为什么纽约市因保险问题面临更高的出租车费用 - 彭博社
Laura Nahmias, Alexandre Rajbhandari, Claire Ballentine, Natalie Lung
照片插图：731；照片：Getty Images (2)美国交通保险公司喜欢展示。
当共享乘车公司在纽约市场占据更大份额时，Uber高管们被提供了价值数千美元的包厢座位，以观看在巴克莱中心举行的NBA比赛。几年前，ATIC在纽约体育俱乐部的40周年庆祝活动上，州参议员发表了讲话，并展示了一个装饰有城市天际线和雕刻出租车的三层蛋糕。
还有慈善活动、游说和政治捐款——在过去的二十年里，至少有60万美元捐赠给对保险行业有影响力的城市、州和联邦官员。
这对于一家在纽约的家族企业来说，都是相当可观的开支，尤其是对于一家在其大部分存在期间被监管机构视为资不抵债的公司。
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几十年来，ATIC的破产对高级管理人员、游说者、精算师和州监管机构是众所周知的，但对依赖其保险计划的 出租车司机和更广泛的公众却不为人知。直到九月份，州监管机构揭示了该公司面临的挑战深度，随后一份 彭博社的报告显示其在第二季度亏损达7亿美元。
历届政府，无论是共和党还是民主党，都未能解决ATIC的问题，即使它扩展到为纽约市近117,000辆商业出租车、租赁出租车、黑车和共享出行车辆提供保险。该保险公司能够继续运营，因为它不断吸纳新客户——这帮助它支付索赔——但监管机构表示，它几乎从未有足够的资金储备。
最终，损失变得如此之大，以至于突破了要求州监管机构采取行动的关键阈值。它的财务状况现在威胁到整个行业，相关部门正在努力控制损害，而纳税人、出租车司机和消费者则面临承担费用的风险。
纽约的保险监管机构发布了一份严厉的报告，详细说明了该市最大出租车和租赁车辆保险公司的严重财务状况。摄影师：Yuki Iwamura/Bloomberg“在我看来，一家公司被允许在恶化的财务状况下持续近半个世纪，这绝对令人震惊，并且基本上是前所未有的，”联邦储备委员会保险政策咨询委员会成员、南卡罗来纳大学教授罗伯特·哈特维格在一次采访中表示。“这表明，金融服务部完全失职，甚至完全放弃了责任。在奥尔巴尼有很多责任需要承担。”
负责监管纽约州银行、金融产品和保险公司的金融服务部通过发言人表示，该机构无法对任何前任政府的行为发表评论，但强调在现任DFS主管阿德里安·哈里斯的领导下，部门终于意识到“监管者和政策制定者几十年来未能解决这一问题，并开始采取行动”，发布了自1987年以来该公司的首份审查报告。
现在，在哈里斯的监督下，DFS正在努力寻找解决方案，而不关闭ATIC的运营，这种情况将导致75,000辆车辆无法合法运营。在9月份要求ATIC 探索出售后，监管机构正在考虑要求 财产和意外保险公司来覆盖其索赔。与此同时，ATIC警告出租车司机——许多人已经受到利润缩减的影响——保费必须至少上涨10%。
ATIC表示，它为数十万客户提供了负担得起的保险，已有超过50年的历史，始终履行所有财务义务，并预计将继续这样做。此外，该公司表示，它是广泛欺诈的受害者，这种欺诈通常是由有组织犯罪实施的，他们利用法律体系和立法机构对诉讼律师的依赖。
首席执行官拉尔夫·比斯凯利亚在一份声明中表示，每年处理的超过250,000个索赔中，有多达70%是欺诈性的，这些欺诈索赔占用了不成比例的时间和资源，延缓了处理合法索赔的时间，并提高了所有人的成本。
该公司正在努力解决“长期存在的法定偿付能力问题”，并在本月提起诉讼，要求医生、医疗中心及其他相关方赔偿4.5亿美元，理由是实施了大规模的保险欺诈。它声称这些各方共同利用纽约的无过失保险法，通过伪造医疗记录等手段进行欺诈。诉讼仍在进行中。
比斯凯利亚在声明中表示：“如果没有美国交通公司，纽约市超过60%的出租车和租赁车辆将不得不停驶，而且不清楚是否会有人能够为它们提供保险。我们继续运营的能力对于保持纽约市居民和游客的车费低廉至关重要。”
由阿德里安·哈里斯领导的金融服务部发布了近40年来对ATIC的首次检查报告。摄影师：阿尔·德拉戈/彭博社### 州政治
一个家族经营的保险公司如何在监管机构对其财务感到担忧的情况下，成长为主导美国最大出租车市场的故事，基于对超过二十名了解ATIC的人士的采访，以及彭博新闻获得的近五十年的文件。
ATIC由爱德华·麦基蒂根（Edward McGettigan Sr.）和菲利普·比斯凯利亚（Philip Bisceglia）于1972年创立，前者是二战和朝鲜战争的老兵，后者是一些最有权势的州共和党人的顾问。ATIC通过向出租车司机提供低成本保险获得了立足点。多年来，比斯凯利亚在阿尔巴尼保持着他的政府工作，二人共同发展业务。
两位创始人均已去世，但他们的后代继续经营或拥有该公司。首席执行官拉尔夫·比斯凯利亚（Ralph Bisceglia）和玛丽安·扎赫尔（Marianne Zacherl），菲利普的孩子，以及爱德的女儿苏珊·卡罗尔（Susan Carroll）和儿媳凯瑟琳·麦基蒂根（Catherine McGettigan），共同控制着公司超过45%的股份。
ATIC的40周年庆祝活动在保险倡导者杂志的2012年封面故事中进行了记录。来源：保险倡导者杂志ATIC首次与州政府发生冲突是在1979年，当时纽约的保险监管机构试图并未能清算该公司，因为发现其储备不足。但法院阻止了解散或重组保险公司的努力，理由是监管机构未能遵循程序以及各方之间的敌意。
1991年，州监管机构在宣誓书中表示，该公司正在进行“保险‘庞氏骗局’”，这“无异于一颗定时炸弹，一旦ATIC的新保费收入不足以支付前几年损失时便会引爆。”
麦基根老先生当时在宣誓书中否认了这一指控。
当公司在1996年获得法院命令以提交审计报告时，现已解散的会计公司安达信花了数年时间才完成审查。彭博社审查的内部文件显示，该报告从未提交给州政府。
ATIC在其存在期间与州政治家保持了密切的联系。美国参议员阿尔·达马托，80年代和90年代纽约最有权势的共和党人，从ATIC的高管、员工及其家属那里获得了数千美元的竞选捐款。
离开国会后，他创办了游说公司Park Strategies，并雇佣了曾监管ATIC的前州高管。
从纽约州档案馆获得的未公开备忘录显示，达马托在2007年10月代表ATIC与州保险官员会面，讨论其持续的破产问题——这是迫使公司进入重组计划以使其财务状况更加稳健的一部分。后续的通信显示，该公司做出了一些努力以改善其财务状况。
87岁的达马托告诉彭博新闻，他对与该公司的关系“完全没有记忆”，但表示如果州文件“说我代表他们在场，我可能确实在场。”
比斯凯利亚在提供给彭博新闻的声明中赞扬达马托为纽约居民所做的杰出服务，表示ATIC遵守了纽约州关于政治捐款的选举法，并且像大多数公司一样参与游说。
他说，ATIC的“努力始终主要集中在倡导反欺诈法规和旨在保护我们的保单持有人以及使用租赁交通服务的一般公众的立法上。”
阿尔·达马托，左中，祝贺乔治·帕塔基在1998年共和党总部的连任胜利。摄影师：杰拉尔德·赫伯特/纽约日报档案/盖蒂图片社从乔治·帕塔基的州长任期到艾略特·斯皮策、大卫·帕特森和安德鲁·库莫的任期，州保险部门从未发布关于ATIC的检查报告，尽管这至少每五年是必须的。帕特森拒绝发表评论。帕塔基、斯皮策和库莫没有回应评论请求。
监管机构承认ATIC的破产，但也表示担心如果采取行动会使市场陷入动荡，州记录显示。
根据纽约保险部门2008年的内部备忘录，ATIC每年依赖于增加的现金流以维持业务——使其能够用当前的保费支付之前的索赔。“然而，最近ATIC在出租车市场的份额正在下降，这使得他们在破产的情况下还能运营多久成为了一个问题，”备忘录中提到。
纽约市主要出租车保险提供商
来源：纽约市出租车和豪华轿车委员会
注意：数据截至2024年12月27日
当时，出租车市场基本上停滞不前，因为出租车和黑车执照难以获得，这意味着ATIC的潜在客户群体并没有快速增长。在2013年，获得市区运营许可的车辆有63,251辆，几乎没有在过去十年中发生变化。
然后，像优步科技公司和Lyft公司这样的共享乘车公司在纽约市迅速崛起，推动了ATIC的业务。到2015年底，获得城市许可的车辆数量达到了89,686辆，到2018年进一步增加到135,993辆。
但这种繁荣并没有持续永远。在交通激增和出租车牌照价值崩溃后，立法者对新车辆许可证施加了上限，这意味着ATIC的客户基础增长停滞不前。
家族经营的企业
ATIC仍然是一家家族经营的企业，位于长岛自由港的一栋办公大楼内。首席执行官兼董事长比斯凯利亚的儿子阿德里安是一位高管，已婚于公司风险与合规负责人辛斯卡·洪。家族的多个成员在董事会中任职。
根据2021年DFS报告，尽管公司因新兴的共享乘车司机而获得了推动，但在2014年至2018年间向五名公司高管发放了1170万美元的奖金。报告中，监管机构质疑ASI的价值，ASI是一家姐妹公司，在此期间从ATIC获得了8100万美元，以及全球生物力学解决方案公司——一家向保险辩护行业提供专家证人服务的公司，获得了约840万美元。拉尔夫·比斯凯利亚和凯瑟琳·麦基根在GBS中拥有控股权。
“尚不清楚GBS为ATIC提供了什么额外的价值或服务，而这些是ATIC自己无法完成的，”根据DFS报告，该报告直到今年才公开。
ATIC回应称，GBS是其反欺诈策略的关键部分，用于对抗无理诉讼，而ASI作为一家持牌保险经纪人，帮助扩大了公司与代表ATIC销售保单的人的关系。ATIC表示，自协议成立以来，向ASI的付款已在年度报告中向监管机构披露。
非常规系统
根据向彭博新闻社透露的前员工和监管机构的文件，ATIC以不正统的方式运作，使用过时的技术。
在今年发布的报告中，监管机构还指出，该公司自1999年以来未能将任何风险转移给其他保险公司进行所谓的再保险交易——这意味着它对所有发生的索赔负责。
根据前员工的说法，该公司处理索赔的时间比必要的要长，并且经常拒绝索赔。优步在今年早些时候的一起诉讼中声称，ATIC表现出“持续未能为在纽约市发生事故的共享乘车司机提供保障的模式。”
ATIC否认了这些指控，并表示它“始终履行所有财务义务，包括已核实的索赔和费用。”诉讼仍在进行中。它还将等待时间的责任归咎于“猖獗”的欺诈行为和处理不合法索赔所需的“繁琐尽职调查”。
无过失保险
该公司几十年来一直坚持认为，1970年代在几个州引入的纽约“无过失”保险法规的滥用是问题的关键。
该法规旨在帮助在事故中受伤的司机和乘客更快地获得医疗费用或失去收入的赔偿，而不论谁是过错方。
在纽约市，出租车和豪华车委员会要求司机购买高达200,000美元的人身伤害保险，远高于个人的50,000美元。根据检察官、立法者和保险公司的说法，这促使犯罪团伙策划和利用事故，以期从丰厚的保险赔偿中获利。
出租车和豪华轿车委员会要求司机购买的个人伤害保险覆盖范围是个人的四倍。摄影师：岩村幸/Bloomberg本月在纽约和新泽西对180名不同被告提起的698页诉讼中——根据联邦《有组织犯罪影响和腐败组织法》——ATIC指控一系列医疗保健公司、医疗提供者和门诊手术中心参与了一场庞大的阴谋，向ATIC提交虚假的保险索赔。
“总体而言，那些滥用无过失法的人已经累计了数亿的虚假支付，破坏了纽约市的出租车保险市场，提高了辛勤工作的出租车和豪华轿车司机的保费，并对公众造成了伤害，”它说。
尽管DFS已承认， staged accidents 和不必要的健康服务的账单使保险公司损失“数千万甚至数亿美元”，但奥尔巴尼的立法者对改革系统表现出不情愿。保险公司声称这是由于来自试验律师的有影响力的游说者的压力，他们从个人伤害诉讼中获益。
“我们坚定支持因他人过失而受伤的乘客——我们将不懈地要求ATIC承担责任，”纽约州试验律师协会主席维多利亚·威克曼在一份声明中说。
“称立法机构与试验律师之间的关系为‘强大’将是轻描淡写，”前上东区议员和保险委员会主席皮特·格兰尼斯说，他是一位前立法者和州机构负责人，目前在州审计长办公室工作。
在2018年，前纽约州议会发言人谢尔顿·西尔弗因联邦腐败指控被判处七年监禁。摄影师：路易斯·兰扎诺/彭博社当他在1990年代中期至2006年担任议会保险委员会主席时，议会发言人是谢尔顿·西尔弗，他还在个人伤害律师事务所Weitz和Luxenberg工作。审判律师“是议会竞选账户的重要贡献者”。“他们绝对能影响发言人，”格兰尼斯说。
“作为游说者和一个行业，他们在与我意见不合的事情上是‘不留活口’的，”格兰尼斯谈到审判律师时说。当他们与格兰尼斯意见不合时，“他们会直接去找发言人，”他说。
西尔弗于2022年去世，当时正在服刑，因与房地产行业和医疗资金相关的腐败指控被判入狱。
失败的对手
虽然ATIC已经运营了超过半个世纪，但其他出租车保险公司在纽约市尝试并失败了。监管机构和竞争对手表示，这主要是因为ATIC的价格较低——被认为与无过失保险的成本不相容。
玛雅保险，市场上为数不多的剩余公司之一，在最近的财务审查中被发现于2019年底时已资不抵债。该公司决定在面临其前同业的命运之前退出市场。
ATIC 扩大了保险范围，覆盖了纽约市近 117,000 辆商业出租车、专车、黑车和共享出行车辆的约 65%。摄影师：Yuki Iwamura/Bloomberg“由于当前的激进性和监管，我别无选择，只能将我的业务转移到纽约市以外，”Maya Assurance 总裁兼首席运营官 Kanwal Jot Singh 在一次采访中表示。“这不可持续。”
随着 ATIC 危机威胁进一步升级，关于是否会被迫实施必要但在政治上不受欢迎的保费上涨的担忧加剧，纽约州州长 Kathy Hochul 的办公室上个月在奥尔巴尼召开了一次会议。
在会议上，州立法机构、监管机构、保险行业、出租车司机和共享出行公司 讨论了情景，包括要求财产和意外险公司覆盖 ATIC 的索赔。
“政府已经采取措施来解决这个长期被忽视的问题，自 1987 年以来首次发布了对 ATIC 的审查报告，”州长 Hochul 的发言人 Kassandra White 说。
Kathy Hochul 的政府正在采取措施应对 ATIC 危机。摄影师：Jose A. Alvarado Jr./Bloomberg对于前 TLC 委员和主席 Matt Daus 来说，干预应该更早进行。
“现在我们面临着一个行业流行病，最好的情况是再次进行临时救助，所有其他公司、消费者和/或纳税人支付保费，或者公司倒闭，司机失去工作，乘客不得不支付更高的票价并面临更长的等待时间，”他说。“这是一个巨大的混乱，如果政府采取主动而不是被动，完全可以避免。”