如何再融资学生贷款：私营贷款机构在美联储降息时提供更低的利率 - 彭博社

摄影师：Angela Lewis/Bloomberg学生贷款再融资的时代可能终于来了。

多年来，政府贷款的利率并不重要，因为疫情引发的还款 宽限期 意味着利息没有累积。此外，再融资将联邦贷款转变为私人贷款，而私人贷款发行者不受暂停的限制。这笔债务也不符合政府宽恕计划的资格。

现在，私人贷款机构表示，在总统选举后，他们看到活动有所增加，因为学生们放弃了政府贷款将被宽恕的想法。在多次降低 利率 后，那些 被学生债务压垮 的人可能能够锁定更低的月供。

对于那些希望节省一些现金的人来说，现在是多年来再融资贷款的最佳时机，因为私人贷款机构之间竞争激烈，争夺新客户，StudentLoanAdvice.com的联合创始人Andrew Paulson表示。他说，他看到一些研究生债务的借款人利率为8%或9%，现在发现再融资选项低至5%。

“部分原因是这些私人贷款机构一直渴望再融资，”Paulson说。

联邦贷款支付最初在2020年初暂停，并在去年技术上重新启动——但12个月的宽限期意味着几乎没有理由偿还债务。该宽限期在9月底结束，信用局将很快收到逾期付款的报告，这将影响信用评分。

与此同时，唐纳德·特朗普的选举胜利似乎打击了借款人对贷款减免的希望。最高法院在2023年否决了乔·拜登总统的主要贷款减免计划，而像“有价值教育的储蓄”（SAVE）计划这样的收入驱动还款计划在特朗普第二任期内可能无法存活。

这意味着，对于在四年宽限期结束后再次开始还款的借款人来说，寻找尽可能低的利率可能迅速成为一个重要因素。根据信用报告机构TransUnion的数据，只有大约一半的学生贷款借款人在9月份进行了还款。

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再融资的优势

联邦贷款的成本取决于贷款的发放时间。对于2024-25学年，本科联邦贷款的利率为6.53%，是超过15年来的最高。研究生贷款的利率为8.08%。

像SoFi和Earnest这样的私人贷款机构现在提供的利率低于此，固定利率贷款的起始利率分别为4.49%和4.29%。

SoFi和公民银行都表示，他们的公司在下半年经历了再融资的激增，尤其是在选举之后。根据首席执行官David Green的说法，Earnest的工具为用户提供快速利率估算，自夏季以来检查次数翻了一番。

Hilltop Wealth Advisors的财务顾问Brittany Brinckerhoff建议，计划全额偿还贷款而不依赖政府宽恕计划的借款人进行再融资。

潜在缺点

再融资政府贷款有其缺点。这一举动关闭了使用联邦贷款福利的选项，如基于收入的还款计划、债务宽恕计划和经济困难期间的付款暂停。

Scholar Financial Advising的创始人Stephan Shipe建议在再融资之前制定职业规划。例如，医生如果在非营利医院工作，可以符合公共服务贷款宽恕的资格——但在私人执业中则不行。

顾问们还建议仔细查看细则以寻找隐藏费用。大多数私人发行者不收取申请或发放费用，但可能会因未按时付款而产生费用。Brinckerhoff表示，私人贷款机构在借款人失业或残疾时通常比政府更不灵活。

申请再融资贷款可能会暂时损害借款人的信用评分，因为贷款机构在评估还款能力时，这可能会使近期的大额购买变得更加困难。

“虽然这只是信用评分计算中的一小部分，但如果您希望在重新融资贷款的同时申请抵押贷款、汽车贷款或新信用卡，它仍然可能产生影响，”布林克霍夫说。