美国人面临信用受损，因为学生债务再次逾期 - 彭博社

Alexandre Tanzi

2024-09-09

华盛顿特区的毕业典礼上的毕业生。

摄影师：阿尔·德拉戈/彭博社在疫情冻结结束一年后，数百万美国人未能按时偿还学生贷款——这很快将开始影响他们的信用评分。

在上个月发布的一份报告中，政府问责办公室估计截至一月底，大约有1000万借款人——超过四分之一的总数——未能按时还款。其中约三分之二的人逾期超过三个月，这意味着他们通常会被归类为严重违约。

目前，这些借款人受到保护，不会影响信用评分，因为拜登政府下令实施为期一年的暂停——从去年疫情后恢复开始——在此期间，未偿还的学生贷款不会被纳入信用报告。

疫情前，四十多岁的美国人中有八分之一逾期90天以上

来源：纽约联邦储备银行消费者信用面板/艾克法克斯

但当这种保护下个月结束时，大量学生债务人可能会陷入违约。

“我们将密切关注这些数据，因为一旦暂停结束，我们将开始看到违约情况的报告，”消费者信用报告机构TransUnion的高级副总裁莉兹·帕吉尔说。

经过几年的宽恕，结果将是压缩数百万家庭的信用获取——在此时就业市场也在放缓，高利率正在侵蚀预算。

较低的信用评分使消费者更难购买房屋或汽车、创业或获得贷款以应对经济冲击。女性以及黑人和西班牙裔美国人往往背负更多的学生债务，可能会受到不成比例的影响。按年龄划分，30岁和40岁的美国人可能受到的影响最严重。

16万亿美元债务中，30岁和40岁的人群占最大份额

来源：纽约联邦储备银行消费者信用面板/Equifax

很难准确确定有多少学生借款人面临信用评分下降的风险。教育部没有立即回应关于GAO报告中提到的1月份数据更新的请求。

从教育部到财政部的转账表明，过去一年学生贷款还款稳步下降。去年夏天，支付恢复时，月度转账约为70亿美元——大致与疫情前的水平相当。上个月这一数字降至41亿美元——自2014年以来的最低水平，不包括疫情冻结期间。

学生贷款还款的速度在最近几个月放缓

来源：美国财政部

但这一下降并不一定意味着更多借款人正在违约。许多人也在注册新的政府项目，以降低还款额。

尽管其主要的贷款减免计划被最高法院阻止，拜登政府推出了各种其他项目来帮助学生债务人。其中一个主要项目是SAVE计划，该计划将月度还款与家庭规模和收入挂钩，已有约800万借款人注册。

“根据该计划，许多人的付款将降至零或通常金额的一小部分，”布鲁金斯学会的高级研究员亚当·卢尼（Adam Looney）说，他专注于学生债务问题。他表示，更多人注册该计划可能有助于解释为何每月付款较低。

教育部在四月表示，平均每月付款已从疫情前的348美元降至299美元，这在很大程度上是这些项目的结果。自那时以来——进一步复杂化了局势——SAVE计划也被法院暂停。

总的来说，通过各种项目，拜登政府已取消了约1685亿美元的学生债务。根据纽约联邦储备银行的数据，自2020年底以来，全国总额在约1.6万亿美元左右保持稳定，经过数十年的持续攀升。

预计未来几个月逾期情况将急剧上升

来源：纽约联邦储备消费者信用小组/Equifax

尽管如此，学生贷款的逾期和违约率在疫情冻结之前通常远高于其他类型的债务。即使在所有法律混乱中，确定确切水平需要一些时间，这一趋势看起来将恢复。

帕格尔（Pagel）表示，TransUnion正在检测到次级学生借款人的付款率特别急剧恶化，截至六月，只有不到10%的人保持正常付款。

虽然逾期报告在十月恢复，但她表示，直到“最早”十二月，才能对还款率进行全面评估。