学生贷款账单到期：借款人面临拜登宽限期结束 - 彭博社

摄影师：布兰登·贝尔/盖蒂图片社学生贷款的约1.6万亿美元的堆积正在倒计时。

联邦借款人的宽限期 在本周结束，这标志着对那些拖欠账单的人来说，真正的 财务后果的倒计时开始了。这个时刻结束了一个宽限期的漫长旅程，追溯到Covid-19疫情初期，当时特朗普政府为了稳定经济而暂停了还款。

未能通过的债务减免提案和关于 还款计划的持续法律斗争让负债的毕业生感到困惑——有时甚至感到厌倦——对他们贷款的状态感到不满。许多人认为乔·拜登总统会兑现他在2020年竞选中承诺的消除债务的承诺。对大多数人来说，这并没有发生，现在他们必须面对自己的财务现实。

马克·克劳迪奥，一位在纽约的30岁年轻人，拥有约23000美元的联邦学生贷款，他对拜登政府只减免部分学生的债务而不是其他人感到恼火。即使他开始支付每月500美元的账单，克劳迪奥也觉得这几乎不会有任何影响。他可以选择保留这笔钱，而让自己的信用评分受到影响。

“我一直收到开始还款的电子邮件，我真的很纠结，”克劳迪奥说，他在视频制作行业工作。“我不想让这影响我的信用评分，但同时不还款真的很好。”

克劳迪奥的思考与美国数百万其他借款人共享。在经历了四年多的宽限期和各种减免提案后，许多借款人感到疲惫和困惑。再加上不还款的风险主要影响个人信用评分，一些人开始怀疑偿还联邦贷款是否真的值得。

自2007年以来，联邦学生贷款债务已增加三倍

飙升的教育成本迫使学生承担更多债务

来源：国家学生贷款数据系统

注意：数据对应于联邦财政年度。数据截至2024年第三季度

联邦学生贷款的还款最初在疫情初期暂停，并在一年前技术性地重新启动。但实施了12个月的宽限期。这意味着这些债务仍然会产生利息，但未还款的借款人不会被视为逾期，不会报告给信用局或被列入违约。根据政府问责办公室的数据，截至今年早些时候，大约有1000万借款人——超过总数的四分之一——在学生贷款账单上逾期。

即使在宽限期结束后，仍然有一些余地——根据TransUnion消费者贷款高级副总裁莉兹·帕吉尔的说法，逾期记录在逾期90天后才会被报告。因此，如果借款人在十月份错过了账单，而在十一月或十二月仍未还款，他们的信用评分可能要到一月份才会受到影响。

然而，许多消费者并不知道这一点，而减免提案也多次变化。在最高法院驳回拜登取消每位借款人最多2万美元的计划后，他的政府转向其他策略，例如改变现有的联邦项目以允许更多人符合资格。这些努力已消除了近1685亿美元的债务，惠及近500万美国人。

‘一堆困惑’

这种零散的方法让许多人怀疑他们的贷款是否最终会被免除。如果一切可能再次改变，重新开始还款有什么用呢？

28岁的扎米尔·巴埃斯（Zamir Baez）有大约8000美元的联邦学生贷款，自疫情前以来就没有还款，一直在等待他的债务是否会被清除。

“这真是一堆困惑，”巴埃斯说，他在波士顿的实验室运营工作。“我不想让这影响我的财务，但不清楚不还款会有什么后果。”

虽然没有财务顾问会建议错过还款，但信用评分的影响对某些人来说会更大。较低的信用评分会使获得房屋或汽车贷款的融资变得更加困难，但可能不会影响许多借款人的日常生活，学生贷款服务联盟的执行董事斯科特·布坎南（Scott Buchanan）说。

尽管如此，目前学生贷款情况的复杂性意味着许多人并不理解他们贷款的状态，学生贷款顾问协会的会长贝茜·梅约特（Betsy Mayotte）说。

“问题在于，成功管理学生债务的一个重要指标是养成还款的习惯，”她说。“新冠疫情的暂停使得一大批习惯于还款的人失去了这个习惯。”

法律斗争

混乱的局面还增加了 关于节省有价值教育（SAVE）计划的 法律斗争，这是拜登政府的一项计划，根据借款人的收入计算贷款还款。由于共和党主导的州提出挑战，最高法院在八月拒绝恢复该计划，教育部随后将已经注册该计划的借款人置于行政宽限期。这意味着大约800万人现在不需要偿还贷款，且不会产生利息。

对于维吉尼亚州的教师维多利亚·洛克伍德来说，参加SAVE计划不需要还款是一种解脱。这位37岁的女性有大约23,000美元的联邦学生贷款，在SAVE计划开始之前，她的每月账单曾高达260美元，这对她的工资来说很难负担。

“我认为乔·拜登政府所做的事情非常好，”她说。“但我有点沮丧，因为在法院和法律上一直如此混乱。这让人很难理解发生了什么，以及这如何影响我需要做的事情。”