日本消费者债务上升，超低利率时代结束 - 彭博社

Ayai Tomisawa

2024-12-22

个人债务正在压倒越来越多的日本人，因为更高的利率和不断上涨的生活成本影响着他们。

消费者贷款以16年来最高的速度增长。家庭借款首次超过收入。政府官员担心，许多习惯于超低利率的人将难以应对不断增加的贷款。

虽然日本在面对债务问题时并非孤军奋战，工资是七国集团中最低的，而中央银行在其同行降息的同时却在提高借贷成本。

律师估计，个人破产——自疫情以来已达到最高水平——今年有望达到2012年以来的最高水平。而且，令人悲痛的是，与债务相关的自杀事件也在上升。

来源：金融服务局

注：2024年的数据基于律师的估计

考虑到这个国家更为人知的是储蓄者将现金藏在床垫下，而不是积累债务，这个问题显得尤为显著。

然而，平均家庭债务在2023年上升至655万日元（42000美元），高于收入，政府数据显示。

以一名东京的医疗工作者为例，她在去年申请了个人破产，因为她的消费贷款达到了约1100万日元。

这位60多岁的女性表示，她陷入了偿还债务的恶性循环，从一个贷款人那里借钱以偿还之前的贷款，然后又申请另一笔贷款来偿还那笔债务。由于破产的社会污名，她要求不被透露身份。

根据日本金融服务局的数据，大多数消费贷款的利率在14%-16%之间。这位女性表示，她的一些借款利率高达18%。

消费债务的激增凸显了日本作为全球第四大经济体在经历了数十年的通货紧缩和经济停滞后，面临的微妙平衡。尽管人们对未来的信心增强，并获得了用于购房和其他消费的贷款，但在某些情况下，他们在通货膨胀推高价格的情况下仍在借款。

根据经济合作与发展组织的最新的比较数据，日本家庭债务与平均可支配收入的比率在2022年达到了创纪录的122%。这与美国和英国在过去十年中下降的情况形成对比。

在世界一些最大的经济体中，人们的借贷增加，但日本相对较低的工资使得这一问题尤为严重。根据OECD的数据，2023年日本的平均工资约为47,000美元，远远落后于美国的约80,000美元。数据以美元计。

“仍然有一些公司的工资保持在低水平，这些公司无法跟上价格上涨的步伐，”第一生命研究所首席经济学家星野拓也说。

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根据一份政府报告，2023年有超过70,000人申请了个人破产。东京的信和律师事务所律师木本重树表示，1月至10月的法院数据表明，今年这一数字可能上升到75,000到80,000之间。

日本银行在其十月的金融系统报告中也指出家庭债务上升，称年轻人日益增加的房屋拥有率使他们面临更高的利息支付。

债务问题由于多重借贷被认为是导致更多人自杀的主要因素，2023年自杀人数激增至792人。上一次这一数字如此之高是在2012年，当时政府对消费贷款的打击导致数千家放贷公司关闭，信贷受到压制。

根据来自一个行业组织的同比数据，消费贷款在今年九月之前每月增长8%或更多。这是自2008年开始编制统计数据以来的最高水平。

三井住友银行消费金融公司的发言人森川义正表示，后疫情时代的消费推动了借贷。他说，由于社交媒体如TikTok上的广告，20多岁的人群的需求正在上升。

截至九月底，日本庞大的家庭储蓄池——超过¥1,100万亿——可能为一些人提供了抵御债务上升的缓冲。但年轻家庭的储蓄远低于老年家庭。

该国在2022年将成年年龄从20岁降低至18岁，增加了潜在借款人的数量。2023年，29岁以下个人领导的家庭平均债务金额几乎是十年前的三倍，达到992万日元。

金融服务局的官员警告说，缺乏稳定收入的年轻人很脆弱，可能会拖欠多年，尤其是在没有计划的情况下承担债务时。

贫乏的金融素养加剧了这一问题。根据2022年日本银行支持的行业团体的一项调查，该国公民在关于金钱的常见问题上的得分低于美国和主要欧洲国家的人，例如通货膨胀和多元化投资的定义。

“一些人可能正在借款来弥补工资无法覆盖的生活费用，”瑞士百达资产管理公司日本有限公司的高级研究员大月奈奈说，这增加了按揭支付的压力。她表示，随着经济改善，借款人可能希望收入的增加能让他们偿还债务。