医疗保险优势计划受欢迎是因为传统医疗保险太复杂 - 彭博社

The Editorial Board

让医疗保险再次简单。

摄影师：马克·马凯拉/美联社北美

致于今年秋天审查医疗保险覆盖的坚定老年人：祝好运。开放注册过程变得如此复杂，以至于几乎70%的受益人不愿意比较他们的选择。许多人选择迁移到医疗保险优势计划，这是一种更简单的、由政府支付的私人运营替代方案。到2034年，超过60%的老年人将注册，较今天的约一半有所增加。

医疗保险优势计划的受欢迎程度本是好消息，但其高昂的成本却让人担忧。政府在医疗保险优势受益人身上的支出比传统计划中的类似受益人多22%，每年高达830亿美元。作为回报，医疗保险优势受益人享有更简化的覆盖和慷慨的福利，同时支付的保费很少或没有。

不幸的是，医疗保险的财政状况并没有太多余地来支持这种奢侈。其主要信托基金预计将在2036年破产。去年总支出达到了1万亿美元——约占联邦预算的16%——比十年前的5750亿美元有所增加。人口结构同样不利：随着人口老龄化，缴纳工资税的工人将减少。与此同时，对昂贵的新药物和技术的需求只会增加。

立法者已采取措施控制医疗保险优势的支出，包括一种被称为“上码”的做法，这种做法会夸大保险公司的支付。他们还在增加对拒绝护理的审查。然而，针对传统计划中促使人们转向医疗保险优势的缺陷，几乎没有采取什么措施。

医疗保险优势正在成为老年人的事实健康计划

在十年内，超过60%的受益人将注册联邦计划的私人替代方案

来源：KFF

医疗保险是为老年人提供的联邦健康计划，创建于1965年。它最初包括A部分和B部分，提供医院和医生服务。随着时间的推移，国会增加并标准化了补充福利，包括D部分用于处方药和Medigap，帮助老年人支付自付费用。这两者都是可选的，由商业保险公司运营，尽管政府帮助支付D部分的费用。（Medigap由保费资助。）医疗保险优势被视为C部分。

这个拼凑的福利体系中的每一项都遵循自己的规则，并施加不同的费用。A部分通常没有保费，但有高额的免赔额；B部分有适中的保费和较低的免赔额，对于大多数就诊收取20%的共付额。两者都没有自付上限。平均受益人可以选择10种Medigap政策和不少于21种独立的D部分计划。

相比之下，MA是一个一站式服务。它将医院和医生就诊以及处方药覆盖与视力、听力和牙科护理等福利捆绑在一起，同时自付支出上限消除了对Medigap的需求。权衡之下是更有限的提供者网络和对护理的限制。（传统医疗保险很少需要所谓的事先授权，几乎所有全国的医生都参与其中。）然而，满意度评分仍然很高。

在拥有更大网络但自付费用更高的医疗保险和拥有更小网络但费用更低的MA之间的选择，对于预算固定的老年人来说并不总是显而易见的。而且，系统的复杂性使得选择变得更加困难。就目前而言，这往往变成了高风险的猜测。

重组传统医疗保险的部分内容可能会有所帮助。为A部分和B部分设定单一的免赔额和自付上限将简化老年人的选择，并提供更大的成本确定性。传统项目中更高的免赔额将是降低保费、共付额和共同保险的合理让步，并可能减少购买补充医疗保险的需求。至于D部分，增加私营运营项目的复杂性可能无法抵消其带来的好处，因为老年人可能更愿意保留他们的计划选择。更好的替代方案是更新医疗保险计划查找工具，以整合定价信息。（最后一次更新是在2019年，花费相对适中的1100万美元——早于自动化和分析的重大进展。）增加面对面帮助的微薄预算，现在每位受益者仅为85美分，也将是值得的。

简化医疗保险并非易事。但这将增加竞争，节省纳税人的钱，并保护这一关键政府项目的偿付能力。对于目前面临令人困惑的模糊选择的6500万老年人来说，这也是正确的做法。

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