CFPB的开放银行规则可以为竞争创造路径 - 彭博社
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摄影师：JB Reed/Bloomberg
对于自由市场和开放竞争的土地，美国在支付方面的选择出乎意料地少。美国人使用卡片进行大多数的购买，而这些交易大多数由两家公司处理，Visa或Mastercard，这些公司向依赖它们的商家收取数十亿美元的费用。
多年来，政策制定者一直利用立法和诉讼试图减少这些公司的市场权力，但效果有限。消费者金融保护局的一项新规则将于2026年开始生效，提供了一种更有前景的方法。
被称为“开放银行”规则，其理念是赋予客户——而不是银行——分享关于其账户、信用卡和其他一些产品的数据的权力，分享给第三方。对于消费者来说，这应该简化更换银行或卡片、申请贷款或注册金融应用程序的过程。对于零售商来说，直接从客户的银行账户接受支付应该更容易，完全绕过卡片网络。
卡片主导美国支付
非现金交易的快速增长主要集中在借记卡和信用卡上
来源：联邦储备
除了降低费用，这应该会振兴一个长期以来创新和竞争 滞后的行业。欧洲的类似规则导致了银行支付产品的激增。在美国，消费者对这些工具的接受速度较慢，潜在的好处可能会显著。
例如，沃尔玛公司正在 开创明年推出的即时银行支付产品，该产品将利用新的实时网络消除现有系统中一到三天的结算延迟。这将大幅减少费用以及因退款欺诈或资金不足而导致支付被撤销的风险。CFPB的规则应该使客户更容易利用这些产品。
这一切听起来都很不错——除了银行，它们迅速采取了前所未有的步骤， 起诉自己的一个监管机构，以阻止该规则生效。它们当然有兴趣捍卫自己的市场力量和卡片收入，以抵御竞争的增加。它们还认为CFPB超越了其权限，这个问题将由法院来回答。
但在一个进一步的问题上，行业确实有其立场。允许第三方更容易地访问账户数据并非没有风险，银行急于避免承担责任。在银行推出个人对个人支付应用Zelle后，炫耀的政治家们希望让他们对每一个欺诈者负责，这些欺诈者欺骗客户发送资金。开放银行无法运作，除非消费者金融保护局（CFPB）采取更多措施打击诈骗、宽松标准和商业中的不道德行为，包括使用“屏幕抓取”来获取过多数据的聚合商。
好消息是，随着消费者对在线金融产品的需求增长，银行已经在开发安全共享客户数据的复杂方法，包括令牌化账户号码和改进的应用程序编程接口。
在监管机构的足够关注下，有充分理由相信开放银行可以和传统银行一样安全，同时也更便宜、更快速和更易于使用。可以说这是双赢。
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