沃尔玛（WMT）计划推出即时银行支付，绕过卡网络 - 彭博社

2024年8月12日，位于弗吉尼亚州亚历山德里亚的一家沃尔玛商店。摄影师：Ting Shen/Bloomberg沃尔玛公司的客户将很快可以选择直接从他们的银行账户进行在线购物的即时转账支付。这一增强功能成为商家与设定支付处理费用的卡网络之间日益紧张关系的一个焦点。

作为全球最大的零售商，沃尔玛自今年早些时候以来通过沃尔玛支付提供银行支付服务。直到现在，这些交易类似于数字支票，通过自动清算所处理时大约需要三天才能完成，这一网络通常用于账单支付或工资存款。很快，选择银行支付交易的客户将会看到他们的购买立即反映在银行账户余额中——而沃尔玛将立即收到资金。

即时银行支付相较于借记卡的消费者优势在于避免堆积的待处理交易。根据沃尔玛新兴支付副总裁Jamie Henry的说法，对于余额较低的客户，待处理交易可能使他们面临透支或银行非足够资金费用的风险。

“当交易作为实时支付处理时，客户可以立即看到这笔支付到账，我看到它进入我的账户，我可以合理预算，”Henry说。“这并不是说我有一笔虚幻的支付将在几天后发生。”

在美国，大多数消费者携带信用卡或借记卡，这些卡提供便利、欺诈保护，并且在信用产品的情况下，还有奖励计划。然而，商家对他们支付给银行和像Visa和Mastercard这样的网络的卡处理费用感到沮丧。与此同时，消费者也感到不满，因为一些商家选择以附加费的形式将这些费用转嫁给他们。随着对卡费的不满加剧，以及越来越多的银行连接到实时系统，像银行支付这样的替代支付方式有机会获得关注。

“这让我感到惊讶，”亨利谈到沃尔玛首次推出的银行支付形式时说，该形式在线上可用，但尚未向客户进行营销。“这确实超出了我们对注册并实际使用这种支付方式的客户数量的预期。”

沃尔玛升级版的银行支付服务将在2025年推出。交易将通过银行技术提供商Fiserv的NOW网络进行，该网络与清算所的实时支付网络和联邦储备的FedNow集成。到目前为止，大型零售商犹豫不决，不愿推出实时支付选项，因为许多银行未连接到即时结算系统，这意味着他们的客户无法使用该产品。NOW网络旨在通过将自己的网络与RTP和FedNow结合，连接尽可能多的银行，以覆盖100%的存款账户。

“作为一个行业，我们认为需要创建这种连接，”Fiserv的数字支付负责人马特·威尔科克斯说。“FedNow和RTP，它们不一定相互沟通。NOW网络可以在行业中发挥将所有这些网络结合在一起的作用，以支持像银行支付这样的应用。”

即时银行支付产品将在Walmart.com的在线结账中提供。位于阿肯色州本顿维尔的零售商已经让客户在网上购物时设置个人资料。如果他们选择在个人资料中添加银行支付作为支付选项，他们将输入银行登录凭据以连接他们的账户。Fiserv的AllData平台与他们的银行客户和供应商（包括Plaid、MX、Akoya和Finicity）连接，以链接和验证消费者账户。