将紧急401(k)提款限额提高至3500美元 - 彭博社

Erin Lowry

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摄影师：J Studios/Digital Vision由于新立法，美国的退休计划持有者在财务紧急情况下现在更容易获得现金。《安全法案2.0》中的一项条款于今年生效，允许拥有401(k)和其他退休计划的个人在不触发10%提前分配罚款的情况下提取最多$1,000。

这一变化将为工人提供更多喘息空间，以应对失业、突发汽车维修或其他不可预见的事件。重要的是，获得这些资金可以帮助人们避免在意外发生时使用利率极高的信用卡。

彭博社观点Kari Lake，曾经的MAGA明星，正在消失保守党仍然是“派对党”。是时候请个保镖了。品尝菜单的时代即将结束港口工人获得加薪。现在是艰难的部分。但对于许多面临财务紧急情况的人来说，$1,000并不算多。根据最近的一项调查，26%的注册选民根本没有任何可随时使用的储蓄。此外，如果在三年内未偿还，$1,000的提取将需缴纳普通所得税，这可能会侵蚀本已不多的用于应对意外支出的金额。

国会在通过允许因任何原因进行无罚款取款的法律时迈出了重要的第一步。但立法者应该进一步提高上限至更有用的3500美元，并与适度的年度增长相结合，以应对通货膨胀。

在理想的世界里，没有人会需要将退休资金用于除其预期目的以外的任何事情。但这并不是大多数美国人所生活的现实。根据黑石集团的调查，约41%的18至34岁的人群，包括年轻的千禧一代和Z世代，根本没有任何应急储蓄。1

但每个年龄组都面临脆弱性。X世代常被称为夹心一代，因为需要同时照顾年迈的父母和孩子，他们的债务水平是所有群体中最高的，根据对Credit Karma会员数据的分析。X世代也是最有可能有未偿401(k)贷款的世代。根据富达的数据，近四分之一的X世代工人有未偿贷款，而整体工人中约有18%。

人们并不会因年龄而摆脱财务压力。它只是改变了形态。

允许退休账户作为应急后盾的一个好处是：这可能会使对退休账户的贡献对那些担心将有限资金分配给多个优先事项的人更具吸引力。

虽然工人们长期以来在某些情况下可以从401(k)计划中提取超过1,000美元的资金，但他们通常必须证明自己面临真正的财务困难，或者将资金用于购房首付款或教育费用。新规则允许员工自我认证他们有紧迫需求，前提是雇主允许提前退休提款。

当国会通过新规则时，立法者设立了保护措施，以防止人们过于依赖他们的退休储蓄，包括将提款限制为每年一次，并要求账户持有人在三年内偿还提款，否则需对该金额缴纳普通所得税。

这些限制是明智的。尽管我相信储蓄者应该能够从退休账户中提取适度的金额，但人们开始将401(k)视为可以定期提取以覆盖意外费用的基金是有危险的。

事实上，如果提款上限提高到3,500美元，我会增加一些限制。储蓄者应该只能从自己的贡献中提取，而不能从已归属的雇主贡献中提取。为了抵消对他们储蓄的潜在消耗，账户持有人还应被要求在提款偿还之前，继续以其年薪的至少3%向401(k)账户贡献。一个年收入80,000美元的人，如果贡献3%的薪水，将能够在不到两年的时间内偿还3,500美元的提款。

虽然1,000美元甚至3,500美元似乎是小额提款，但“缺失”的资金会随着时间的推移而显现。以平均8%的回报率投资1,000美元30年将产生超过10,000美元的收益；投资3,500美元将产生约35,200美元的收益。每年提取3,500美元的提款可能会使未来的退休人员损失数十万美元的收入，这就是为什么要求偿还并设定访问限制是重要的。

在一个人职业生涯的黄金时期挖掘退休基金并不是理想的选择，但积累信用卡债务的后果——或者放弃重要开支，如儿童保育或下个月的房租——可能更糟。人们很容易忘记，偿还高利息信用卡债务通常需要数年时间，并且会 siphon 掉本可以用于储蓄和退休的钱。

《安全法案 2.0》的整个目的在于增强退休储蓄，并提高人们在离开职场后过上舒适生活的信心。但我们不能忽视意外情况的发生，有时，优先考虑眼前的需求是我们能做出的最佳决定。

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