科技是印度银行的香蕉皮每个人都在滑倒 - 彭博社

Andy Mukherjee

更好地对待客户和投资者。

摄影师：NurPhoto/Getty Images

学会放松。

摄影师：Ore Huiying/Bloomberg在多年来背负着全球最大一笔不良贷款包袱的情况下，印度金融体系最近才找到了脚跟。但随着盈利达到十年来的最高水平，资本充足远远超过监管最低要求，该国的银行又开始滑倒了。这一次，他们是在技术的香蕉皮上摔倒。

最新的受害者是Kotak Mahindra银行。上周，监管机构下令这家直到最近是印度第四大市值银行停止通过其在线和移动银行渠道吸纳新客户，并停止发行新的信用卡。印度储备银行表示，他们发现该银行在用户访问、供应商风险和数据安全管理方面存在“严重缺陷”。

Bloomberg观点校园抗议正在发出声音，但没有改变新加坡的倦怠率显示成功的代价一项重大合并将很棘手无论谁管理诺福克南方，都将成为利润的奴隶这是一个相当严厉的惩罚：在12月季度，富国银行储蓄账户中超过98%的交易量来自数字或非分行方式；它销售的新信用卡中有99%和95%的个人贷款也是在线完成的。

尽管富国银行表示已经采取了一些措施，并将“尽快解决余额问题”，但去年在UCO银行发生的骗局的厚颜无耻可能会使印度储备银行在解除禁令时非常谨慎。UCO是一家总部位于加尔各答的小型政府拥有的银行。去年11月，它发现一些客户通过银行间电子资金转账收到了近1亿美元，但发送机构的账户并未被借记。收到了近1亿美元。

本月，联邦调查人员表示这不是错误，而是一场骗局。几名外部工程师据称曾篡改UCO的服务器，凭空创造了资金，并将其存入不同的账户。根据UCO银行提交的警方投诉，一些账户持有人通过提取资金“非法获利”。

这是问题的关键。印度储备银行的新闻稿强调了过去两年中富国银行服务中“频繁且显著的中断”，给客户带来了不便。虽然这些确实令人恼火，但更大的风险是出现了类似于UCO银行的情况，同一笔钱可能被花费两次，因为它出现在两个账户中。如果由于不端行为或疏忽而开始大规模发生这种情况，可能会对金融稳定构成严重风险。所有来自数字化的好处在面对这样的威胁时都显得微不足道。

数字化无疑带来了好处，特别是对于非国有银行。以富国银行为例，现在它拥有印度国家银行8.5%的存款，而七年前不到6%。这种市场份额的增加并没有要求相应的实体存在扩张。作为最大的吸收存款机构，印度国家银行自2016年以来增加了近5000家分行，是富国银行的10倍。

尽管他们从中获益，但银行并没有像他们应该的那样给予技术足够的重视。2020年12月，印度储备银行禁止了印度最大的私营银行——HDFC银行发行新的信用卡和推出新的数字化倡议。信用卡禁令在八个月后解除；数字化封锁持续了一年多。

这不仅仅是印度的问题。新加坡星展集团控股有限公司，由首席执行官皮尤什·古普塔领导，一直渴望与一些世界上最受尊敬的科技品牌并驾齐驱，但也在一些小事上出现了问题，比如数据中心过热。反复发生的故障已经成为客户、监管机构和投资者的严重问题，即使在实现18%的股本回报率之后，古普塔也减少了30%的浮动工资。

在印度，金融科技加快了资金交易，但也引入了复杂性。一直以来运行在自己服务器上的软件的守旧银行系统，突然不得不应对通过云端进行大部分计算的中介机构传来的大量小额交易的海啸。一种广泛使用的基于智能手机的协议，被称为统一支付接口，去年记录了超过1000亿笔交易。有大约5000万家商家通过二维码接受在线支付，但监管机构不确定它们是否都合法。快速而猛烈的发展可能已经打开了欺诈的闸门。欺诈的闸门。

受到震惊的印度储备银行有意进行惩罚。今年早些时候，它指示本土支付先驱Paytm冻结其银行业务，因为存在持续不符合规定。另外，它还要求Visa公司停止其商业卡在有金融科技公司介入的商业支付中的使用。

有时候可能需要采取激烈的监管措施，但这并不足够。监管机构需要更新自己对技术的理解 —— 印度储备银行上一版的164页金融稳定报告仅仅在数字安全方面花了短短四段，尽管中央银行的调查显示网络安全是一个“高风险”类别。

威胁级别确实正在上升。2022年由总部位于新德里的咨询公司DeepStrat进行的一项研究引起了关注，该研究提到了所谓的“欺诈堆栈” —— 由犯罪集团控制的大量银行账户，“而账户所有者并不知道自己的身份被滥用”，报告作者之一Anand Venkatanarayanan说。在一个案例中，客户在银行记录中的地址与银行分行的地址相同。当这种骡子账户明目张胆地隐藏时，攻击变得极有可能。

顾客应该得到更好的待遇，印度银行的投资者也应该。

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