美国最高法院审议消费者金融保护局的命运 - 彭博社

华盛顿最高法院。摄影师：安娜·罗斯·莱登/彭博社长期以来，美国消费者金融保护局一直是保守派的目标，也是银行业的梦魇，现在在最高法院面临着生死之战。

在民主党控制的国会创建了CFPB来监管抵押贷款和其他消费者金融产品十三年后，最高法院将在周二审议一个新颖的宪法论点，该局的支持者称这可能会让其元气大伤。

这场冲突将决定一个被批评者视为不负责任和过度扩张的联邦官僚体系的最终象征的机构的未来，但包括拜登政府在内的支持者称自2008年金融危机以来，该局提供了至关重要的保障，并且是对企业权力的独立检查。

“CFPB受到攻击是因为它擅长自己的工作，”上周领导该局创建的马萨诸塞州民主党参议员伊丽莎白·沃伦说。

法官们在周一开启新任期时，正在审查一项裁决，该裁决称该机构的资金制度违反了要求国会拨款进行政府支出的宪法规定。CFPB不受年度国会拨款程序的约束，而是从联邦储备中获得所需的资金，最高上限从未达到。在2022财政年度，该机构获得了6.415亿美元的资金，低于其7.34亿美元的上限。

“这不是关于CFPB的优点，”保守派“繁荣美国基金会”律师迈克尔·佩普森说。“这是为了确保国会不会通过将其独家资金授权转交给非选举官员而逃避其职责。”

罗希特·乔普拉。摄影师：Ting Shen/Bloomberg最高法院收到来自保守派第五巡回法院的大量案件

此案发生在拜登任命的CFPB主任罗希特·乔普拉采取尤为激进的立场之际。该机构试图消除抵押贷款市场的滥用行为，审查信用核准中人工智能的使用，并限制所谓的垃圾费用，这是一个包括弹回支票和逾期信用卡付款等费用的总称。

该局去年与富国银行达成了一项37亿美元的和解协议，解决了多年来非法回收汽车、在付款记录上搞砸和不当收取费用和利息的指控。除了银行，拜登领导下的CFPB还试图调查“先买后付”公司，并惩罚学生贷款服务商和信用报告机构。

自2010年成立以来，CFPB的执法行动为消费者提供了202亿美元的赔偿、本金减免、债务免除和其他救济措施，该机构发言人塞缪尔·吉尔福德说。

这种活动只会加剧共和党长期以来对该机构过于强大的抱怨。在六月的一次听证会上，田纳西州的共和党众议员安迪·奥格尔斯告诉乔普拉，该局“应该遭受痛苦的毁灭”。

抵押贷款担忧

尽管最高法院的案件集中在一个从未实施的发薪日贷款规则上，但影响可能会更广泛。在敦促大法官审理此案时，该局表示，第五巡回法院的裁决给该机构自成立以来的每一项行动都蒙上了法律阴影，为重新审查甚至是长期敲定的规则和执法案件提供了理由。

这种担忧在某种程度上也受到抵押银行业的共鸣，该行业提交了一份简报，敦促法院限制对CFPB的任何裁决。根据由抵押银行家协会领导的三个行业团体的说法，该局已发布了数十项影响消费者抵押贷款的规则，该行业已投入数十亿美元用于合规，

这些规则受到质疑的决定“可能引发一系列挑战，住房市场可能陷入混乱，对所有抵押贷款借款人都是不利的，”这些团体辩称。

挑战的发薪日贷款行业团体，社区金融服务协会称这些担忧夸大了。法官有各种工具可以防止抵押市场的混乱，包括适用于CFPB规则的六年诉讼时效，该团体表示。

“缺乏任何可行的法律论据，该局诉诸于对于如果撤销了CFPB的所有过去行动将导致重大混乱的恐吓，”贸易团体辩称。“但该局严重夸大了废除这一规则的影响和含义。”

建议延迟

至少，撤销发薪贷款规则的决定可能为目前与CFPB作斗争的公司提供一个有力的新论据，根据彭博智库分析师Elliot Stein的说法。纳维安特公司，正在就其学生贷款服务实践遭到投诉，可能有一个特别有力的案例，因为它已经在其辩护中提出了这个问题，Stein说。

一些行业团体 - 包括美国商会和美国银行家协会 - 已经建议法院可能采取不寻常的做法，即对该机构做出裁决，但延迟决定的生效日期，以便国会有时间建立一个不同的资金制度。

第五巡回法院的裁决标志着联邦上诉法院首次使用拨款条款废除联邦法规的情况。最高法院从未将该条款解释为对国会的限制，迄今仅将其作为对行政部门的限制。

这个案件是最高法院审理的一个案件，可能对联邦行政机构施加新的限制。大法官们还在考虑限制内部法官处理证券交易委员会案件的使用。而且法院已同意重新审视一项重要的1984年裁决，该裁决赋予机构解释模糊联邦法规的自由裁量权。

2020年，最高法院授予总统广泛的权力，可以解雇CFPB的主任，撤销国会制定的工作保护措施。与此同时，法院没有完全废除这个机构，正如批评者所期望的那样。

案件是《消费者金融保护局诉社区金融服务协会》，22-448。