购房者忽视气候变化风险导致保险崩溃 - 彭博社

唐娜·拉芒顿在2022年9月飓风伊恩登陆后，在佛罗里达州马特拉查的派恩岛路上查看损坏情况。

摄影师：马蒂亚斯·J·奥克纳/迈阿密先驱报/盖蒂图片社2023年7月12日，农民保险集团宣布将停止在佛罗里达州签发新的房主保险政策，这成为自去年初以来该州第15家采取这一举措的保险公司。佛罗里达州官员指责广泛存在的保险欺诈行为导致保险公司纷纷撤离，但农民保险表示需要在一个气候变化威胁更多自然灾害的地方“管理风险敞口”。 [佛罗里达州的保险危机正在发生，新的人们涌入了最容易受洪水威胁的地方，这一模式在整个美国都在上演。根据房地产公司 Redfin Corp. 的数据，2021年和2022年，比前两年增加了一倍，几乎有40万人涌入了全国最易受洪水威胁的县，而不是离开。 易受野火和高温威胁的县也看到更多人涌入而不是离开。](https://www.nytimes.com/2023/07/14/business/farmers-homeowners-insurance-florida.html)

保险费用是市场向房主传递风险的主要方式。然而在加利福尼亚、佛罗里达和路易斯安那，市场正在发出警告，但房主们大多选择忽视。“反馈环路中肯定存在干扰，”保险咨询公司Milliman Inc.的精算师南希·沃特金斯说。为什么房主们没有领会这个暗示呢？

● 基本不匹配

抵押贷款持续30年，而保险费用每年调整。当气候稳定时，第1年相当好地预测了第30年。但快速变暖意味着危险不断增加，因此第一年的保费在10年后可能大幅偏离，使房主面临日后更高的保费风险。“整个系统都是建立在气候稳定的基础上的，”气候素养非营利组织Probable Futures的创始人斯宾塞·格伦登说。“我认为我们可以预期这种关联很快会崩溃。”

● 人口危险

许多搬到风险地区的人是退休者，他们只考虑温暖的天气和较低的税收“加快了他们的退休计划，”宾夕法尼亚大学沃顿商学院的房地产教授本杰明·基斯说。“他们没有经历过天气灾害。”大多数人——包括开发商——对破坏有短暂的记忆。建筑规范和区域规划也跟不上。

● 信息崩溃

即使购房者寻求可靠的长期风险信息，也很难找到，因为一些政府关于严重洪水区的地图可以追溯到1970年代。那些地区的房主必须购买洪水保险才能获得联邦保险的抵押贷款，但那些不在这些区域内的人，或者那些完全拥有自己房屋的人，没有这样的要求。第一街基金会表示，大约有600万应被视为严重洪水风险的房屋位于这些区域之外。Milliman估计，房屋市场中有5200亿美元的未定价洪水损失，这个数字只会增加。

然后还有一个问题，那就是保险应该收取多少费用。卡莉·法比安来自消费者权益组织公民公约的卡莉·法比安表示，购房者应该获得按邮政编码划分的平均家庭保险价格的历史数据，这将帮助他们评估保险公司认为风险正在上升的地区以及他们是否支付了虚高的费率。但保险公司阻止了这样的努力，称这些信息是专有的。“他们在气候问题上已经证明是不可靠的叙述者，”法比安说。

● 政府支持

在1960年代，私人保险公司基本上停止了住宅洪水保险，认为这太冒险了。联邦政府推出了国家洪水保险计划（NFIP），每年因无法收取市场价格而累计约14亿美元的损失。加利福尼亚、佛罗里达和路易斯安那州的类似州级计划只为无法获得私人保险的房屋提供保险，但随着保险公司退出，它们正在迅速增加客户。佛罗里达的公民财产保险公司已经是该州最大的单一保险公司。

联邦紧急管理局承诺进行改革，使国家洪水保险计划的保费更符合气候风险，但Keys持怀疑态度。他说：“这就像爸爸威胁说，如果孩子们表现不好，就会掉头回家一样。”“政府不会在发生灾难时不介入并救助人们。”

● 尚未成为决定性因素

保费正在上涨，但其他方面也在上涨——保险还不足以阻止购买者，因为水电费和房产税占房屋价格的比例更大。即使是两倍的成本，保险“仍然只占资产价格的一小部分，”绿街分析公司的研究员丹尼·伊斯梅尔说。但是，抵押支持证券的投资者可能很快开始要求贷款的全部期限都有保险覆盖。“共同点是风险实际上并不属于保险公司；它属于社区，”沃特金斯说。“保险市场不足以解决这个问题。”

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