在野火、飓风季节，新的天气保险可能会帮助房主 - 彭博社

一辆车驶过圣胡安，波多黎各被飓风玛丽亚的洪水淹没的街道，时间是2017年9月25日。

摄影师：Alex Wroblewski/Bloomberg卡洛斯·何塞·巴埃斯在2017年飓风玛丽亚登陆波多黎各时经历了飓风的全威力。

这位汽车喷漆店老板，居住在波多黎各阿瓜斯布埃纳斯，看到自己的家被玛丽亚凶猛的风和雨严重损坏。尽管他向房主保险公司提交了超过25000美元的索赔，但巴埃斯最终只收到了11000美元的赔偿。

“我们有很多财产损失和保险，但他们不愿意赔偿，”巴埃斯在接受采访时用西班牙语说。

超过160亿美元的保险索赔在玛丽亚飓风两年多后仍未解决，而其他人则完全被拒绝。后者发生在乔纳森·冈萨雷斯的母亲身上，她等了将近一年才等到一名理赔员来拍摄受水灾和残破的轮椅坡道的照片，结果六个月后索赔被拒绝。

这一经历促使他和其他三位合伙人于2019年创立了Raincoat，这是一家气候科技初创公司，提供即时支付的保险。随着气候变化继续恶化极端天气，对更具响应性的保险政策的需求正在增长。

“我们仍在讨论与重建相关的联邦援助，”冈萨雷斯说，称来自公共和私营部门的支付时间表“绝对疯狂”。

大多数类型的保险政策，如汽车和房主保险，在客户打电话提交索赔时开始生效。参数化保险是一种包括人寿保险在内的保险类别，例如，当满足某些参数时，索赔会自动支付，无论是保单持有人死亡，还是在气候保险的情况下，当极端天气灾害满足某些条件时。

冈萨雷斯说，量化损失是“一种模糊的体验”，涉及对水灾来源等事项进行微小辩论和人类判断，有时是在事件发生后很长一段时间。他说，通过参数化保险，这种模糊性消失了。

传统保险公司已经感受到气候变化的压力。安联和州农逃离了加利福尼亚因为野火风险，美国国际集团也在其他被视为风险的市场上收缩了房屋保险销售。很明显，该行业需要创新的冲击，以充分满足客户的需求，特别是在受气候变化影响最严重的地区。

冈萨雷斯说，参数化保险可以填补传统保险公司留下的一些空白，这些公司越来越难以量化气候风险和限制风险敞口，因为它依赖于可测量和可建模的指标，如风速和地震活动。

在自然灾害背景下，参数化保险的价值主张并不一定是规模，而是速度。当冈萨雷斯的母亲的坡道坏了时，他等了几个月才修理，因为保险理赔员需要前来视察和评估损失。如果理赔能够更快地处理，他就能更早修好它。

“从这类事件中财务上恢复得越久，你恢复的可能性就越小，这些问题就越可能失控，”他说。

在创立Raincoat之前，冈萨雷斯和他的联合创始人都是软件工程师。他们没有保险背景，但他们意识到这个行业存在技术问题。他们与保险公司和再保险公司会面时，对方告诉他们，为灾害提供大众消费参数化产品很难部署。如何准确检测事件以激活个人保单？如何建立围绕该类型事件定价的风险模型？如何下载所需的数据？如何对数据进行分割？

如果Raincoat能回答这些问题以及更多问题，保险公司将同意签约，他们告诉冈萨雷斯。因此，他和团队开发了他们的模型，并向保险公司展示了它们的有效性，制作了历史事件的模拟以及理论未来事件的模拟，以说明潜在的天气灾害事件可能对保险产品潜在客户销售的影响。

传统的家庭保险公司可能多年没有活动，然后在极端天气事件后经历突然的理赔活动激增。这种波动性可能使保险公司难以处理不断增加的理赔量，从而使系统紧张。

“软件的美妙之一在于我们可以运行模拟，”冈萨雷斯说，这使得Raincoat能够更容易地预测和应对未来的需求。

如今，总部位于波多黎各的Raincoat在四个地点拥有客户 — 波多黎各、墨西哥、牙买加和哥伦比亚 — 并与政府、银行机构以及保险合作伙伴等分销渠道合作，为个人提供气候保险。这家初创公司的产品帮助制定保险政策，涵盖家庭、小农场主和小企业等群体，其产品有助于保障不可抗力事件，包括飓风、野火、洪水和地震，以及农业风险，如干旱、过量降雨和洪水。

根据国际气候与社会研究所金融工具部门团队首席科学家丹尼尔·奥斯古德的说法，这种与气候相关的金融工程并不新鲜。在21世纪初，电力公司开始购买和出售基于高温的天气衍生品。随后不久，农业保险行业开始提供所谓的指数保险，根据卫星测量的降雨等指数向农民支付赔偿，而不是基于田间作物损失。

奥斯古德表示，新颖之处在于将这种模式和技术应用于各类个人。“看到他们专注于人们而组建这种东西非常令人兴奋，”他说。

当然，像这样的保险产品对消费者来说并不是万能的。对于大多数个人来说，它们更多是一种应急措施，而不是在自然灾害发生后可以完全依赖的东西。例如，Raincoat的保单通常便宜，赔付通常很少，最多只有几千美元。这些较小但快速的金额可以帮助受灾者购买必需品，入住酒店或对家中进行快速维修。

“你有螺丝刀、锤子、钳子和各种不同的工具，用于不同的事情来填补空白，”冈萨雷斯说。

汽车喷漆店老板巴埃斯在玛丽亚飓风后决定采用其中一种工具。在给他的房子安装太阳能电池板时，他的承包商向他提供了由Raincoat提供支持的气候保险政策。回想起玛丽亚的破坏，巴埃斯购买了这项计划。当飓风菲奥娜去年袭击该岛时，巴埃斯两天后收到了75美元的自动赔付。（菲奥娜到达波多黎各时比玛丽亚弱得多，只擦过该岛，造成的损害较小。）他和妻子用这笔钱买了食品，因为他们的冰箱坏了。

“我不必填写任何文件，他们也不必来查看任何东西。整个过程非常迅速，”巴埃斯说。