加州保险市场无法定价火灾风险引发问题 - 彭博社

一名加利福尼亚消防员在2017年10月的卡利斯托加附近的塔布斯大火中使用滴火炬。

摄影师：贾斯汀·沙利文/盖蒂图片社加利福尼亚的法规限制了保险公司使用复杂的计算机模型来考虑气候变化导致的不断增加的火灾风险 — 这一限制是推动美国保险公司退出该州的因素之一。

美国农场综合保险公司宣布在五月底停止接受加利福尼亚州财产和意外伤害保险的新投保申请，部分原因是“灾难性风险迅速增长”和管理与野火相关的损失的挑战。安联公司去年悄悄地做了同样的事情。

两家公司都没有明确提到加利福尼亚独特的风险建模限制，但这已经是多年来行业的一个核心关注点。州法规要求野火保险公司将年度灾难性覆盖率设定为20年内累积的损失的一部分 —而没有提及可以捕捉土地利用变化和发展、天气和风向趋势或植被状况加速变化的模型。

现代模型的事实禁令是导致该州保险公司受损的几种做法之一，加利福尼亚州保险信息协会的发言人珍妮特·鲁伊兹表示，该协会是一个国家性非营利贸易团体。（安联和州农场将问题转至该协会。）这是上世纪80年代通过全民公投通过的保险监管系统的一部分，该系统建立了对行业费率制定的监督，但并不适合应对气候变化加剧的野火风险。她说，没有其他州像加利福尼亚那样在费率制定中排除了灾难模型的使用，但加利福尼亚允许将其用于地震保险。

从历史上看，20年的平均值可能比今天更有效。克莱尔·索奇说，Moody’s RMS的全球模型和气候风险副总裁，该公司建立了保险公司和再保险公司使用的模型。野火更加频繁，标准算法捕捉到了长期损害趋势。

当一个滚动的20年平均值变化很小时，许多年份几乎没有或没有损失是可以接受的，而有些年份对保险公司造成了数十亿美元的损失。但现在情况已经不同了。例如，从2012年到2016年，干旱加剧，森林和土壤干燥，野火风险悄然飙升，尽管火灾本身尚未发生。保险公司承担了更多风险并签发了更多保单，因为20年的平均值允许他们这样做。

过去对于野火来说，“你不需要像对地震那样使用模型”，索奇说。“但从我们的角度来看，我们已经说了好几年了，这是不正确的。”

那是多年干旱和高温爆发成为该州有史以来记录的最大火灾的情况。该州历史上最具破坏性的两场大火是2018年11月的康普火灾，造成85人死亡，烧毁了153,336英亩，以及一年前造成22人死亡，烧毁了36,807英亩的塔布斯火灾。在过去六年中，保险业损失了20年的承保利润，Ruiz说。

2018年11月，加利福尼亚天堂镇的康普大火冒出的烟柱。摄影师：Josh Edelson/AFP/Getty Images当计算保单价格时，诸如某一地点火灾可能性有多大、房屋的防火能力如何、需要多高的保费才能达到一定的风险水平等基本问题——这些都是纳入考虑的，而这些是灾难模型可以帮助解决的——根据商业咨询公司Milliman Inc.的首席咨询精算师Nancy Watkins说。

“所有这些因素在那个简单的模型中都是看不见的，”她说。“因此，风险的增加或减少是不可能的，因为该模型只对发生了什么做出反应。”

换句话说，加利福尼亚的数学“不是一个真正能预测任何事情的稳定数字，”Watkins说。

森林大火是复杂的。预测它们可能造成多大破坏依赖于热量、干旱、树木覆盖、开发、建筑材料、风向、烟雾行为和可以从主火灾飞出到新区域的飞行火星等因素，这些都是灾难模型师在其产品中考虑的。

科学正在努力填补空白。就在上个月，出现了两项新研究。其中一项是对加利福尼亚野火问题的广泛审查。第二项研究关注特定条件，称为下坡风驱动的火灾，这种火灾只占所有火灾的12%，但造成了52%的死亡和60%的财产损失。这些事件在2020年烧毁的土地比1992年多了平均140%。

进一步复杂化问题的是，国家农场保险公司和全州保险公司都指出，再保险市场也是一个问题，再保险是保险公司购买的用于保证其支付自己保单的能力的保险。近年来，再保险公司因野火损失、通货膨胀和建筑成本上涨而提高了价格。加州的体系禁止面临同样挑战的保险公司将再保险成本转嫁给客户，这是该州公司面临的另一个持续挑战。

专家表示，仅仅依靠猫模型指导的现代化保险费率公式无法解决加州市场的问题。能够完全捕捉野火风险的保费可能对许多人来说太高了。这意味着保险解决方案的一个重要部分是降低风险本身。加州人还有很多事情没有做。该州的消防局长经常敦促房主清除死树并将园艺景观修剪到远离房屋。城镇可以加强建筑法规。预防性火灾可以燃烧燃料，防止野火蔓延。

消防员在加利福尼亚柯克伍德进行控制性燃烧。摄影师：Eric Thayer/Bloomberg社区可以通过了解火灾蔓延的方式以及如何阻止它们来承担更多的责任。2020年，马林县71%的选民投票决定成立一个防火机构，以加强当地资源、活动和协调。初创公司承诺在火灾爆发之前检测和抑制火灾的方法。

“目标实际上是在它变得庞大和完全无法控制之前将其扼杀，”气候科技咨询公司Caeli Strategy的董事总经理Emilie Mazzacurati说道。“对我来说，希望在于我们能够降低每个人的风险。”

加利福尼亚并不是唯一陷入困境的地方。佛罗里达和路易斯安那州也在努力确保房屋免受日益严重的飓风侵袭。这一问题引起了联邦政府的关注。白宫经济顾问委员会在三月份的年度报告中讨论了气候对加利福尼亚和其他地方保险市场的压力。“即使没有气候变化，自然灾害也悬而未决，无法保险化，”他们写道。

美国国家海洋和大气管理局去年推出了一系列“火灾天气工具”，包括卫星火灾监测器和模拟烟雾传播的模型。该机构定期与私营部门联系，以确定数据空白，包括与美国土木工程师协会在二月达成的协议，以确保NOAA的科学信息影响建筑和其他工程规范。NOAA和国家科学基金会上个月启动了一个研究中心，将帮助保险公司和再保险公司将气候数据融入他们的工作中。

“现在我们看到了对当前和未来气候风险信息的需求，”美国国家海洋和大气管理局首席科学家萨拉·卡普尼克（Sarah Kapnick）说道。“当存在模糊不清、很多不确定性和潜在的重大损失时，市场会做出调整。这正是我们现在看到的情况。”

加利福尼亚州保险部门未回应置评请求。该部门在5月30日发布了一份声明，部分内容如下：“推动国家农场（State Farm）决定的因素超出了我们的控制范围：气候变化挑战、影响整个保险行业的更高再保险成本以及全球通货膨胀。”

到处都在升温，化石燃料污染看不到尽头。如果没有实质性、有效的干预，美国一些地区已经在讨论是否放弃经常发生洪水的地区，这种困难的对话可能也会出现在加利福尼亚。

“我认为我们将不得不就野火风险展开讨论，”马扎库拉蒂（Mazzacurati）说。“这是一场非常困难的对话，因为身处树林中真的很美好。人们在那里有他们的生活和社区。”

斯坦福大学气候与能源政策项目主任迈克尔·瓦拉（Michael Wara）表示，这种悬而未决的最坏情况，再加上州内最大的住宅保险商的撤退所引起的焦虑，可能共同创造一个重新评估该州保险体系的政治机会。

“国家农场的行动影响加利福尼亚的每个人，”他说。“受影响的不仅仅是居住在危险地区的人。因此，我认为这真的改变了局势。”