美国最小的银行是肯特兰联邦储蓄和贷款银行 - 彭博社

吉姆·萨蒙斯（Jim Sammons）在肯特兰联邦储蓄和贷款公司的主保险库内——这是从1920年起的原始设施之一。该银行被认为是美国最小的银行。

摄影师：大卫·卡斯尼克（David Kasnic）为彭博商业周刊拍摄詹姆斯·A·萨蒙斯（James A. Sammons）很可能是美国最小银行的首席执行官。肯特兰联邦储蓄和贷款公司拥有300万美元的资产，绝对是美国独立社区银行家协会（ICBA）的最小成员，这是一个小银行的行业组织。如果你在谷歌上搜索“美国最小的银行”，你会看到关于密歇根一家拥有70万美元资产的银行的故事（它在2007年被收购），以及德克萨斯一家拥有200万美元存款的银行（2017年被收购）。 1 或许最明确的是，美国联邦存款保险公司能够证实，肯特兰 的确拥有全国任何一家联邦保险银行中最小的资产基础。

Sammons通常在早上7:30就到办公桌前开始一天的工作。银行唯一的其他员工是一名兼职出纳，他在上午9点到达。摄影师：David Kasnic，彭博商业周刊肯特兰德联邦储蓄和贷款银行在印第安纳州肯特兰德的外部。该银行与Sammons & Sammons律师事务所和牛顿县产权公司共用建筑。摄影师：David Kasnic，彭博商业周刊肯特兰德联邦储蓄和贷款银行的大堂。摄影师：David Kasnic，彭博商业周刊除了规模之外，肯特兰德联邦储蓄和贷款银行在其他方面也很不寻常。它只有一个地点，位于印第安纳州肯特兰德（人口1,641），没有ATM，也没有网站。作为该银行的客户，您基本上只能做两件事：申请房屋抵押贷款或开设储蓄账户或定期存款账户。而且，无论您做什么，都将完全是——确切地说——文书工作。Sammons是他家族第四代经营这家有100多年历史的储蓄和贷款银行的唯一全职员工，他透露自己有点对科技厌恶。“计算机在工作时很棒，”这位55岁的老板笑着说。“我对它们没耐心。”

银行是由Sammons的曾祖父于1920年创立的，它唯一的分行仍然在同一地点。像他的至少两位祖先一样，Sammons曾在市政府任职。这种权力和信任的关系对银行的长久存在至关重要。“在20世纪20年代末的股市崩盘期间，我们是唯一没有关闭的机构，”他说。“人们感到放心，他们的钱不会消失。”

一幅Hume Sammons的肖像挂在入口附近。摄影师：David Kasnic for Bloomberg Businessweek银行领导的前三代——Hume Sammons、George Sammons和James E. Sammons的照片（从左至右）。摄影师：David Kasnic for Bloomberg BusinessweekSammons的四个儿子——Hume、Garrett、Eli和Cy的框架照片挂在银行的布告板下。他的三个儿子是三胞胎。摄影师：David Kasnic for Bloomberg Businessweek像Kentland Savings这样在经历了多年的行业整合后仍然保持独立的银行是在一个完全不同的监管时代诞生的。根据金融记者兼《美国银行：创立美联储的史诗斗争》一书的作者Roger Lowenstein的说法，银行监管曾特别保护小型贷款人——在20世纪30年代，你不能拥有超过一个分行或跨州经营。

Sammons列出了银行的唯一其他员工到达时需要编码的支票。摄影师：David Kasnic for Bloomberg Businessweek当米歇尔·亚历山大到达工作时，Sammons迎接她。摄影师：David Kasnic for Bloomberg Businessweek亚历山大到达后，Sammons打开两个保险库以便易于访问，然后回到他的办公桌上继续工作。摄影师：David Kasnic for Bloomberg BusinessweekSammons与朋友兼客户本·康姆斯开玩笑，他曾经经营印第安纳州布鲁克的Community State Bank。摄影师：David Kasnic for Bloomberg Businessweek在2010年多德-弗兰克法案通过后的几年里，围绕监管负担是否过多地落在小银行的肩上，从而给予它们合并或出售的动机，引发了一场喧嚣的辩论。该法律的辩护者认为，解除管制，即1994年的里格尔-尼尔法案，而不是加强监管，是整合的更大推动力。

无论如何，金融危机或监管反应都没有阻止银行进行合并和收购。“银行变得更大了，”洛温斯坦说。“每一次银行倒闭周期，或者像我们现在所处的这种银行压力，都会引发一波整合浪潮。”

银行的许多工作都是手工完成的。在这里，亚历山大使用传统编码机写支票。摄影师：David Kasnic for Bloomberg BusinessweekKentland Federal Savings and Loan的保险库。摄影师：David Kasnic for Bloomberg Businessweek萨蒙斯在其中一个保险库中查找契约和记录。摄影师：David Kasnic for Bloomberg Businessweek当然，在2023年，我们了解到2018年废除《多德-弗兰克法案》的一个影响是，硅谷银行，原本受限于500亿美元的资产，能够获得巨大增长，并且不必面对，比如说，定期压力测试的审查。但从肯特兰储蓄银行的角度来看，将“小型或中型”定义为500亿美元及以下的监管完全忽略了它。“最近我们经历了一次检查，”萨蒙斯说。“有关部门担心我们的资本增长，他们认为我们‘太小而无法生存’。” 看来监管机构担心他的银行资产基础正在减少：目前只有大约40个抵押贷款未偿还，随着客户去世，库存没有得到年轻一代的贷款补充，后者对亲自到银行办理业务没有特别的偏好。

桑蒙斯似乎对他的经营方式可能随着他而终结这一观念相当接受。他有四个儿子（包括一对三胞胎），但没有一个对家族企业感兴趣。“当我完成使命时——无论是[监管机构]施加压力要求我们被收购，还是我选择离开——我们将不得不被收购，”他说。

部分原因是他的银行运营利润率微薄。镇上还有另外两家银行，桑蒙斯表示，虽然他能够通过在储蓄账户和抵押贷款上提供略高的利率吸引当地客户，但肯特兰储蓄银行没有其他收入来源。这是因为肯特兰没有——这真是令人惊讶——任何费用。没有 ATM 费，没有电汇费，没有任何种类的交易费。“这不是我们的宗旨。那将有悖于我们的信念，”桑蒙斯说。

桑蒙斯在银行主柜台后接听午餐后的工作电话。摄影师：David Kasnic for Bloomberg Businessweek在桑蒙斯的办公室里，他对篮球的热爱不容忽视。印第安纳大学的纪念品与他在当地高中担任教练时获得的奖杯混合在一起。摄影师：David Kasnic for Bloomberg Businessweek在一个典型的日子里，桑蒙斯下午3点前出门，步行四个街区回家。摄影师：David Kasnic for Bloomberg Businessweek那么，随着最小的银行艰难生存，美国会失去什么？ Lowenstein表示，认为较小银行不太安全的看法是《多德-弗兰克法案》的一个意外后果；自从SVB上个月倒闭以来，较小机构的存款流出是确凿的事实。但他认为，美国银行业不会因为最近的震荡而面临成为单一文化的危险：“我们有如此悠久的地方银行传统。”

在Lowenstein看来，问题不在于“大还是小”，而更多地关乎我们希望在风险和安全的滑动尺度上坐在哪里。“我们应该通过限制银行的业务范围，限制他们为存款支付的金额，让它们变得非常无聊来后退吗？”他问道。“有人说，让银行偶尔失败更有益健康。这场辩论仍在进行中。”

但这场辩论，像以往的辩论一样，往往忽略了肯特兰。它的存款是完全受保险的，因此客户无需担心他们储蓄的安全性。在Sammons的叙述中，他的银行的竞争优势在于社交领域。

他说，他的一半客户会亲自递交他们的抵押贷款支票，作为一种“有事可做”的方式——不要太多感伤，这是关于人际关系的金融机构所能提供的，这家银行极力致力于尽可能不在线上。他说：“我们以这样一个事实为荣，即当有人打电话来时，他们会找到我或兼职工作人员。”“你不会经历自动化。”对于一个银行家来说，他似乎并不太担心钱。由于他的收入取决于少数客户，而且数量还在下降，所以“糟糕的年份”开始累积。他无法在不增长的情况下继续经营，但这是他不得不接受的权衡。“对于一个安全的小镇，一个农村人口，嗯，”他说，“这就是你必须付出的机会成本。”