野火风险导致加州居民无法获得房主保险 - 彭博社

家园坐落在加利福尼亚州奥克兰山区茂密灌木丛和输电线之间。

摄影师：Philip Pacheco/Bloomberg购买住宅保险长期以来一直是一项乏味但必要的琐事。对于数十万加利福尼亚居民来说，这已经变成了一场曲折的追求，让人们只能获得昂贵、基本的保险覆盖。这是因为越来越多的加利福尼亚人在经历了数年造成数十亿美元损失并颠覆市场的毁灭性山火后，被他们的常规保险公司取消了保险。

问题变得更加严重。今年十月，加利福尼亚的保险监管机构报告称，2019年有235,250份住宅保险被拒绝续保，比前一年增加了31%。在火灾风险中等到非常高的邮政编码区，不再续保的情况增加了61%。

Elaine Linssen在她位于奥克兰的家中。Linssen的长期住宅保险公司表示不再为她提供保险。摄影师：Philip Pacheco/Bloomberg保险危机的加深凸显了市场如何努力应对近年来不断升级的风险，这是由加利福尼亚州州长所称的气候紧急状态所推动的。保险公司表示他们无法再承担当前价格下的损失，因此他们试图提高一些房主的保费。但保险公司也一直在取消房主的保险，拒绝在高风险地区续保，因为他们担心无论他们收取多少费用，损失仍将继续积累。

这让州的保险监管机构陷入了困境。保险公司撤离市场意味着居民通常不得不转向可能很昂贵的备用选择，比如FAIR计划，这是州在1960年代发生严重森林火灾和暴乱后创建的一个保险池。它本来是作为最后的选择，但越来越多的居民不得不依赖它。根据加州保险部门的数据，从2018年到2019年，FAIR计划的保单数量增加了36%，今年这个数字又上升了。加州监管机构正试图阻止私人保险公司撤离该州，但他们不否认气候变化已经改变了每个人的风险计算。

除此之外，加州正在经历一场住房危机。因为无法负担城市生活而被迫离开的人们经常转向更农村地区，这些地区可能面临最大的火灾风险，也可能被私人保险公司拒绝。

由于许多居民正在挣扎，州和保险公司就如何应对不断膨胀的问题争吵不休，解决方案并不容易。显而易见的是，这对每个人来说都更加昂贵。根据慕尼黑再保险公司的数据，2018年美国森林火灾造成的损失达到240亿美元，其中约180亿美元由保险业承担。2017年和2018年的破坏比上世纪80年代任何一年都严重得多。

宾夕法尼亚大学沃顿风险管理与决策过程中心执行主任卡罗琳·库斯基（Carolyn Kousky）表示，这是一个警钟。 “2017年和2018年的森林大火灾难性，这实际上向很多人表明，一些来自气候变化、糟糕的森林管理等方面的预期变化实际上已经到来并正在影响我们。”

林森（Linssen）在奥克兰的家。摄影师：菲利普·帕切科（Philip Pacheco）/彭博社80岁的兼职办公室经理伊莱恩·林森（Elaine Linssen）居住在加利福尼亚州的奥克兰。 她的家坐落在山丘上，旁边是一个地区公园，近30年来附近几乎没有发生过重大森林大火。 因此，当她的长期家庭保险公司在8月份表示不再为她提供保险时，她感到惊讶。 该公司，利宝互助（Liberty Mutual）的Safeco，提到了火灾和烟雾危险以及茂密的植被。 这让林森和她退休的丈夫不得不使用FAIR计划和额外的保险，每年多花近4000美元。

“我不知道我们能够维持多久支付这笔费用，”林森说。 她正在考虑搬到另一个地区，部分原因是额外费用。

利宝互助公司在一封电子邮件声明中表示，他们会审查他们承保的每一个风险，以确保不会有“不可接受的”火灾风险。

FAIR计划的费用较高，部分原因是房主需要在FAIR提供的基础上获得更多保障。 “在过去的3个月里，我写了比过去40年更多的FAIR计划，”Sadler & Co.保险经纪公司总裁杰伊·泽曼斯基（Jay Zemansky）说。总裁 Sadler & Co.保险经纪公司。

加利福尼亚奥克兰山区房屋上方的电线。摄影师：Philip Pacheco/Bloomberg保险公司退出市场是一个极端的举措。理想情况下，风险可以被很好地汇集，不良损失可以通过未产生索赔的保单带来的资金来抵消。瑞士信贷集团AG的分析师迈克·扎雷姆斯基（Mike Zaremski）表示，保险公司在加利福尼亚的撤退凸显了野火损失问题有多严重。

“通常情况下，公司在受到刺痛之前不会真正缩小规模，不会遭受一些痛苦，”扎雷姆斯基说。

这些公司正在尝试重新思考如何管理风险。这加剧了他们对加利福尼亚提高费率程序的不满。行业团体美国财产意外保险协会（American Property Casualty Insurance Association）的州事务副总裁马克·塞克特南（Mark Sektnan）认为，部门的方法论需要改变。他认为，目前，寻求大幅提高费率的保险公司必须经历一个复杂而冗长的程序。公司还必须使用过去几年的数据和损失来证明价格的合理性。

“你所看到的是一个完全新的范式，涉及到加利福尼亚的野火，”塞克特南说。他表示，保险公司希望能够对此做出回应。“在加利福尼亚，尽管我们都在谈论这是新常态，但加利福尼亚的保险公司不被允许使用灾难模型来展望未来。我们的评级系统要求你基于过去的损失来制定价格。”

奥克兰山区的火灾危险标志，拍摄于10月29日。摄影师：Philip Pacheco/Bloomberg目前，州监管机构正在努力寻找平衡。加利福尼亚州保险部门需要确保市场足够稳定以运作，同时也要确保消费者在定价上没有被敲诈。该部门表示，保险公司提交的涨价申请刚好低于可能需要更多公众审查的限制，因此并没有公开披露所需的总涨幅。

加利福尼亚州已经采取了一些措施，至少在短期内确保了一定的稳定性。保险监管机构在11月初表示，将禁止保险公司拒绝续保今年受到野火影响的客户，这是继去年火灾后采取类似举措之后的又一举措。

但这并不是一个永久性的解决方案。监管机构一直在举行听证会，以应对导致保险价格上涨的损失循环，质疑那些没有考虑到房主减少火灾风险所做努力的保险公司。州政府希望FAIR计划提供更全面的保障，以便居民不必购买该保单和其他额外的保险，但迄今为止这些提议并没有取得任何进展。

“我致力于研究如何为保险公司提供更好地管理风险的工具，以便我们可以保持竞争和竞争市场，”保险专员里卡多·拉拉在十月的听证会上表示。“然而，作为回报，自愿保险市场必须承诺为加利福尼亚人提供并维持保险。”

保险公司当然有灵活性。许多保单至少每年续签一次，因此公司可以调整定价或撤出风险区域。但如果房主无法支付突然增加的高额费用，他们可能会发现自己需要搬家，这时他们就会发现自己受到了加州的经济适用房危机的挤压。城市地区拥有全国最高的租金和售价。而更多农村地区的房屋越来越被指定为高火灾风险。

这使得野火灾难直接置于不平等辩论的核心。稳定市场并减少风险的一种潜在方法是取消对易发生野火地区的开发激励。宾夕法尼亚大学的Kousky建议，像美国的洪水保险系统那样覆盖灾难风险的计划，可以在一处财产多次完全毁坏后拒绝为其投保。

“这些可以是非常有效的工具，我们应该开始利用，但它们必须与公平政策相结合，”她说。

Kousky撰写了多份关于洪水保险和灾难援助的报告。她认为解决问题的方法可能包括将保险与风险的积极管理更紧密地结合起来，以及控制开发商可以建造的地点，并实施诸如更严格的建筑法规等措施，覆盖更广泛的房屋。

“稳定野火保险的途径存在，但这将需要我们通常很难做到的一些事情 — 社会和政府，” Kousky 说。

一些非营利组织正在开展减灾工作，帮助业主降低自身风险。科罗拉多州博尔德县的野火伙伴计划旨在帮助居民找出如何使自己的财产更安全。

消费者团体 United Policyholders 也在加州开展类似工作，敦促保险公司奖励那些采取措施减少房屋风险的客户。“我现在非常关注减灾，” United Policyholders 的执行董事 Amy Bach 说。“因为你能说什么呢？显然风险更高。这是无法否认的。”