马里布居民因野火肆虐而转向昂贵的保险 - 彭博社

消防员监控弗兰克林火灾，该火灾在加利福尼亚州马里布大部分地区失控燃烧。

摄影师：凯尔·格里洛特/彭博社即使在弗兰克林火灾蔓延到超过4000英亩并迫使像雪儿和迪克·范·戴克这样的名人撤离之前，马里布就面临着严重的房屋保险危机，这一危机因加利福尼亚州日益严重的野火风险而加剧。

保险覆盖变得越来越难以获得，价格上涨，越来越多的房主转向一种监管较少的保险形式，称为“非承认”或“盈余”。在这个富裕的飞地，保护财产的平均盈余保费今年大约为46000美元，房地产价格可达数千万美元。随着气候变化增加了破坏性野火的可能性，情况只会变得更糟。

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海岸到峡谷保险服务公司的总经理南希·马德温表示，主要保险公司“已经退出市场，使消费者在该地区面临困难”。

2018年，伍尔西火灾摧毁了附近数百栋房屋。但即便在那之后，马德温表示，“当时的选择比现在多”。

一栋房屋矗立在2018年11月伍尔西火灾烧毁的马里布山坡上。摄影师：帕特里克·T·法伦/彭博社在过去两年中，12家最大的房屋保险公司中有7家在加利福尼亚州限制了其覆盖范围；气候变化导致的火灾风险增加是部分原因。今年3月，加州最大的财产保险公司州农保险宣布将不再续保72,000份房屋和公寓保单。 马里布和邻近的太平洋帕利塞德的火灾易发邮政编码受到撤回的特别严重，分别失去了50%和69%的州农保险保单。

不续保加剧了保单价格的压力。马里布基金会是一个在伍尔西火灾后成立的非营利组织，旨在支持韧性和重建，估计马里布的保费可能是加利福尼亚其他地方的五倍。

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随着传统政策越来越难以获得，高价值房产的拥有者开始转向非承认保险。这种监管较少的保险类型是为不寻常和难以投保的财产开发的安全阀，例如烟花工厂。

历史上，盈余保险在房主市场上很少见，原因之一是它不受州价格上涨上限的限制，这可能使其变得相当昂贵。但根据加利福尼亚盈余保险协会的数据，自2018年以来，发行的非承认政策数量已增加了一倍以上。

在高净值地区，增长尤其强劲，那里的房屋更有价值，业主能够承担这些费用。例如，在马里布的90265邮政编码地区，根据协会的数据，今年已发生1,069笔非承认政策交易，而2020年为770笔。

并非每笔交易都代表单户住宅；许多是商业物业或多户单位。但私人住宅在这个方程中也占有一席之地，协会公共事务副总裁克里斯顿·布朗表示。

“马里布是我们看到盈余保险房主政策数量较多的地区之一，这并不奇怪，因为那里高价值房屋的集中度很高，”布朗说。

罗伯特·费尔德曼是WOWS保险服务公司的首席执行官和联合创始人，该公司是一家专门为火灾易发地区的高端住宅创建非承认产品的批发经纪公司。他预测，非承认保险的需求只会加剧。

“除非监管市场发生变化，”费尔德曼说，洛杉矶周边如马里布等高端易燃地区的政策中，最多有80%可能在三到五年内变得多余。（那些没有能力支付非常高保费的非豪华住宅业主已转向州支持的保险，这种保险更实惠但提供的保障有限。）

加州监管机构清楚地意识到他们面临的问题。保险专员里卡多·拉拉正在结束一项为期一年的努力，试图通过改革法规来吸引主流保险公司，以便让他们更容易提高费率。这些变化预计将在明年生效。

这项努力是为了换取保险公司承诺覆盖该州85%的易燃地区。但到目前为止，对保险公司的让步并没有给家庭带来任何缓解，非营利组织消费者监督的执行董事卡门·巴尔伯说。

“保险危机绝对没有得到缓解，”她说。