抵押贷款利率接近6%足以引发再融资潮 - 彭博社

吉姆·霍根经历了艰难的几年。由于利率上升，造成了近三十年来最糟糕的住房销售市场，位于波士顿郊区的抵押贷款分行经理看到他的贷款专员团队从八人减少到一人，获取客户变得异常艰难。

现在他的语气明显更加乐观。他表示，位于马萨诸塞州尼达姆的派拉蒙住宅抵押贷款集团在九月份的抵押贷款申请数量超过了今年的任何其他月份。他计划为他的团队增加三名贷款专员，呼吁那些在艰难时期离开的员工重新激活他们的执照。

“我告诉他们，‘我们即将迎来大量的抵押贷款申请——你们也可以，’”霍根说，引用了滚石乐队的话。“是时候重新聚集乐队了——米克和基思要去巡演了。”

霍根有理由感到乐观。根据抵押贷款银行家协会的数据，抵押贷款再融资的业务即将起飞，上周的交易量几乎是去年同期的三倍。虽然这仍然远低于疫情初期的繁荣时期，但与近年来相比，已经发生了显著变化。

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在利率超过7%时购房的客户，现在可以通过接近6%的贷款每月节省几百美元。如果利率继续下降，正如经济学家预测的那样，他们可以再次做到这一点——并节省更多。

但这波再融资浪潮是否足够大以匹配霍根的信心，将取决于利率下降的幅度。根据经纪公司Redfin Corp.的说法，过去18个月中融资购房的400万房主将能够节省一些钱通过再融资。

抵押贷款员工在住房放缓期间离开行业

现在竞争日益增长的再融资业务的员工减少了

来源：全国多州许可系统

注意：反映在该季度至少发放一笔贷款的抵押贷款销售和履行员工

然后是数百万房主，他们积累了35万亿美元的房屋净值，这是自1950年代以来相对于房屋价值的最高水平，根据联邦储备委员会的说法。但这些人需要看到利率大幅下降，才会考虑通过所谓的现金再融资来挖掘这笔宝藏。毕竟，根据Redfin的数据，75%的美国房主被锁定在利率低于5%的抵押贷款中，几乎没有经济学家预计利率会降到那么低。

“这是一波相当小的浪潮，”Redfin的经济研究负责人陈赵说。“但有数百万的抵押贷款可能已经可以再融资，或者在不久的将来可能会变得可再融资。”

再融资活动预计将回升

明年的交易量预计将超过2023年和2024年总和

来源：房利美2024年9月预测

房利美表示今年单户住宅的再融资量将达到3750亿美元，假设利率从当前的6.14%降至约5.7%，2025年将大约为6500亿美元。但这远低于2020年2.8万亿美元的再融资量，当时抵押贷款利率低至2.85%，根据MBA的说法。借款人现在是否选择跳入市场，或等待进一步的降息，将取决于他们的个人情况，包括他们计划在家中停留多久，房利美首席经济学家马克·帕林表示。

“房主有生活事件和财务计划，必须选择何时是做出这一举动的正确时机，”帕林说。

关注再融资

每六名调查参与者中就有一人计划再融资抵押贷款或个人贷款

来源：CivicScience

注：调查反映了9月27日至29日的663个回应

在1月份，马特·米勒在芝加哥郊区的埃尔姆伍德公园以415,000美元购买了一栋1800平方英尺（167平方米）的平房。当他以6.99%的利率锁定30年期抵押贷款时，米勒表示他的贷款发放人告诉他：“恭喜你，你是少数几个利率低于7%的人之一。”

米勒是一名照明设计师，他的妻子在当地剧院工作，目前正在将利率再融资至6.625%。虽然每月节省的104美元看起来不算多，但这几乎覆盖了这对有两个小孩夫妇的尿布费用，他说。

“现在，老实说，我们把我们的抵押贷款支付当作租金——托儿所的费用实在是太贵了，”米勒说。“计划是，随着利率下降，进行多次这样的操作，顺势而为。”

与购买时申请抵押贷款类似，重新融资也会产生费用。米勒通过接受贷款方稍高的利率，避免了提前支付交易费用，但这仍然低于他现在支付的金额。

他的贷款发起人，CrossCountry Mortgage的乔治·卡梅罗斯，也在鼓励其他客户主动联系他。自8月1日以来，与他重新融资的借款人有33人，而今年其余时间只有6人，他说，节省的金额高达每月269美元。

“每个月你拖延，你就要支付更高的利率，”卡梅罗斯说。“这样你从第一天起就能立即节省。”