千禧一代和Z世代应该考虑与朋友一起购房 - 彭博社

是时候跳出框框思考了。

摄影师：乔·兰伯提/彭博社

有抱负的千禧一代和Z世代购房者在过去几年中目睹了他们的购买力逐渐下降。潜在买家觉得他们在为购房而储蓄方面做得一切正确，却发现利率、通货膨胀和住房供应共同使他们无法进入市场。

2020年第一季度房屋的中位价格为329,000美元。四年后，根据圣路易斯联邦储备银行的分析，中位数几乎高出100,000美元。

双收入家庭在储蓄资金和获得大额抵押贷款方面具有优势，这使得单身人士和一般收入较低的家庭面临特别大的困难。那么这些买家该怎么办呢？

彭博社观点将迪迪的法律问题归咎于种族是荒谬的俄亥俄州最高法院允许选民被欺骗耐克已经做到了卡马拉·哈里斯需要乔·罗根与其在这里等待市场条件改变，千禧一代和Z世代应该开始创造性地思考房屋拥有权可能是什么样子。一种方法是：与密友共同购房。

尽管听起来不传统，但这是一种完全合法且在某些情况下明智的进入房地产市场的方式。与可信赖的朋友合作为那些没有独立资源且无法向家人寻求经济支持的买家提供了一个选择。

关于朋友联手购买房屋的数据并不多，因为主要居住地的购买往往与那些共同购买以翻转或创建出租物业的人混为一谈。但JW Surety Bonds的一项最近调查发现，四分之一的共同购买房屋的受访者如果没有共同购买就无法负担得起房屋。根据同一项调查，约70%的Z世代愿意与朋友一起购买房屋。另一份报告，由Zillow进行的发现，14%的成功购房者是与朋友一起购买的。

与您可能想的相反，与非配偶一起购买房屋在贷款机构眼中并不是一个红旗。北卡罗来纳州夏洛特的Highlands Residential Mortgage的高级贷款官Ashleigh Smyth表示，父母与年轻成年子女共同签字、成年人帮助年迈父母以及非婚情侣都是常见的申请场景。“多个借款人意味着合并的资产和收入，可能比单独购买更快获得资格，”Smyth解释道。

从技术上讲，申请表上可以有多少申请人并没有法律限制——但根据Smyth的说法，各种贷款项目的门槛通常是四个申请人，之后经纪人和银行家需要进行密集的人工审核过程，而不是自动审核，前提是抵押贷款公司的内部规则允许人工审核。这意味着最近的大学毕业生可以从共享的校外租房转变为共同购买房屋，同时（大部分）保持那些有趣的时光。当然，前提是潜在买家有合并的财力和信用历史以获得资格。

买家确实需要准备好与他们未来的室友分享非常个人的信息。申请抵押贷款就像进行一次财务内窥镜检查。这是侵入性的，申请者需要披露他们财务生活中的所有细节。在这个过程中，渴望成为房主的人可能会发现，他们并不希望朋友对他们的财务状况有过于亲密的了解。有些朋友可能会担心，柏拉图式的室友比已婚夫妇更倾向于八卦财务信息，特别是在购买失败的情况下。

与朋友一起购买房屋需要进行一些额外的对话，并应涉及额外的书面合同。购房的朋友需要明确诸如股权分配、对房屋的潜在更新、如果一个人想搬出去会发生什么、未来的浪漫伴侣是否可以搬进来，甚至如何购买和确定家具的所有权等事项。斯密斯建议与朋友合作的借款人只承担他们在紧急情况下能够全额支付的抵押贷款。

任何生活变化都可能打乱朋友-室友共同拥有的动态，包括新的浪漫关系或决定要孩子。失业、在另一个城市的工作机会，甚至友谊的解散也是风险。这就是为什么在与非配偶（无论是朋友、浪漫伴侣还是家庭成员）一起购买房屋时，拥有法律保护是至关重要的。

另一个复杂之处：未婚共同拥有者在享受房屋所有权的税收优惠时面临更复杂的路径。基本上，所有相关方必须在抵押贷款上列出，以便有资格获得抵押贷款利息扣除。即便如此，仍然涉及大量额外的文书工作。1

那些担心这些挑战中的任何一个可能摧毁珍贵友谊的人，可能会更仔细地考虑一种经典的省钱方式：与大家庭一起购买。无法独自购买的成年子女，或意识到年迈父母最终需要搬进来的子女，可以通过形成多代同堂的家庭受益。

随着附属住宅单元（更常被称为“奶奶公寓”或“岳父母套房”）在更多地方被允许，这种设置变得更容易管理。潜在的附属住宅设计可以与主屋相连，或包括同一物业上的一栋较小的独立房屋，让每个人都有一点呼吸空间，同时降低成本。

有经济保障的父母计划留遗产的潜在买家，也可以选择向“父母银行”寻求帮助，请求提前支取这些资金。在成年子女生活中更具影响力的时刻给予他们资金的概念，在书籍 《破产死去》 和 《零遗产死去》 中得到了推广。制定一个正式的提案，并用研究来支持请求，而不仅仅是说“请给我钱！”是有益的。2

根据Redfin的一份报告，Z世代和千禧一代获得父母的首付款援助的情况有所增加。大约36%的Z世代和千禧一代买家计划近期购房，预计会收到来自家庭的现金礼物。报告显示，早些时候的今年。

父母为千禧一代和Z世代购房者共同签署或共同借款的抵押贷款也在上升。根据一项 Freddie Mac 分析，与55岁或以上成年人共同借款的年轻成年人（25-34岁）在2022年占Freddie Mac贷款的近4%。这虽然是一个名义上的购房者比例，但比两年前上升了约一个百分点。

等待房价回落到前几代人经历的水平或利率回落到历史低点是终身租房的秘诀。相反，我们应该承认，在今天的市场上没有正确的购房方式，并探索每一个机会，只要它可能以保持关系完好结束。

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