野火风险颠覆加州大麻心脏地带，保险消失 - 彭博社
Nadia Lopez
加利福尼亚州威洛克里克的一处大麻农场。
摄影师：乔纳·林德斯/Bloomberg汉娜·怀特是数千名加利福尼亚人之一，他们在野火发生时努力为自己的财产投保。
她的77英亩农场深藏在一个易受野火影响的森林中，在六年前山区发生火灾后失去了来自州农场的保险，她发现自己被排除在旨在保护最脆弱群体的州创建的最后保险公司之外。由于她的作物：大麻，她变得无法投保。
汉娜·怀特在她位于加利福尼亚州威洛克里克的大麻农场。摄影师：乔纳·林德斯/Bloomberg怀特的困境在翡翠三角洲的大麻农民中变得越来越普遍，该地区包括洪堡、门多西诺和三位一体县，长期以来一直是美国大麻种植的中心。加利福尼亚州在2016年将大麻合法化用于娱乐用途，但推动该州50亿美元产业的种植者由于联邦对其作物的禁令，已经很难找到保险。
由于主要保险公司 因野火风险从加利福尼亚撤回，大麻农民越来越发现自己不得不独自面对灾难风险。怀特表示，她依靠“水泵和强烈的勇气”来保护她的家和农场，年产高达1600磅的大麻。（州农场没有回应评论请求。）
“这让种植者和家庭农村企业面临严重风险，”38岁的怀特在最近一个下午走在她农场的尖刺绿色大麻植物之间时补充道。
在炎热、干燥和阵风的条件下，加利福尼亚州的火灾季节正如火如荼。今年，野火已烧毁近100万英亩，导致数十万人撤离，并摧毁了全州超过1500座建筑。消防员仍在洛杉矶附近的南加州与三场大火作斗争。尽管气温开始下降，但对于加利福尼亚州大部分地区来说，野火的威胁将持续到深秋。这让处于野火易发地区的房主感到紧张，但对于拥有家庭农场的种植者来说，担忧尤为严重。
合法的大麻种植者不符合州创建的FAIR计划的资格，该计划为无法在其他地方找到保险的客户提供保障。一项承保指南禁止任何“增加财产风险的非法活动”，这些活动“构成不可接受的危险。”FAIR计划的一位发言人表示，保险公司在覆盖涉及大麻业务的财产时，面临违反联邦法律而没有法律保护的风险。
加利福尼亚州威士忌镇附近的野火烧伤痕迹。摄影师：乔纳·林德斯/Bloomberg *阅读更多：*美国住房中的隐秘危机
这使得许多小型种植者面临两个风险选项：放弃保险或将他们的业务隐藏在国家支持的保险公司之外。后者带来了巨大的风险，可能导致诉讼或失去保险覆盖。现在出现的是一个危机，影响着一个已经在顶级大麻生产州苦苦挣扎的数十亿美元的行业。
“我很惊讶FAIR计划没有为合法种植大麻的物业提供保险，”前保险专员戴夫·琼斯说。“保险专员和保险部的明确政策是，应该为大麻行业提供保险。”
FAIR计划的承保指南必须得到保险专员的批准，这意味着该人有权推翻禁止覆盖大麻物业的计划规则，琼斯说。
赖利·莫里森，汉娜·怀特的丈夫，在他们的大麻农场的水泵旁。一个警告游客避免在威士基镇生营火的标志。怀特的大麻农场。亚历克斯·巴纳，农场的一名工人，正在浇水。摄影师：乔纳·林德斯/Bloomberg保险部发言人迈克尔·索勒拒绝评论保险专员改变FAIR计划承保指南的权力。他表示，保险专员里卡多·拉拉“已采取多项措施改善大麻保险覆盖”，包括赞助一项2022年的州 法律，确保公司为商业大麻行业的人提供保险不是犯罪。
“这并不像被描绘的那样简单或容易，”索勒在一份电子邮件声明中说。“如果是这样的话，早就完成了。”
汉娜·怀特在她的 cannabis 农场的家。摄影师：乔纳·里恩德斯/彭博社 *阅读更多：*预测气候灾难将袭击何处的风险业务
截至6月30日，FAIR计划的风险暴露已接近 $4000亿，在过去一年中增长了近40%。尽管面临压力，拉拉在7月宣布了一项协议，以 扩大覆盖范围到更高价值的财产。
“这已经足够让他可以不强制要求 cannabis，”洛杉矶的一位保险代理商卡尔·苏斯曼说。“FAIR计划拥有的资金与他们在加利福尼亚的总风险暴露相比是可怕的。”
大多数 cannabis 是在小型家族农场上种植的。但多年来，传统种植者受到有组织犯罪、高运营成本、批发 cannabis 每磅价格下降以及州内繁重的法规网络的冲击。大型企业种植者凭借更多资源进入市场，以降低成本和扩大运营，挤压小农户。根据州的 大麻控制局，截至9月，加利福尼亚州大约有5000个活跃的种植许可证，其中大约一半位于翡翠三角区。
2021年加利福尼亚州咖啡溪的河流综合火灾造成的野火烧伤痕迹。摄影师：乔纳·林德斯/Bloomberg这些问题现在正因加利福尼亚州的财产保险危机而加剧。根据加利福尼亚大学伯克利分校的 cannabis 研究中心的一项研究， cannabis 比该州种植的任何其他作物更容易受到野火风险的影响。比任何其他作物。仅在2020年和2021年，野火和烟雾暴露就造成了$24亿的损失。
“野火风险是 cannabis 作为一种作物的独特之处，这并不是因为其种植的某种固有特性，而是由于土地使用和农场允许设立地点的政策决策，”加利福尼亚大学伯克利分校 cannabis 研究中心主任迈克尔·波尔森说。
为商业 cannabis 取得保险已经不是一件容易的事。许多最大的保险提供商不会与该行业合作，因为大麻在联邦层面仍然是非法的。 cannabis 种植者的保险成本更高；农场位于许多主要公司认为风险过大的地区；而提供保险的公司通常希望出售比单纯的火灾保险更全面的保单，苏斯曼说。
“你基本上是对这个行业的农民有三重打击，”他说。
雅各布·索乌索斯在加利福尼亚州交汇城市的房产上。摄影师：乔纳·林德斯/Bloomberg雅各布·索乌索斯和他的家人住在特里尼提县一片28英亩的林地山丘上，俯瞰着一条河流。他四年前开始种植大麻，旨在成为全职种植者。但与FAIR计划——他父母以前的房屋保险公司——进行的漫长而昂贵的法律斗争迫使他放弃了这个梦想。
索乌索斯的父母在2017年因火灾受到部分索赔以重建他们被毁的家，但在保险公司开始调查索乌索斯的大麻经营时，他们的索赔才开始。索乌索斯在物业上一个不受FAIR计划覆盖的独立建筑中种植大麻的发现，导致FAIR计划因涉嫌违反保单条款而取消了他父母的保险，这让索乌索斯感到惊讶，他表示不知道自己持牌的业务会危及他们的保险。
雅各布·索乌索斯剩余的大麻植物和他现在已停业的大麻经营的物品。摄影师：乔纳·林德斯/Bloomberg经过多年的诉讼，索乌索斯的父母最终庭外和解，但在将他们的积蓄用于房屋剩余的建设费用后，他们不得不申请破产。即便如此，他们也只能负担得起建造一个小型无障碍住宅单元，从五居室的家缩小到这个单位。为了希望能更容易找到保险，索乌索斯关闭了他的 cannabis 业务。他现在在寻找工作，尽管他在自己所在的地区找稳定的全职工作时遇到了困难，该地区正面临着一个萎缩的就业市场。
“我停止了种植。我不打算再追求这个了，”36岁的Soutsos说。“我试图保护我们的财产和生计，而不是追求我的商业计划。”
Soutsos家族在火灾后建造的财产。摄影师：Jonah Reenders/BloombergSoutsos的经历作为一个警示故事，导致该地区其他合法合规的农民隐藏他们的活动以避开FAIR计划。一位受FAIR计划保险的Trinity County农民，由于种植大麻违反了他的政策条款而未透露姓名，他表示今年早些时候他的屋顶漏水，他选择自掏腰包修理，而不是申请索赔以避免被发现。没有保险的想法让他感到沉重，因为他的抵押贷款依赖于此：贷款人要求房主保持财产保险，以避免止赎或失去他们的家。
“我不想这么说，但我们可能在保险上犯了一些欺诈行为，”他说。“就保险和抵押贷款而言，我的策略就是支付并保持低调。如果火灾烧毁了我的房子，我完全预期不会得到任何赔偿。事实上，我们甚至不会申请索赔，冒着他们起诉我们的风险。”
FAIR计划不会透露大麻种植所带来的具体危险。但根据在加利福尼亚州、俄勒冈州和华盛顿州代表大麻种植者超过17年的律师Aaron Pelley的说法，保险公司通常会基于潜在的化学暴露、火灾和增加的犯罪风险拒绝承保。
他说，其中一些担忧是合理的，同时辩称种植大麻并不比其他作物更有风险。“保险公司将继续做对他们有利的事情，”佩利说。“他们想在风险最小的情况下收集尽可能多的钱，尽管他们处于风险行业。”
目前，像怀特这样的种植者正在为今年的火灾季节做最坏的准备。她储备了水，清理了植被，并在财产周围创建了一个可防御的缓冲区。怀特说，在合法化之前，大麻农民在森林的偏远地区藏身以避免当局是有利的。但今天，这带来了一个意想不到的风险，使他们面临一种新的危险。
“我们真的不能离开，”她说。“这完全取决于我们自己去做工作以确保我们的安全。”
雅各布·索特索斯看着山丘。摄影师：乔纳·里恩德斯/彭博社