加利福尼亚州的山火：Delos保险解决方案利用人工智能帮助房主 - 彭博社
Lily Meier, Sheryl Tian Tong Lee
一家使用AI风险模型的保险公司为加利福尼亚州奇科市一位无法获得保险的房主提供了援助。摄影师：George Rose/Getty Images North America
一名建筑工人在加利福尼亚州福尔索姆市的热浪中补充水分，日期为7月3日。
摄影师：David Paul Morris/Bloomberg随着夏季山火季节在加利福尼亚州逐渐升温，一家使用AI风险模型的保险公司正在为像皮特·鲁斯这样无法获得保险的房主提供援助。
鲁斯，一名前消防员，在之前的保险公司退出后转向Delos Insurance Solutions，加入了一大批要么大幅提高价格要么完全退出该州的公司之列。更不用说鲁斯认为他的房子位于一个安全区域。
“这是一座绝对没有高风险植被的普通住宅，但我们的费率增长了四倍多，”鲁斯谈到他在萨克拉门托北部奇科市建造于上世纪90年代末的房子。
BloombergGreen台风嘉米袭击台湾和菲律宾后瞄准中国裁决为恢复埃克森在德克萨斯州的液化天然气项目铺平道路哈里斯过去反对水力压裂立场被共和党利用TotalEnergies购买RWE风电和绿色氢项目的股份虽然像国家农场保险公司和全国保险公司这样的保险公司正在撤退以避免昂贵的火灾索赔，但 Delos 却全力以赴。这家总部位于旧金山的公司已经向被其他公司拒绝的房主出售了超过 17,000 份保单，在美国人口最多的州承担了 280 亿美元的风险。该公司表示，销售额每月增长 5%。
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Delos 的秘密武器是其野火模型，据称可以比市场上其他公司更准确地预测个别住宅的风险。该公司与大学教授合作，获取野火建模的专有数据集，然后添加基于人工智能的算法以整合更多数据。总体而言，Delos 考虑了 200 多个变量，从温度到地形和植被等各种因素，根据联合创始人 Shanna McIntyre 的说法。
Shanna McIntyre摄影师：Mike Kai Chen/Bloomberg许多保险公司是使用第三方软件来衡量火灾风险的综合性公司。加州大学圣迭戈分校经济学助理教授 Judson Boomhower 表示，各种模型“在复杂性和细致程度上有真正的不同”，他最近在该主题上发表了一篇 论文。
采用较粗糙的建模和定价方法的保险公司更加保守，他说。他们收取更高的保费或者退出某些地区，因为他们担心他们可能无法理解风险，考虑到气候变化和快速演变的野火行为，Boomhower说。
Delos的模型已经确定了美国范围内三百万个未受野火威胁的房屋，然而业主们却无法获得保险覆盖，根据Kevin Stein，首席执行官兼联合创始人。这在加利福尼亚尤为严重，估计该州的3900万居民中有1100万人居住在高风险区，从洛杉矶上方的山丘到纳帕的葡萄园。
面对无法准确预测的自然灾害，主要保险公司如东京海洋美国保险公司，太平洋保险公司，州农场和全国保险公司正在撤离加利福尼亚。其中一些公司指责州的价格上限导致它们的撤退。
Delos创始人在旧金山办公室展示了从2017年开始的数据野火模型风险地图。摄影师：Mike Kai Chen/Bloomberg结果，数十万业主无法续保他们的保单，迫使许多人转向州的“最后手段”剩余保险计划。自2018年以来，该计划的保单数量增长了170%，通常每天收到1000份新申请。
那些能够获得保险的人面临着飙升的保费。在贝尔艾尔和比佛利山庄这些富裕的飞地，业主们看到的报价高达每年20万美元。
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在联系Delos之前，Rouse已经没有其他选择了。他的长期保险提供商，公务员互助保险公司（CSE），退出了该州。他唯一的其他选择，最后手段的加州FAIR计划，为基本火灾保险每年收费3500美元，而CSE约为900美元。Rouse选择了Delos的完整计划，每年2800美元 —— 仍然比FAIR计划便宜。
Rouse住在天堂附近，那里是加利福尼亚州最致命的野火地区，至少造成85人死亡，损失165亿美元六年前。Rouse说他的房子所在地区“根本没有任何野火威胁”，因为他的住宅社区没有荒地。然而，大多数保险公司按邮政编码区划，所以他的房子被许多公司认定为高风险。
Delos自2017年成立以来已筹集了1300万至1400万美元，得到了包括Avanta Ventures和IA Capital Group在内的投资者的支持。作为一家保险代理公司，它不受资本储备要求的约束，因为它不承担任何直接风险。这些风险由第三方保险公司承担，包括伦敦市场的公司。
Kevin Stein摄影师：Mike Kai Chen/BloombergDelos提供“非承保”保险，这使其能够采用预测性的野火建模，并在不需要州审查的情况下更改定价，据Stein说。这使该公司能够更快地计算风险并调整价格。非承保保险的一个限制是，如果Delos及其支持者无法支付，州政府将不会保证向房主支付赔偿。
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Delos面临的挑战是确保其模型有效。如果不行，保险房屋起火，外部公司将“支付赔偿，但然后他们将停止与我们合作，”Stein说。“没有人会信任我们，我们基本上就会破产。”
到目前为止，Stein表示房主尚未提出任何与野火有关的索赔。据Harry Crusberg说，Delos越来越适合更多客户，他是Rouse的代理人，也是位于帕萨迪纳的Crusberg Decker保险服务公司的所有者。
“也许一两年前，基于价格，Crusberg说，价格可能有点高。” 但“你把那些30%，40%的涨幅全部算上，突然之间Delos就变得非常有竞争力了。”
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