突触破产：储蓄应用Yotta上的客户有数百万被困 - 彭博社

摄影师：Maskot/Digital Vision摄影师：Christopher Pike/Bloomberg金融科技行业一家鲜为人知的公司突然倒闭，导致包括Yotta在内的应用程序中超过1亿美元的零售客户资金受困，冻结了用于首付款、医院账单和大学学费的储蓄。

一切始于Synapse Financial在四月申请破产保护，这引发了一系列问题，因为金融科技公司曾将资金通过这家破产公司作为中间人转账至银行。使用Yotta和其他数十款储蓄和投资应用程序的超过10万名客户已被锁定在他们的账户之外数月。

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由亿万富翁投资银行家Ken Moelis之子Adam Moelis经营的Yotta在疫情期间因提供类似彩票奖品和更高的储蓄收益率而备受欢迎，此时低利率使得现金难以获得回报。一位用户本月早些时候告诉破产法官，她可能不得不出售房子来支付不断增加的账单，而另一位表示，如果无法取得资金，她可能不得不推迟上大学。

对于在底特律从事房地产会计工作的32岁的肖恩·格里森来说，他Yotta账户中被困的1万美元是用于支付妻子一月份生下儿子后的医疗费用。

“那是我们大部分的储蓄，”他说。“我们现在是靠发薪日维持生计。”

突触崩溃

金融科技应用程序近年来吸引了大量零售资金，尤其是年轻人更倾向于色彩丰富的用户界面和华丽的优惠，而不是传统的银行账户。但对于这些应用程序来说，关于谁实际上负责客户资金 — 以及他们是否受到联邦存款保险公司保险 — 是突触破产核心的一个复杂问题，促使监管机构对这个行业进行更深入的审查。

夏威夷毛伊岛上的32岁教师Nate Kahaialii目前在他的Yotta账户中有大约20000美元被困。他一直在浏览一个Reddit页面专门为有被困资金的用户而设，但无法弄清楚发生了什么。去年在毛伊岛野火期间，他失去了家园，一直在存钱买车搬出父母家。

“我试图前进，但很难接受可能再也看不到那笔钱的现实，”他说。

在突触申请破产保护后，美国司法部和一位法官请来了前联邦存款保险公司主席Jelena McWilliams接管该公司 — 这是只有在最灾难性的破产案中才会采取的非同寻常措施。作为突触合作伙伴之一的联邦保险银行Evolve Bank & Trust表示，由于无法访问突触的在线平台，他们被迫冻结客户交易。但突触声称冻结客户资金的决定是由Evolve做出的，并指责该银行扰乱了它的业务。

Evolve本月早些时候表示，Synapse提供的分类帐“显示了许多实质性的不规范和不一致之处”，并表示其首要任务是与McWilliams合作分发客户资金。

Synapse的代表拒绝置评。

“这是不可接受的，”Yotta的Moelis说。“我们正在与监管机构和银行探讨所有可能的途径进行合作。”

Nate Kahaialii超过2.25亿美元的金融科技用户资金被Synapse的倒闭所困。根据McWilliams周二发布的报告，Synapse的合作银行已将其中近一半的资金返还给超过88,000名多个应用程序用户。

但报告称，尚有大约1.16亿美元待分配。

根据McWilliams的说法，Synapse经营业务的方式使得返还客户资金以及确定每个人应得金额的任务变得复杂。McWilliams现在是Synapse的法院指定受托人。她在法庭文件中表示，在某些情况下，用户资金被存入一家银行，而提款则是从另一家银行的不同账户进行处理。

银行和顾问还表示，Synapse的分类帐存在所谓的不一致之处，估计存在6500万至9600万美元的资金缺口——即贷款人持有的资金与Synapse内部记录之间的差额。McWilliams周二表示，“必须完成进一步的对账工作，以确定这些资金属于最终用户的程度。”

FDIC 混淆

当40岁的Candice Russell在2021年首次注册使用Yotta时，她认为很安全，因为她在公司网站上看到了“FDIC insured”标签。

Russell并不是唯一一个误解金融科技应用是否受FDIC保险保护的人。银行提供存款保险，但Synapse不提供，这引发了关于金融科技应用如何保护客户资金的问题。

这位西雅图居民，管理着一个无家可归者服务项目，需要为一项昂贵的牙科手术存钱，过去三年里她一直在攒下每一分闲钱。她最终存了大约1万美元，并安排了手术 —— 但现在她的钱被困住了。

“我为了确保我不必为此负债三年来一直拼命工作，”她说。“这真的很令人沮丧，因为周围对发生了什么缺乏透明度。”

在金钱买来幸福感方面，更多就是更好。这是根据沃顿商学院的一位高级研究员的新研究得出的结论，他认为财富与幸福感之间的相关性在收入达到一定水平后并不会达到顶峰。

研究人员Matthew Killingsworth研究人类幸福感的原因，表示百万富翁和亿万富翁比年收入超过50万美元的人更幸福，这是去年发表的一项研究的更新，该研究反驳了所谓“幸福顶峰”的观点。人类幸福感。