联邦存款保险公司（FDIC）的文化是一种不应存在的有毒遗留物 - 彭博社

Paul J. Davies

联邦存款保险公司主席马丁·格伦伯格。

摄影师：德鲁·安杰尔/Getty Images 北美美国房主的野火和洪水风险每年保险不足287亿美元。

摄影师：大卫·麦克纽/Getty Images

每一个人。

摄影师：汉娜·福斯利恩/Getty Images 北美关于对联邦存款保险公司工作场所不当行为和文化的独立审查，有一件令人震惊的事情，那就是它似乎描述了一个比去年促使调查的《华尔街日报》报道更具毒性的环境。

阅读这份超过200页的报告就像是向时间深处回望。它描述了一种管理文化，坦率地说，当我大约30年前进入职场时，这种文化听起来显得过时。制作这份报告的克利里·戈特利布·斯廷与汉密尔顿律师事务所的律师们建议了一整套补救措施。可以说，该组织需要进行彻底的结构和文化改革，以结束报告中揭示的性骚扰、歧视和令人震惊的幼稚人际不当行为。

彭博社观点卡马拉·哈里斯选择了一位中西部公主美中竞争正在破坏中东稳定木材种植园可能很丑，但它们正在拯救地球日元套利交易到底有多大？这里没有必要回顾那些令人尴尬和可怕行为的例子。需要问的问题是，这种情况是如何发生的，以及是什么使其在几十年间持续到现在。

报告提到了一群封闭且关系密切的长期管理者和领导者，他们似乎要么忽视，要么对内部投诉进行报复。许多参与的500多名现任和前任员工描述了：“一个‘老好人’俱乐部，偏袒现象普遍，围绕管理者形成圈子，而那些以追求下属的浪漫关系而闻名的高级管理人员则享有漫长的职业生涯，似乎没有任何明显的后果。”

即使在2015年FDIC建立了反骚扰项目后，在接下来的八年里，没有一起投诉导致严重的纪律处分。在92起投诉中，有两起导致停职，两起导致警告信，12起导致辅导、警告或培训。其余的则没有任何制裁，报告称。

FDIC是一个去中心化的区域办公室网络，其中许多办公室由当地负责人作为封地管理，他们是公务员。报告称，这是一个“严格的等级制度和严重的权力不平衡”的组织。受委托的银行检查员对试图获得委托的初级检查员的前景有很高的控制权。一起工作了几十年的管理者们相互照顾，拥有显著的权力。

“[T]在整个机构中，部门和地区领导——几乎所有人都有几十年的机构经验——用其他同样服务多年的同事填补了管理层，”报告说。

一名员工表示，FDIC有着“1950年代的管理风格，形成了一个只提拔看起来和思维方式与他们相似的老男孩俱乐部。”

有其他联邦机构经验的员工表示，FDIC认为自己是特殊的，态度是“我们可以在过程中制定规则”，因为它没有像其他机构那样受到政府的日常监督。

对任何形式的投诉都有深深的报复恐惧。关于“公平”的六页部分，讽刺的是FDIC自己六个核心价值观中的第一个，值得阅读，作为如何不管理任何组织的指南。

律师们强调，许多在调查中提出担忧的员工表示，他们关心机构和同事，并对其工作感到非常自豪。但许多人对管理层感到如此害怕，“以至于一些人不惜一切代价在向我们的热线报告时隐藏自己的身份，包括伪装声音、使用家人或朋友的电话以及创建无法追踪的电子邮件地址。”

超过200人使用了设立的匿名网络渠道来提出担忧，超过50人请求保持匿名。许多人强调了他们在参与时感受到的个人风险。

“与FDIC的记录中历史上报告的数量相比，向我们热线报告的数量之多，证明了恐惧的程度，以及问题的整体规模，”报告说。

金融行业比其他任何行业都更依赖信任——银行和货币本身只有通过共同的信念才能运作。这种自我保护和偏袒的有毒文化在美国监管基础设施的一个关键部分的管理文化中，威胁着人们对其监管系统的信任。联邦存款保险公司（FDIC）以及其他机构已经因去年春季地区银行危机中的监管失误而面临批评。

马丁·格伦伯格自2005年起就一直在董事会任职，并在2023年初被白宫任命为第二个五年任期的主席，并未被描述为性骚扰和歧视的“根本原因”。格伦伯格向员工发表声明称，该机构将“竭尽全力创造一个让每位员工感到安全、被重视和受到尊重的工作环境。”

但他的领导风格因脾气、对员工的训斥以及对坏消息的抵触而受到直接批评。“[A] 许多FDIC员工，包括高级管理人员……报告了格伦伯格主席失去冷静并以贬低和不当的方式与员工互动的情况，”报告中提到。

“员工们担心并推迟传达他们害怕会让格伦伯格主席不快的消息，而他的反应确实对开放沟通产生了‘寒蝉效应’。”

这种声誉，无论是否应得，对一个关键监管机构的领导层来说都远非健康。这一切都没有表明他是领导FDIC彻底转型、其管理结构和文化所需的最佳人选。众议院金融服务委员会主席帕特里克·麦克亨利呼吁格伦伯格辞职。

乔纳森·麦克凯南，一位FDIC董事，曾共同主持调查工作场所不当行为的特别委员会，他说：“今天的报告确立了FDIC文化转型的紧迫性，这一转型需要具备领导能力的人来推动。”

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卡桑德拉很少有机会在两场灾难中正确。即使是原始的卡桑德拉在预测特洛伊的陷落后也没有取得显著的胜利。但是，当一位成功预言了一场灾难的先知警告另一场灾难即将来临时，你可能想要倾听。

在金融危机发生的几年之前，戴维·伯特就看到了次贷危机的隐患，并开始押注于一场危机，为自己赢得了迈克尔·刘易斯的 《大空头》 中的客串以及大量财富。现在，伯特经营着他创办的研究公司DeltaTerra Capital，旨在警告投资者即将到来的住房危机。这场危机将由气候变化引发。

彭博社观点卡马拉·哈里斯选择了一位中西部公主美中竞争正在破坏中东稳定木材种植园可能很丑，但它们正在拯救地球日元套利交易到底有多大？在上个月与记者的网络研讨会上，伯特认为美国房主的野火和洪水风险每年被低估了287亿美元。因此，超过1700万套房屋，代表了近19%的美国房屋总价值，面临着可能导致1.2万亿美元价值损失的风险。

“这不是一种‘全球金融危机’的事件，”伯特说，并指出整个住房市场的价值约为45万亿美元。“但在受到影响的社区，这将感觉像是大萧条。”

伯特的估计实际上可能是保守的。气候风险研究公司First Street Foundation去年估计，3900万美国住房——几乎是全国所有独栋住宅的一半——在自然灾害面前保险不足，其中680万依赖于州支持的最后救助保险公司。

问题在于，在美国的许多地方，保险费并未反映气候引发的灾难风险，而这一风险随着地球变暖而增加。根据国家海洋和大气管理局的数据，去年美国创纪录的28场天气灾害造成了10亿美元或更多的损失。今年的情况有望至少与这一纪录持平，目前已有15起此类事件——这一统计尚未包括可能造成300亿美元损失的飓风贝里尔。

十亿美元灾难正在增加

在美国，造成10亿美元或更多损失的自然灾害变得越来越频繁。2023年创下28起记录，是长期平均水平的三倍多。

来源：NOAA

注意：已调整通货膨胀。2024年数据截至7月9日。

全球范围内，今年迄今为止自然灾害造成的损失已超过1200亿美元，再保险公司慕尼黑再保险本周估计。只有620亿美元得到了保险覆盖，这一数字比长期平均水平高出70%。大部分损失发生在美国，且大部分由房主承担。

保险公司已在应对这些灾难和覆盖重建及通过慕尼黑再保险等公司购买自身保险的不断上升的成本而提高保费。根据S&P全球市场情报，2023年美国的房主保险保费平均上涨了11%。在过去五年中，保费上涨超过三分之一。在气候变化前线的州，包括加利福尼亚州、佛罗里达州和德克萨斯州，涨幅甚至更高。

但保费仍然不够高，主要是因为几乎没有人希望它们上涨。房主不喜欢支付过高的保险费，他们往往会惩罚那些让保费上涨过多的政治家。更高的保费也会影响房产价值，威胁到税收收入。结果是市场操控，例如加利福尼亚州的提案103，该提案严格限制保险公司提高保费的幅度。即使保险公司可以随意提高费率，他们也可能会考虑到客户的流失——尤其是在法律和法规旨在阻止房主因未覆盖损失而起诉保险公司的情况下。

“我们目前金融和法律系统的每一个部分都专注于维持现状，”哈佛法学院教授苏珊·克劳福德在网络研讨会上说。“我们将很难适应。”

第一街使用一个假设的加州住宅来说明保险费用在某些地方是多么脱离现实。假设我们想象中的加州人在2010年开始支付每年2000美元的房屋保险费。如果每年增加7%——这是州政府允许的绝对最高限额，而且在任何情况下都极不可能——那么到2023年，这个保费将达到4820美元。哎呀！然而，这仍然比应该的价格低2900美元，第一街估计，考虑到气候变化、通货膨胀、再保险和其他成本，Hypothetical Insurance Inc.的风险实际上应该是这样的。

难怪保险公司纷纷逃离加州、佛罗里达和其他高风险地区，留下现实中的房主依赖州政府的最后保险公司。这些政策费用高昂且往往不够充分。提供者也面临着持续的破产风险。加州的公平计划在最后一次统计中面临3110亿美元的潜在损失，而佛罗里达的公民财产保险公司则面临可能的5250亿美元的损失。联邦国家洪水保险计划是美国最大的洪水保险公司，始终处于亏损状态。如果这些计划失败，谁会为其提供支持？照照镜子吧。

逻辑解决方案是准确定价气候风险，因为NFIP已经开始尝试这样做，最终结束对过时洪水地图的依赖。我们将不再补贴在最容易受到混乱天气影响的地区建造和重建房屋。但这样一次性做的结果将是住房市场突然、尴尬的价格发现，巴特的1.2万亿美元损失将成为现实。

我们必须找到一个折中方案，既要阻止在气候变化前线的定居，又要避免经济灾难。但正如那些最终处于加州野火或佛罗里达洪水路径上的房主所证明的，有时灾难在你没有准备好的时候就来了。

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副总统卡马拉·哈里斯任命明尼苏达州州长蒂姆·沃尔兹为她的竞选搭档，带来了一个具有乡土魅力的熟练执行官，他已经证明自己不怕拥抱依赖政府改善人们生活的政策。

沃尔兹，60岁，在许多方面是哈里斯的完美平衡。他作为州长拥有深厚的经验，凭借六届国会议员的任期积累了与众议院的联系，并且有着一个普通人的背景故事，使他在通常的精英律师候选人中脱颖而出。

彭博社观点卡马拉·哈里斯选择了一位中西部公主美中竞争正在破坏中东稳定木材种植园可能很丑，但它们正在拯救地球日元套利交易到底有多大？仅仅一个词 — “奇怪” — 沃尔兹完成了很少有候选人能做到的事情。他重新构建了整个民主党的信息。唐纳德·特朗普不再被描绘成威胁民主的黑暗领主。相反，沃尔兹尝试了一种老式的操场策略 — 将恶霸和他的帮派描绘成奇怪的人。这个嘲讽让特朗普显得渺小，将他置于一种新的、嘲弄的光芒之下。

社交媒体沸腾了，采访请求蜂拥而至，不久之后，“奇怪”成为每个民主党人嘴上的词。

但沃尔兹带来的远不止机智。他有一种哈里斯明智地利用的力量：强大的成就记录，向选民证明他能够兑现承诺。

对哈里斯来说，更重要的是，沃尔兹知道如何以一种与中美洲人产生共鸣的方式来传达这个信息 — 并且在全国范围内也是如此。民主党人常常被共和党的攻击吓倒，过于害怕完全拥有他们的议程，无论问题是生育权、气候变化，还是削减对富人和企业的税收优惠。

沃尔兹采取了不同的方法。“这不是为了积累政治资本以备下次选举，”他在签署几项历史性立法后说道。“这是为了消耗政治资本来改善生活。”

在最近的一次CNN采访中，杰克·塔珀指出，在沃尔兹的领导下，明尼苏达州已经合法化了娱乐性大麻，实施了枪支背景检查，扩大了LGBTQ保护，为低收入明尼苏达人提供了免学费的大学教育，并批准了学校儿童的普遍免费早餐和午餐。塔珀问，这样的记录是资产，还是只是让特朗普将沃尔兹标记为另一个大政府自由派？

这是一个让许多民主党人结结巴巴的问题。沃尔兹只是微笑着。“真是个怪物！”他说。“孩子们吃得饱饱的，这样他们才能学习，女性可以做出自己的医疗决策……而我们是前五大商业州之一……我很乐意接受这个标签。”

自从沃尔兹开始频繁出现在媒体上，他似乎触动了那些厌倦了特朗普在国家舞台上表现出的夸张消极和无政策言辞的选民。他们在他身上看到了自己——一个在需要时穿西装，但在其他时候戴着棒球帽遮住秃顶，穿着磨损的Carhartt夹克（这是中西部的风格）和法兰绒衬衫，开始工作的家伙。蜜月期可能不会长久，但目前，他的粉丝们在社交媒体上涌现出各种幽默的“美国爸爸”主题变体，有人猜测沃尔兹会在副总统面试中开始回答国家安全问题，最后则戴着头灯修理白宫阁楼的电线。

沃尔兹说话、行动和穿着都像个普通人，因为他就是个普通人。我从2006年他首次竞选国会议员时就开始关注他，那时他刚从曼卡托西高中毕业。口才了得、理想主义且兴奋，他成功地推翻了一位长期的共和党现任者，将该地区从红色翻转为蓝色。他宣扬“一个明尼苏达”的信息，模糊了城市与乡村之间的界限，最终成为州长并成功连任。

他在内布拉斯加州的一个小镇长大，毕业班只有25名学生。高中毕业后不久，他加入了陆军国民警卫队，从事重型炮兵工作，经过24年退役，达到了指挥军士长的军衔。

沃尔兹是位教师的儿子，自己也成为了一名教师，并娶了一位教师。虽然共和党副总统候选人JD·范斯推动私人代金券，沃尔兹却深受公立学校伦理的影响，知道学校是社区的命脉，尤其是在美国乡村。

当他还在高中时，沃尔兹的父亲被诊断出肺癌，并很快去世。州长回忆起他家在依靠遗属福利生活时的挣扎，以及他母亲花了多少年才还清保险未覆盖的医疗债务。所有这些使沃尔兹成为一个不为政府帮助普通美国人和那些不幸者的能力感到抱歉的人。他也会带来脆弱性，就像任何竞选搭档一样。他将被期待为他对疫情的严格处理以及在乔治·弗洛伊德抗议期间使用国民警卫队的决定辩护。明尼苏达的共和党人多年来一直在磨练针对他的论点。

哈里斯就她对国家的愿景尚未做出定义，这可以理解，因为她的竞选才刚刚开始两周。然而，沃尔兹的选择可能提供了一些路线图。

共和党擅长将民主党的优先事项，如可负担的健康保险、儿童保育、带薪家庭假和更高的最低工资，描绘为保姆国家的证据。明尼苏达州则形成对比，已经实施了许多这些目标，并且仍然被评为 顶级州之一，适合商业发展。这并非偶然。从机场和道路到劳动力，企业知道在沃尔兹的领导下，明尼苏达州对自身及其人民进行了投资。它已成为寻求生育自由的女性的避风港，而其邻州则实施了严格的堕胎禁令。当其他州在禁书时，明尼苏达州则禁止了禁书。带薪家庭假在明尼苏达州并不是一个空想，而是法律，始于2026年。在明尼苏达州参议院仅有一票优势的情况下，沃尔兹和其他民主党领导人的强有力和坚定支持使这些想法变成了法律。

迈克尔·布罗德科布，前共和党活动家转型为播客主持人，最近表示沃尔兹“能够软化批评者、赢得人心并在共和党地区获胜是他政治基因的一部分。”这对哈里斯来说可能至关重要，因为她巩固蓝色防线州，特别是威斯康星州、密歇根州、宾夕法尼亚州和明尼苏达州，而特朗普誓言要翻盘这些州。

现在在特朗普对美国的反乌托邦版本——一个充满操控机构和脆弱民主的可怕地方，以及哈里斯-瓦尔兹票意图建立一个新的自由和公平定义，拥抱这个国家的多样性，追求公平且不让任何人被排除在外之间的选择应该是明确的。

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