退休建议：太多千禧一代依赖社交媒体 - 彭博社

Erin Lowry

退休基准。

摄影师：Christopher Furlong/Getty Images 欧洲面临一些艰难的选择。

摄影师：Drew Angerer/Getty Images 经常被提及的拥有100万美元的退休巢穴的目标本身需要被淘汰。 考虑通货膨胀 ，如今要达到与1999年相同的购买力，需要将近190万美元，当时千禧一代中最年长的人刚满18岁。当然，对许多美国人来说，100万美元仍然听起来像是一个高不可攀的数目，这可能是为什么许多人担心他们无法在退休时加入百万美元俱乐部的原因。

然而，让我为我的千禧一代同伴感到焦虑的是，有多少人依赖社交媒体、YouTube、播客和有线新闻免费获取关于如何制定他们的退休计划的建议。所有这些平台都充斥着不可靠的信息，可能会产生不切实际的期望。

对退休感到焦虑？你并不孤单

当被问及他们实现退休目标的可能性时，美国人变得更加悲观

来源：查尔斯·施瓦布（Charles Schwab）年度调查

根据 福布斯顾问调查 ，将近80%的千禧一代和Z一代已经求助于社交媒体寻求财务建议。其中一个原因是很难建立一个简单、安全和负担得起的退休计划。由于没有联邦要求雇主向雇员提供401(k)计划，更不用说雇主匹配了，因此个人需要自己想办法规划老年生活。

彭博观点戴比尔斯拥有钻石。它能找到新娘吗？滞胀与七巨头的对决告别土豆便宜如薯条的时代英国巨头在放弃伦敦上市前应三思最近，当我听到长期个人理财大师戴夫·拉姆齐建议退休人士每年可以从他们的退休储蓄中提取8%的金额时，我感到震惊。这个建议可能是基于股市平均回报率为12%的假设。听到长期个人理财大师戴夫·拉姆齐建议退休人士每年可以从他们的退休储蓄中提取8%的金额时，我感到震惊。这个建议可能是基于股市平均回报率为12%的假设。平均回报率为12%。

拉姆齐本人可能会指出他并不是投资顾问，并建议他节目的听众咨询专业人士。但这很少能阻止人们从他们认为是可信来源处获取建议。虽然听到你可以安全地从100万美元的投资组合中每年提取8万美元的消息很诱人，但这会给退休规划增加很多风险，特别是如果你在一个低迷的市场中退休。

大多数金融专业人士建议更接近4%的提取率，并根据市场条件和生活成本进行调整。这意味着拥有100万美元退休储蓄的人可以安全地每年提取4万美元而不会用尽他们的钱。这是基于几十年前的一篇论文退休储蓄：选择可持续提取率*，*通俗地称为三位一体研究。但许多顾问和券商会进行自己的压力测试来确定一个安全的提取率。

这是一个很好的经验法则，尽管退休人员在退休时将不得不根据实际市场情况调整他们的提款率。风险偏好各不相同。一些专家可能会同意 Ramsey 的观点，认为4% 是不必要保守，而另一些人可能会推荐根据更低的早期提款率（如3%）设定一个以此为目标的养老金目标，以对冲熊市风险。

幸运的是，最近的立法至少会让人们有所启动，尤其是最年轻的工作者。从2025年开始，Secure 2.0法案的推出将要求新创建的401(k)计划自动为雇员注册，最低缴纳3%的年薪。自动调整将使每年的缴款增加1%，直到达到10%或15%的门槛。

选择退出计划的增长可能有助于 Z 代建立稳定的退休储蓄。但新规则不适用于现有计划，这意味着许多工作者将无法从自动增加的缴款中受益。

自动注册和储蓄增加听起来可能有点家长式，从某种程度上来说确实如此。但在缺乏适当的财务教育和员工主动性的情况下，许多人否则可能会推迟开始401(k)计划和增加缴款。

也就是说，要求缴纳养老金计划并不能解决人们普遍缺乏如何正确投资这些资金的问题。将缴款投入目标日期基金是一种或多或少适合的策略，尽管并非适合所有人。千禧一代和 Z 代最好与专业人士讨论他们的策略，而不是求助于互联网，互联网适合购买哪种水瓶，但不适合免费投资建议。

代际退休焦虑

在所有年龄段的美国人中，当前储蓄与退休目标之间存在着很大的差距

来源：西北互助公司2024年规划与进展研究

我不想成为一个完全的悲观者。许多千禧一代正在很好地应对矛盾的建议。根据2024年西北互助公司的研究，平均每位千禧一代目前为退休投资了62600美元，并计划在大约64岁退休。这意味着平均34岁的人需要每年投资约9000美元，假设市场回报率为8%，才能接近他们的165万美元的目标。这是可以实现的，尽管住房、儿童护理、大学学费和照顾年迈父母的成本不断上涨可能会使其变得困难。

关键是，任何自己资助退休账户的人，无论金额多少，最好高估他们需要多少，并计划一个保守的提取率，至少在他们早期的退休年限内。基于免费建议设计退休策略是一个危险的计划。

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