《彭博社》：从婴儿潮一代到千禧一代的巨额财富转移被夸大了

不要过早乐观。

摄影师：Ippei Naoi/Moment RF“巨额财富转移”听起来像是一部抢劫电影或游戏节目。但它既不是。

这是对婴儿潮一代预计将留给千禧一代子女的巨额财富的（相当令人不安的）简称 —— 一些头条新闻称这将使这些成年子女成为“历史上最富有的一代”，我们被告知，这将有助于解决学生负债危机；让现金紧张的三四十岁的人最终能够进入房地产市场；甚至帮助他们弥补为退休储蓄而失去的时间。感谢这份临别礼物，爸爸妈妈！

Bloomberg观点特朗普减税既不是万灵药也不是诈骗美联储在气候变化问题上应得的D-评级乌克兰的无人机袭击点燃了石油市场高盛的女性仍然被低估我不相信。

“典型的婴儿潮一代通常没有能力留下任何钱，”劳动经济学家、曾经的彭博观点专栏作家、新书《工作、退休、重复：新经济中退休的不确定性”的作者特丽莎·吉拉杜奇说。她在2020年的专栏中指出，历史上，大约四分之三的父母打算留点东西给他们的孩子。但根据美联储的数据，只有大约四分之一的孩子实际上会收到遗产 —— 如果你不是白人，那么这个机会甚至更低。慷慨的意图遇到了严酷的现实。

作为一个群体，婴儿潮一代掌握着巨额财富 — 或许高达 $90万亿，或者是国家财富的一半。所以也许这一次会有所不同。但我怀疑。

扭曲平均数的一个因素是：婴儿潮一代的人数非常庞大（名字就暗示了）。他们约占人口的20%，65岁以上的人口比例在美国历史上任何时候都更高，自政府一百年前开始统计以来。。

令人印象深刻的平均数也受到顶层巨额财富的扭曲。根据经济政策研究所对美联储消费者财务调查的分析，2016年，晚期职业夫妇的平均退休储蓄约为$243,000。不算太糟糕。但中位数数字讲述了不同的故事：只有$21,000。。

只有高收入家庭似乎准备好退休

51至64岁家庭的估计退休储蓄

来源：美国政府问责办公室，2023年7月

婴儿潮一代财富的传说也被房价上涨夸大了 — 尤其是对于前10%的人。但房价并不等同于房屋净值。许多婴儿潮一代的房屋上有巨额债务。有些人仍在偿还最初的抵押贷款。其他人已经通过反向抵押贷款、房屋净值贷款或提取现金再融资从房屋中借款。这将减少留给他们后代的财富。。

越来越多的房主将房屋视为储蓄罐

现金支取再融资、房屋净值信用额度和第二抵押贷款的总额（以十亿计）

来源：房地美

即使是那些几十年来一直勤俭储蓄的婴儿潮一代，也可能发现退休的花费超出了他们的预期。

根据最近的一项 Transamerica 调查，大多数美国人由于裁员、健康问题或需要照顾生病的伴侣或年迈的父母，提前五年退休。

另一个令人不快的现实是：65岁以上的人的医疗费用比年轻人高得多。一个人大部分的医疗支出 发生在退休后。而且在美国的医疗“体系”中，医疗保险不包括牙科或视力护理，因为牙齿和眼睛有点像托运行李或机上餐食 —— 对于那些选择奢侈的人来说，这是一个可选的升级。

根据 KFF 的数据，只有一半以上的65岁以上的人 为家庭护理助手（每年6万美元）或养老院（每年10万美元）存了一些钱。这两者都不在医疗保险范围内。只有当你所有的储蓄用完后，医疗补助才会启动。

我们的重点应该是加强老年人的财务状况 - 特别是在医疗保健和长期护理成本方面 - 而不是幻想着他们去世后我们将如何花费他们的钱。

可以肯定的是，最富有的婴儿潮一代将有很多留给他们的继承人。但这将产生多大影响尚不清楚。那些千禧一代可能没有大学贷款，已经得到父母的帮助购房，甚至可能有祖母支付儿童看护或学费。对于他们来说，巨额财富转移已经在进行中 - 而且已经进行了一段时间。

考虑到最富有的美国人的预期寿命正在增加[，大笔资金不太可能在千禧一代接近退休时转移。他们不能把整个职业生涯都当作晚年突如其来的财富是确定的 - 它太冒险了，前摩根大通退休解决方案主管、新书《你的最佳财务生活：现在聪明储蓄，追求未来所想要的。](https://www.ncbi.nlm.nih.gov/pmc/articles/PMC4866586/)

所有这些因素综合起来，应该足以扼杀对社会变革性代际财富转移的梦想。

事实上，相当大比例的老年人正在经历资金转移的另一种方式，接受他们的成年子女给予的资金。根据AARP的一项调查，三分之一的中年人（千禧一代和X一代）正在给他们的父母提供资金，用于支付食品、住房和医疗等基本生活开支。大多数人表示支持父母对自己的财务状况造成了压力。但是爸爸妈妈已经用完了钱。他们还能做什么呢？

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