《维珍钱包的命运和诈骗成本的上升 - 彭博社》
Marc Rubinstein
摄影师：celiaosk/iStockphoto欺诈者摧毁了英国第六大银行维珍钱银行吗？
当维珍钱银行管理团队上个月向股东介绍他们同意被全国建筑协会收购的优点时，他们列出了推荐该要约的各种理由。当然，价格是一个因素 - 较前三个月平均市值溢价40%。还有规模：合并后，两家银行将成为英国第二大抵押贷款和储蓄提供商。
Bloomberg观点即使美联储最喜欢的指标停止下降应对气候变化刚刚取得重要胜利问问婴儿潮一代能为你的国家做些什么英国对房地产征税的方式毫无意义但还有一件事没有说出口：对抗新一代骗子的要求。几个月前，去年11月底，同一管理团队向投资者揭示了一项价值1.3亿英镑（1.65亿美元）的防欺诈活动，相当于去年税前利润的三分之一以上。
“在线渠道和社交媒体的迅速增加正在推动英国欺诈和金融犯罪的增加，”首席执行官大卫·达菲 告诉 股东。“这将越来越成为银行承担欺诈损失和相关罚款的全部范围的领域。”减少这种风险并不便宜。维珍钱银行迅速意识到与更大的合作伙伴分享成本更具经济意义。
Duffy的观察是重要的。包括人工智能在内的新技术增加了欺诈的复杂性和风险，并使犯罪分子能够以更低的成本扩大他们的努力。根据英国金融贸易机构的数据，截至2023年上半年，英国银行客户因欺诈损失了5.8亿英镑，银行的安全系统又挫败了6.51亿英镑的盗窃企图。除了金钱损失外，许多类型的欺诈，特别是浪漫和投资诈骗，给受害者造成了相当大的心理伤害。
一个增长领域是授权推送支付（APP）欺诈，客户被误导进行欺诈支付。它利用了英国的更快支付系统，该系统于2008年推出，现在约占银行间转账量的40%。犯罪分子利用系统的速度，欺骗客户将钱汇入欺诈账户。因此，尽管更快支付促进了商业活动，并提供了一种比信用卡支付更便宜的替代方案，但也有成本。2023年上半年，报告了11.6万起APP欺诈案例，导致损失2.39亿英镑。Visa公司表示，其研究显示三分之一的消费者成为了受害者。
过去，责任归属不清晰。一些银行，尤其是西班牙 Banco de Sabadell SA 拥有的 TSB 银行，为客户的损失进行了赔偿。根据支付系统监管机构的数据，2022年，大型银行平均赔偿了62% 的索赔，尽管 Virgin Money 的赔偿比例较低，为38%。不过，从十月开始，新规定要求银行提供全额赔偿，每项索赔最高达到41.5万英镑，损失由客户的银行和收款银行平均分担。这是行业必须承担的成本，可以直接承担，也可以通过加强预防系统来承担。
这个问题不仅限于英国。在美国，2023年欺诈损失达到100亿美元，根据联邦贸易委员会的数据，比前一年增长了14%。银行转账占据了其中最大的份额，甚至比加密货币还要高。国家消费者法律中心倡导团体汇总了一些令人震惊的故事，比如一名大学生因为有人持有两张假身份证进入银行并将16500美元汇出而失去了整个储蓄账户；等他注意到时，银行拒绝赔偿他。
在上周的一次演讲中，美国国家货币监察官迈克尔·胡斯称赞了英国的新规定，并认为“这种责任模式在美国值得更多讨论和辩论。” 他建议，在人工智能在欺诈中发挥作用时，将责任分担给客户的银行、收款银行和人工智能平台可能是一个考虑的良好起点 - 尽管确定要责备哪个人工智能可能很困难。
随着金融执法人员和强盗之间的军备竞赛加剧，银行的成本只会上升。 胡斯担心这不会导致美国出现类似英国目前明显存在的市场集中。 他在演讲结束时恳求技术提供商在支持较小机构对抗欺诈方面发挥作用。 但最终，某人必须承担成本，很可能会由消费者共同分担 - 要么通过更慢的支付，更多的障碍或更昂贵的银行服务。 鉴于检测系统的固定成本特性，规模是自然的反应。
随着欺诈分子变得更加大胆，银行将不得不变得更大。 维珍钱是这一点的最新证据。
更多来自彭博观点：
想要更多彭博观点吗？OPIN <GO>。或者您可以订阅我们的每日新闻简报。