生成式人工智能的崛起增加了美国银行的不确定性 - 彭博社

Paul J. Davies

一个聪明的机器人 — 但是为了金钱。

摄影师：Annie Sakkab/Bloomberg

大银行正急于想出如何处理生成式人工智能：如何利用它让他们的员工更聪明或者释放其他人只做更高价值的任务，以及如何更快地摄取和处理数据，加快决策速度并降低成本。每家银行都担心他们的竞争对手在他们之前擅长人工智能。

但旧金山湾区的风险投资家发出了不同的警告：放贷人忽略了来自其他地方的威胁。“对于银行来说，当我谈论人工智能时，我告诉他们：你应该担心的是，如果它奏效了会怎么样？”安德森·霍洛维茨的一位普通合伙人 Angela Strange 最近告诉我。

Bloomberg观点《沙丘2》比福山更好地预测未来里希·苏纳克面临继续武装以色列的两难境地担心劳动力市场过热？放松。战争的未来：雇佣兵还是机器人？如果银行客户手中的人工智能自动化了购买简单金融产品最佳利率的乏味工作，速度令人难以抗拒，那会怎么样？也许不久之后，生成式人工智能机器人就能以最高效率照顾我们的金钱。对客户来说很棒，但对银行来说就不那么好了。但仅仅因为可能性存在，并不意味着一定会实现。这种愿景存在一些重大的警告。例如，它可能会对金融稳定产生深远的负面影响。我将回到这些问题。但这种发展方向是真实的，告诉我们很多银行面临的挑战，尤其是较小的银行。

马特·哈里斯，拜恩资本风险投资公司的合伙人，预见到银行核心赚钱机器面临存在威胁：净利差 —— 实质上是贷款人支付存款利息和贷款利息之间的差额。一旦人们和公司拥有可以授权移动他们的资金以获得最佳存款或储蓄利率并重新融资他们的债务的AI代理，这一差额将受到双方的围攻，甚至可能每天多次。

“这将是金融科技历史上最具传染性的产品，”哈里斯在本月旧金山的新生银行峰会上向一群目瞪口呆的人群表示。 “我将有人代表我整天购物。当这种情况发生时，美国银行系统将不复存在。”

生成式人工智能已经非常擅长阅读和写作；它只需要在根据所知独立行动方面变得更加优秀。哈里斯在演讲后告诉我，这种能力可能在一到三年内就会实现。

我的第一个反对意见：银行将厌恶这一点，并将在每一步上与之抗争。如果银行的资金和资产可以在分钟内出现和消失，取决于利率的微小变化，那很可能会对个体贷款人和整个系统造成严重不稳定。哈里斯并不反对，但这一原则得到了消费者金融保护局监管机构的支持。

去年年底，该机构发布了一项旨在实施2010年多德-弗兰克法案开放银行要求的长期拖延的提案。简单来说，开放银行是指消费者应该能够轻松地访问并允许授权的第三方也能访问他们所有的金融数据。自2018年以来，这已经成为英国和欧洲银行业的一个事实，并正在被一系列其他国家采纳。

欧洲银行家，比如Banco Santander SA的执行主席Ana Botin，经常大声抱怨不公平，因为他们不得不向科技公司提供数据，却得不到任何回报。

开放银行承诺的革命尚未在欧洲到来，但它已经产生了一个重大影响：它迫使银行开发应用程序编程接口（API），或者说连接到银行IT系统的网关，以便允许数据和指令的传递。如果没有这些，像伦敦上市的外汇应用Wise Plc这样的金融科技公司就不会运行得那么顺利，甚至可能根本不存在。

美国银行一直在忙于开发自己的API，无论是否有开放银行，因为他们越来越需要能够连接到许多机构或公司客户系统的能力。

所以，如果技术正在发生，那么除了完全缺乏计算技能之外，还有什么能阻止我推出SmartMoneyBot 1.0呢？

首先，金融稳定性的影响是真实而严重的。去年四家美国地区银行和瑞士信贷的倒闭表明，在社交媒体和轻松的在线提款的世界中，一场挤兑可以发生得多么迅速。在美国，去年夏天推出的联邦现在实时支付服务只会加速事情的发展。不断移动资金以获得最佳利率的AI机器人可能会在无人质疑其安全性的情况下意外地毁掉一家银行。监管机构将不得不彻底审查这些影响。

另一个问题是消费者是否会轻易相信一个新兴的人工智能品牌来管理他们的资金。英国和欧洲的经验表明可能不会。开放银行的出现让行业专家们预测会出现新颖的平台，人们会在那里整合所有的银行业务和投资，永远抛弃旧的银行品牌和分支机构。但这种情况并没有发生，部分原因是缺乏需求：人们不愿放弃他们所知道的相对稳定的东西。但这迫使许多贷款人开发出更好的应用程序和更智能的服务。

安德森·霍洛维茨公司的安吉拉·斯特兰奇表示，Z世代和更年轻的一代人，在智能手机上长大，他们的世界观中有2008年和2023年的银行危机，他们会有不同的信任观念。她说：“这一代人，他们更倾向于相信最优秀的工程师来管理他们的资金，而不是相信银行。”

也许？我不知道（这让我感觉老了）。然而，我相信的一件事是，另一波竞争混乱即将来袭美国银行业。这将对那些无法承担必要技术投资以保持相关性的成千上万的小型地方银行造成最大困扰。更多来自彭博观点专栏的内容：

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