如何购买房地产：在高房价之际投资房地产的创意方式 - 彭博社

安提奥克，加利福尼亚的住宅。

摄影师：David Paul Morris/Bloomberg抵押贷款利率很高。价格仍在上涨。而且没有东西可买。

对许多人来说，这是一个令人沮丧的三重难题，使他们无法拥有房屋——长期以来在美国积累财富的关键途径。但即使在这个困难的房地产市场中，理财顾问表示，对于决心投资房地产的人来说，可能值得考虑一些替代解决方案。

这可能是仅购买土地或依靠近亲帮助融资。当然，这并不适用于每个人。但对于合适的购房者——至少有一些资本并愿意接受创意——在当今市场上有 less常规的购房途径可以节省资金并建立资产。

以下是一些理财顾问与客户分享的替代想法：

购买土地

如果当今的房价使得购房对你来说不切实际，你可以考虑购买一块土地。巴尔的摩Northbrook Financial的理财规划师兼税务总监Elliot Pepper表示，他帮助一位客户制定了购买土地的计划，因为她坚决要购买房产，但买不起合适的房屋。

优势：“这是一个不错的前进道路，因为我的客户无论如何都要买房，这是我们能够不干扰她持续的月度现金流的一种方式，”Pepper说道，他指出他的客户能够为土地支付较小的首付款。“她仍将拥有一项她相信会随着时间增值的资产，这也是人们首次购买房地产的重要原因之一。”

缺点：Pepper说，建造一座房屋要么需要一个灵巧的人，要么需要愿意管理建筑团队的人。此外，一块土地可能看起来很好，但买家需要确定它是否适合建造房屋以及相关的规定。对于需要融资的人来说，可以申请建筑贷款，但通常利率比标准抵押贷款高。尽管如此，它们的期限较短，有时可以在完成后转为标准抵押贷款。

房屋利用

这是TikTok影响者和个人理财博主喜欢分享的一种策略：购买一栋房屋，然后出租其中的一部分来支付部分或全部抵押贷款。

Pepper说：“我确实相信从根本上讲这是可行的。” 但他警告一些网络大师鼓励有抱负的购房者走得太远。

优点：在抵押贷款利率接近8%的时候，找人分担一半抵押贷款可能会让您更接近低利率下的还款义务。这种策略类似于另一个在网上流行的想法：购买度假租赁房并将其部分时间出租以支付您的成本。

缺点：出租房屋伴随着成为房东的成本。Pepper说：“半夜两点的坏马桶，电气问题，油漆…任何可能出现的问题，最终，不会是租客来处理。租客会打电话给你。”

有抱负的房屋黑客也应记住，将家中的一部分出租可能违反抵押贷款的条款。专家建议在列出租房之前与贷款人核实。美国国内税务局要求房东报告他们的租金收入，房东可能受到当地租赁法律的约束。度假租赁可能还会面临邻居的反对以及对出租天数的限制。

父母贷款

圣地亚哥新港财富顾问Brandon Welch表示，对于一些有幸有父母有闲钱的首次购房者来说，父母的资助可能是一个不错的选择。

“为了使贷款不成为一份礼物，IRS每个月都会发布一项称为适用联邦利率的东西，”Welch说。对于十月份，年度长期利率为4.46%。

优势：这个数字远低于平均抵押贷款利率。同时，父母或其他家庭成员可以获得4.46%的回报。这大致相当于一个储户目前可能在高收益储蓄账户中获得的利率，但另外还有帮助亲戚购房的额外好处。

劣势：Welch警告说：“你必须相信你的孩子，相信他们有能力履行他们的承诺。”他补充说，成为家庭成员的贷款人也可能引发焦虑。借出大笔现金的父母应该真的不需要它，至少在以后的生活中不需要一次性地需要它。

翻新

与父母贷款密切相关的是翻新现有的家庭，以容纳更多人。

优势：在不需要承担昂贵抵押贷款的情况下，扩建现有房产可以是将储蓄投入使用的好方法，马克·艾伦（Marc Alan）在新泽西州罗克维（Rockaway）的Marc Alan Wealth Management公司的所有者说。父母可以获得一间翻新的房屋，与成年子女共度更多时间，子女可以获得住房并停止租房。一个可能的计划包括子女以后继承整栋房子。

劣势：“你必须喜欢你的父母，”艾伦说。他们还必须住在足够靠近年轻家庭可能需要的工作和学校的地区。像从头开始建房一样，翻新并不是每个人都认为是件有趣的事情。而且区域规划法规可能会阻止扩建 — 或任何重大变化 — 因此首先检查当地法律是很重要的。

市场变动

在曼哈顿某些地区，100万美元还不足以买一间工作室，但在其他城市，这笔钱足以购买一栋带游泳池的五卧室房屋。这个工具可以告诉你在全国不同地区你的工资能够更进一步。

“随着远程工作的普及，我认为一些人正在考虑之前可能没有考虑过的其他地方，”加州圣路易斯奥比斯波（San Luis Obispo）的Elemental Wealth Advisors的财务顾问丹·赫伦（Dan Herron）说。

优势：在其他地方很有可能找到更划算的房源。购买更便宜的房子意味着你需要借的钱更少，这可能会使较高的利率更容易承受。在100万美元的房子上支付7.5%的抵押贷款利率的10%首付将导致每月约7000美元的抵押贷款支付。而购买50万美元的房子的月供大约为4000美元。

缺点：在购买房屋时节省金钱通常是一件好事，但走得太远可能会违背一个基本的个人理财格言：不要购买你不想要的东西。此外，较低的工资、税收和交易成本可能会导致最终的价格比标价高。

“我的观点实际上一直在改变，”纽波特财富的韦尔奇说道，他和许多顾问一样警告不要忽视在寻找住房时的生活质量问题。除了可能对个人幸福感造成影响外，更便宜的入门级住房可能在未来更难出售。