英国穆斯林表示银行的去银行化政策破坏了人们的生活 - 彭博社

前邮递员Iqeel Ahmed于8月14日在英国卢顿。

摄影师：Jose Sarmento Matos/Bloomberg

当前邮递员Iqeel Ahmed告诉他当地哈利法克斯分行的工作人员，他无法养活家人，因为他无法进入自己的账户时，他们问他是否尝试过最近的食品银行。

在他的卡被拒绝之后的六个星期里——试图在夜班前购买外卖鸡肉——他会去他在贝德福德郡卢顿家附近的银行寻找答案。这位45岁的皇家邮政员工的工资被存入账户，但他的直接付款被退回，导致他无法支付账单。

哈利法克斯分行经理最终打电话说，如果Ahmed提供身份证件，他可以再次使用账户。两个月后，Ahmed和他的妻子Iram Khan收到了一封信，称银行无法与他们保持关系。他的孩子的储蓄账户也被关闭了。

Iqeel Ahmed在英国卢顿当地一家咖啡馆里，于8月14日。摄影师：Jose Sarmento Matos/Bloomberg他感到困惑，最初以为这些信件是诈骗。他记得在他的卡被冻结的那天进入分行告诉他们他将要和家人去摩洛哥度假——这个细节一直在他脑海中回荡，因为他从未收到过更好的解释。

“你知道他们说的，无风不起浪，”他在一次采访中说道。“但当这种事发生在你身上时，你会想，但我什么都没做。”艾哈迈德是他社区中一个熟悉的人物，曾为一个无家可归的慈善机构做义工。在与Halifax银行合作了三十年后，艾哈迈德现在建议他的朋友们像他一样开设多个账户，不要“把所有鸡蛋放在一个篮子里。”

劳埃德银行集团拥有Halifax，一位发言人表示，除非他们获得客户的个人信息，否则他们无法对个别案例发表评论。“我们符合所有监管和法律要求，不会根据客户的政治或个人信仰关闭账户或阻止开户，”他们说。

英国穆斯林表示，取消银行服务正在毁掉生活

关闭

自脱欧活动人士奈杰尔·法拉奇在六月份宣布他在NatWest银行集团旗下高档子公司Coutts的账户被关闭后，取消银行服务的概念一下子成为了焦点。银行首席执行官们坚称，他们在取消金融服务的时候不考虑个人或政治信仰。NatWest首席执行官艾莉森·罗斯在法拉奇揭露文件显示，在他的案例中，情况正好相反后辞职。坚称。他们说。辞职。

对于英国的穆斯林社区来说，获取金融服务可能会特别困难。从申请延误和通过筛查检查出问题，到突然被取消银行服务而没有解释，彭博新闻已经采访了许多在这个系统中遇到困难的客户。

在八月初，英国穆斯林理事会呼吁公正审查银行是否不成比例地关闭账户。去年金融行为监管局的数据显示，大约每五十名英国成年人中就有一人没有银行账户 — 这一比例在穆斯林中升至十分之一。

英国的无银行账户人士

穆斯林最可能没有活期账户

来源：FCA 2022年金融生活调查

政府承诺要审查取消银行账户的问题，无论是一般性的还是特别针对政治人士的，银行认为他们更容易涉及洗钱和腐败风险。贷款人将很快被要求提前90天通知账户持有人并说明关闭账户的原因。

毫无疑问，银行有充分理由对洗钱持谨慎态度，自上世纪90年代以来，全球一直对此进行监管，并在911事件后制定了更严格的规定以遏制犯罪资金流动。不严格执行规定的后果可能是巨大的：2012年因协助毒品贩子而被罚款创纪录的19亿美元后，汇丰控股已经从多个国家和业务线撤出，部分原因是为了避免声誉风险。

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英国贷款人越来越热衷于关闭账户，根据《星期日邮报》获得的FCA数据，去年关闭了近35万个账户，而2017年只有约4.5万个。去年有超过1300人投诉他们的账户被关闭。许多受影响的人没有得到解释。

英国国民西敏银行首席执行官艾莉森·罗斯在与子公司库茨发生争执后辞职。摄影师：Hollie Adams/Bloomberg这是一位国民西敏银行客户的案例，两个月前收到了一封信，彭博社看到了这封信，通知他们的账户将在14年后关闭。

当这位不愿透露姓名的人在讨论他们的财务状况时抱怨受到歧视时，银行写道，他们不愿重新考虑这个决定或“透露具体原因”。这个人说，他们的银行家告诉他，这些决定很少被撤销，他认为向金融调解员服务投诉没有什么意义。该账户于7月底关闭。

国民西敏银行，像其他银行一样，拒绝就个别案例发表评论。“像所有受英国监管的银行机构一样，我们受到法律和监管要求的约束，我们将遵守这些要求视为当务之急，”一位发言人表示。“这可能意味着我们被要求延迟或拒绝执行客户的指示，和/或限制或关闭客户的账户。”

英国金融贸易协会表示，“决定关闭账户只有在经过广泛审查后才会做出。如果一家公司得出结论无法继续提供服务，它必须在尽可能的范围内向客户传达这一点，并在每种情况下公平对待客户。”

失去机会

金融服务律师Wasif Mahmood处理了许多影响英国边缘化社区的取消银行服务案例，包括小企业主和海外学生。取消银行服务对这些群体有着深远的影响，导致失去机会的恶性循环，他说。Mahmood的客户中有来自移民、穆斯林背景的现金和自提商店的人，银行认为他们容易被用于洗钱，他说。贷款人以“用大锤砸坚果”的方式提交可疑活动报告作为关闭账户的理由，他补充说。

访问SAR数据库严格限制于特定的执法和政府机构工作人员，那些被立案的人通常不会被告知，以避免泄露给犯罪分子的风险。 Mahmood表示，对洗钱的怀疑已经成为一个包罗万象的问题，他补充说，他看到这个系统不成比例地打击了来自较低社会经济背景的个人。

在现代的英国，“如果你没有银行账户，你就是一个无名之辈，”这位律师说。“风险”账户

对穆斯林的银行访问受限并不是一个新问题。2014年，汇丰银行因关闭叙利亚难民、芬斯伯里公园清真寺和乌玛福利信托等人的账户而受到人权团体的批评。数据提供商World-Check在错误地将清真寺和其他个人与恐怖活动联系在一起后道歉并支付了1万英镑（合12,753美元）的赔偿金。这座清真寺由激进传教士阿布·哈姆扎领导，直到2003年的一次反恐突袭，由新管理人员重新开放，他们谴责哈姆扎并努力重建社区关系。

主要援助机构伊斯兰救援在那个时候也被汇丰银行关闭了账户，两年前它的瑞士银行账户也被关闭。“一些银行不愿意与在世界上最脆弱和复杂的国家工作的人道主义慈善机构打交道，因为简单地说不更容易，”媒体和外部关系负责人阿伦·麦克唐纳说。他说，银行需要投资进行尽职调查，并更新风险管理，以考虑联合国对受制裁政权的人道主义援助的豁免。

Anas Altikriti被汇丰银行和劳埃德银行关闭了账户。摄影师：Mehmet Ali Ozcan/Anadolu Agency/Getty ImagesAnas Altikriti是科尔多瓦基金会智库的创始人，他还收到了一封来自汇丰银行的信，信中表示他和他当时的妻子以及十几岁的儿子的个人和商业账户将在那段时间内被关闭。他在劳埃德银行集团开了一个账户，但由于账户不断有进出款项的电话，导致账户无法使用，后来这个账户也被关闭了。

他说，多年来，他的账户还在Banco Santander SA、Halifax、NatWest和RBS关闭过。今年8月，他得知自己的巴克莱银行账户也被关闭了。这些银行都不愿就个别案例发表评论。

在调查记者彼得·奥博恩调查他的案件后，Altikriti发现自己被World-Check Risk Intelligence列入了高风险名单。他认为这是因为他对阿联酋、沙特阿拉伯和巴勒斯坦权利的观点。他的父亲也是伊拉克的政治人物。因此，他总是准备着两三个账户，以防账户被关闭。目前，他正在等待Wise Plc验证他在五月申请的一个账户的详细信息。

“我们谈论的是人的生活，”Altikriti在一次采访中说。“我不知道我的婚姻是否因此破裂。我不知道我的与客户的关系是否因此破裂。我不知道我的声誉是否因此受损。”

身份核查

客户旅程开始阶段也存在问题。根据2015年支付账户法规定，九家最大的贷款机构必须提供免费的基本账户，让所有合法居民可以收到款项和支付账单。目前有大约740万这样的账户存在，但也存在一些困难的例子。

Nina Mohanty创立了Bloom Money，这是一款专为侨民社区设计的储蓄应用程序，部分原因是为了解决这类客户在其他金融服务行业中面临的障碍。Mohanty表示，有些巴勒斯坦难民因为银行不接受他们的旅行文件而被拒绝，而持有苏丹护照的人则因为该国受到英国金融制裁而被拒绝。

“这绝对是一个破碎的系统，”她说。

财富管理应用Cur8 Capital的联合创始人Ibrahim Khan表示，他从未成功开设Monzo或Revolut账户，并且从未收到解释。他认为这可能是因为他的名字可能与制裁名单匹配，因此他通过Experian和ComplyAdvantage的筛选系统运行了他用于银行业务的名字。“你可以想象，像Muhammed Khan这样的名字会有相当多的匹配。”

他认为，这凸显了筛选流程中系统性的“种族主义和偏见渗透”，算法在观察名单上训练时主要以穆斯林、黑人或少数族裔的名字为主。依赖照片进行身份验证的身份检查也难以处理黑人或棕色人种的面孔，可能导致更长的入职时间，并增加进入的另一个障碍。

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Khan表示，金融机构大致查看相同的活动制裁屏幕。在搜索中设置“模糊度”较高，比如包括“Muhammed”的所有可能拼写，可能会触发误报。银行通常可以根据自己的风险偏好更改其检查设置。

Bloomberg News获得了Khan的许可，询问Monzo关于他的申请。“有多个因素影响是否向某人提供账户，”Monzo的发言人说。“2021年做出的这个决定并不是由任何制裁或PEP筛选决定的，与这个人的名字无关。”他们拒绝提供有关拒绝Khan的原因的进一步信息。

“我们有一系列复杂的方式来筛选客户，但我们可以确认，客户的入职或离职绝对与他们的名字、种族、族裔或宗教无关，”Revolut在一份声明中说。

一辆印有Monzo广告的公共汽车驶过伦敦金融城的英格兰银行。摄影师：Hollie Adams/Bloomberg对于全球身份验证公司Onfido的联合创始人兼前首席执行官Husayn Kassai来说，一个主要的挫折来源是被列入黑名单并减少了对金融的接触。“我认为银行在思考系统内部偏见方面做得还不够，”他说。

为了符合反洗钱和反恐怖主义立法，贷款人在法律上被要求拒绝某些客户，并为符合“基本”账户资格的人提供服务。除此之外，银行设定自己的风险容忍度，通常是私下进行的。Kassai指出了这里的灰色地带，银行在零售账户中对反洗钱合规的严格态度与伦敦作为洗钱天堂的声誉形成鲜明对比在世界上最富有的人中。

机构愿意承担更大的风险，只要账户“足够有利可图”，他说。“银行对社区有着基本的责任，必须确保每个人都能公平和适当地获得服务。”