英国储蓄利率：如何让您的现金获得更高回报 - 彭博社

把现金存在比喻性的存钱罐里突然变得更有诱惑力 — 但哪个选项最好呢？

摄影师：Jennifer West/Bloomberg欢迎来到 Money Distilled*。我是John Stepek。每个工作日我都会关注市场和经济中最重要的故事，并解释这一切对你的金钱意味着什么。*

如何让你的现金获得更好的回报

死亡和税收。它们不是最愉快的话题，但它们非常重要且痛苦地不可避免。所以确保你阅读斯图尔特的新专栏，重点考虑在制定遗嘱时需要考虑的重要事项，特别是**撰写“意愿书”的想法。

周二，我提到我将在本周晚些时候更仔细地研究储蓄者的选择。现在已经是周四了，随着利率上涨不断成为头条新闻，现在可能是任何时候都是一个好时机。

在我们开始之前，先说一下储蓄和投资之间的区别。如果你是为长期储蓄（例如为退休，或可能为孩子的教育，取决于你开始的时间有多早）而储蓄，你应该进行投资。

你计算出你的资产配置（即你投资组合中分配给债券、股票和其他资产的百分比 — 保持简单），你保持低成本，你随时间定期投资。这是因为随着时间的推移，投资于多样化的投资组合应该 — 根据理论和历史实践 — 提供比把所有的钱都放在现金中更好的回报。

但每个人都需要手头现金以应对紧急情况，抓住机会，也作为前述资产配置的一部分。关键是它必须低风险。你希望它至少能保持名义价值，即使获得“实际”（即通货膨胀后）回报可能仍然是一种过高的期望。那么你如何才能获得这笔钱的最佳回报呢？

现在需要资金的最佳选择

我将从需要迅速取得的资金的基本情况开始。明天我们将看看用于更大额储蓄或可以锁定一段时间的储蓄的选择。

对于我们大多数人来说，这意味着在我们的银行或信用合作社拥有即时存取或储蓄账户。在这方面，银行目前面临着向储户更快地传递更高利率的压力，各家银行老板今天正面对着金融行为监管局。

然而，如果你付出努力，你应该已经在你的即时存取现金上获得与英格兰银行利率相符的利息。快速查看数据提供商Moneyfacts.co.uk的数据显示，几家活期账户要么至少支付5%，要么提供访问联接储蓄账户的机会，这些账户支付超过5%的利息。

你不可能以这些利率存入几千英镑，但我们在这里谈论的是活期账户，因此你不太可能长时间将这种金额存入其中。

其他较小金额的选择——比如为孩子储蓄——是许多提供商提供的“定期储蓄”账户。在某些情况下，这些账户的宣传利率为7%或更高。

条件各不相同 — 你可能需要每月投资，可能需要将资金锁定一年，或者至少需要支付罚款才能取出 — 但主要缺点是你可以储蓄的最大金额有限，所以虽然利率很诱人，但实际上并没有支付太多的资金。

如果你对管理有一定的容忍度，一个稍微不同寻常的选择是利用账户切换。许多提供商提供高达200英镑的奖金来切换账户。所以这里的想法是你切换账户，等到拿到奖金，然后再次切换。我估计一对夫妇一年之间可以轻松赚取大约1000英镑，只需聪明地处理这个问题。

管理行政方面的事情并没有听起来那么麻烦，但确实有些麻烦。不过，你可以将通货膨胀视为对不活跃的一种税收。在通货膨胀不大时，你可以懒散地对待这类事情。现在，你不行了。

注意税收

现在更重要的一个问题是，由于现在有可能实际获得一些利息，税收变得更加重要。

如果你是最高税率纳税人（45%），那么你将对你赚取的任何储蓄利息缴税。如果你是高税率纳税人（40%），那么在5%的利息下，你可以在开始缴税之前储蓄高达10000英镑（10000英镑的5%是500英镑，40%纳税人的个人储蓄津贴为500英镑）。

相比之下，如果你是基本税率纳税人，你的津贴是1000英镑，因此你可以在5%的利息下储蓄高达20000英镑而无需缴纳利息税。

这就是是否使用现金个人储蓄账户（Isa）的问题所在。您每年可以将最多£20,000存入现金Isa，而且您不必缴纳任何所得税。

如果您正在考虑一个易取款账户，那么您将看到现金Isa的利率略低（大约在4%左右或稍低）于您可以在利率最高的应税易取款储蓄账户上获得的利率（略高于4%）。

然而，差距很小，如果您接近需要缴纳利息所得税，那么Isa几乎肯定是最佳选择。例如，如果您是最高税率纳税人（45%），现金Isa显然是最佳选择 — 在现金Isa上获得4%的利率相当于在应税账户上获得超过7%的利率。

好的，这就是“易取款”方面的情况。明天我们将看看对于较大金额和您不需要即时取款的现金的选择，从固定利率现金Isa到货币市场基金和英国政府债券。

发送任何反馈、意见或问题至[email protected]，我会打印最好的。如果您是通过朋友或同事转发的此电子邮件，在此订阅以获取您自己的副本。

我今早阅读的内容

• 尽管他们普遍鄙视比特币等数字货币，但看起来央行和政客们就是无法放弃他们掌控的数字货币的想法。我想知道为什么？无论如何 — 这里是Lionel Laurent关于建立数字欧元不朽梦想的文章。您也可以在这里听我和Merryn对“英国数字英镑”的看法。
• 核电站已经为潜艇和航空母舰提供动力。如果我们想通过航运业减少碳排放，我们需要将这种技术扩展到货运船舶，大卫·菲克林说。
• **您所在地区的卫生服务缺少多少目标？**对于英格兰的读者，我的一些彭博同事制作的这篇令人印象深刻的数据驱动文章将向您展示您的选区的情况。恐怕答案几乎肯定是“不太好”。（如果您想了解更多关于这个故事的细节，请确保您收听新的《在城市中》播客，Dave将在其中与彭博卫生记者苏茜·林和编辑安德烈·塔塔一起解读这个故事）。

75岁时，国民卫生服务体系并不处于最佳状态。摄影师：克里斯·拉特克利夫/彭博### 午间市场

观察更广泛的市场——富时100指数下跌1.3%，略高于7,340点。黄金价格大约为每盎司1,910美元，布伦特原油价格也基本持平，每桶76.55美元。英镑对美元汇率上涨0.4%，达到1.275美元。

关注今日英国市场，获取即时新闻和影响市场的分析。

每日名言

“如果您经历了一两年通胀实际上持续超过了2%，那么公众认为‘你告诉他们会是2%，但我们不再相信你了。我们现在认为会是，比如说，3%到4%，或5%’，这是相当合理的。”

史蒂芬·金

汇丰控股有限公司高级经济顾问

金告诉财政委员会，英格兰银行的预测错误可能提高了英国家庭的通货膨胀预期。### 给… 坚定不移的市场定个数

• 5.668%英国政府昨天出售40亿英镑国债的收益率，自2007年以来支付的最高利率。

在你离开之前…

订阅《The Brink》**，我们的新闻简报，记录企业破产、负债困扰和扭转命运的故事，每周二和周五发布。

周五要关注的主要新闻包括：

• 企业日历上没有太多内容，但主要经济数据发布是6月份的美国非农就业报告。市场——仍然担心衰退——将寻找劳动力市场是否出现任何降温迹象。

如果你还没有订阅《梅琳谈钱》播客，我强烈建议你这样做。苹果用户可以在这里订阅；安卓用户可以选择Spotify，或者选择你喜欢的播客应用。

如果你想要最新的新闻评论，偶尔会加入一些笑话，可以关注我的Twitter。