了解在使用类似EarnIn、DailyPay等现金预支应用程序之前的风险 - 彭博社

摄影师：Artur Widak/NurPhoto/Getty Images为了不落后于账单，Brandon Chenault转向了他认为是低风险选择的应用程序：一款承诺在不收取利息的情况下提前发放工资的应用程序*。*

这位来自阿肯色州费耶特维尔的保安说，这款名为EarnIn的应用程序最初是他节俭使用的“救星”。但是当他的丈夫发生医疗紧急情况并且失去工作时，他们越来越多地依赖这款产品，即使收入减少，也会提前支取工资。36岁的Chenault在一年内发现自己陷入了不断借款的恶性循环中。

“我感觉自己完全失去了控制，无法解决这个问题，”他说。

EarnIn是至少有十几种被称为赚取工资提前访问（Earned Wage Access）的金融科技产品之一，它们可以让用户提前获得工资，通常不收取利息或进行信用检查，但有时会收取费用。这些产品被宣传为是高利息支付日贷款的更健康替代品，它们大约已经存在了十年，但在疫情期间因为人们失业并在家中使用应用程序服务而迅速流行起来。

尽管提供EWAs的公司表示，它们有助于解决未受服务人群的短期流动性问题，就像备受瞩目的现在购买，以后付款行业一样，但市场已经演变成了各种条款、金融费用和模式的狂野西部。尽管“买家谨慎”这一格言依然正确，但消费者和监管机构却难以跟上步伐，导致最财务上脆弱的人陷入困境。

许多EWA提供商在消费者保护规定方面处于法律灰色地带，不像有规定限制利息和费用的发薪贷款。消费者金融保护局的特朗普时代的指导意见豁免了一些EWA产品免受联邦借贷法律的约束，同时让其他产品处于法律未定义的位置。

EWAs的受欢迎程度激增

交易量从2018年到2020年几乎翻了三倍

来源：Aite Group

“人们已经接受了移动金融服务，打开一个应用程序并获得预付款非常容易，”加利福尼亚金融保护和创新部门的高级副专员Suzanne Martindale说道，该部门在三月份成为第一个提议对这些产品进行监管的州政府机构。“但这在成本方面是累积的，我们希望人们意识到这一点。”

EarnIn首席执行官Ram Palaniappan表示，他的服务专注于赋予客户权力。他说，这是无追索权的——也就是说，如果借款人未能偿还款项，EarnIn不能夺取其他资产——并且不会对用户的信用评分产生影响。预付款的金额受用户赚取的金额限制，该公司还提供一种帮助人们节省钱的工具。他说，一些用户甚至看到收入增加。

“人们正在挣扎，靠着每个月的薪水勉强维持生计，”Palaniappan在一次采访中说道。“当你可以立即获得你的钱并且知道你赚了多少钱时，你会对赚更多钱和接更多班次感兴趣。当你减少透支费和滞纳金时，他们的开支开始减少。我们正在帮助客户增加他们的收入。”

不同模式

EWA公司采用两种主要模式：直接面向消费者，应用程序提供商如EarnIn的母公司Activehours Inc.和MoneyLion Inc.向愿意授权其银行账户访问权限的人提前发放工资；或者由DailyPay Inc.这样的公司与一家公司合作，允许员工提前访问部分工资。

由沃尔玛公司支持的金融科技公司ONE，收购了EWA提供商 Even去年，为这家零售巨头的员工提供提前支取工资的服务。

“Even很自豪成为沃尔玛最受欢迎的员工福利之一，并通过雇主赞助的无费用模式为员工提供免费提前支取工资的机会，”该公司在一份声明中表示。“我们通过沃尔玛和其他雇主提供赚取工资提前支取作为雇主资助福利的方式——而不是员工资助——是一种强大、可访问的方式，为工人提供重要的财务福利，帮助他们过上更健康的财务生活。”

许多EWA提供商不收取客户利息，而是采用不同类型的费用。有些提供商收取访问服务的订阅费。其他人收取范围从1美元到20美元的加急交易费。其他人请求“自愿小费”——EWA服务的自愿付款——根据加利福尼亚州DFPI的数据，73%的消费者在580万笔交易中支付了这笔费用。

赚取的工资访问年化百分比可以与发薪日贷款媲美

来源：Bankrate和加利福尼亚金融保护和创新部

提供商往往对用户可以提前多少金额和偿还期限设定限制，因为钱是在发薪日扣除的。考虑到各种费用，以及较小的提前金额和借款人需要支付的短暂时间，加利福尼亚DFPI发现，五家EWA服务的估计年化百分比率超过330%，这个利率与该州持牌发薪日贷款人相当。

该机构建议EWA公司注册，并将工资支票的现金预支视为贷款，并对利率和费用设定限制。DFPI就拟议的监管措施收到了评论，并预计将于2024年3月完成制定规则。

“金融科技外观”

与发薪日贷款类似，使用EWA产品的消费者可能会依赖该服务来维持生计，使他们面临落后付款并遭受透支或资金不足费用的风险，负责贷款中心的政策顾问安德鲁·库什纳说。

“这真的是不诚实的广告。这些产品自称具有0年化百分比，”他说。“赚取的工资访问产品只是带有金融科技外观的发薪日贷款。”

行业反对被归类为发薪日贷款机构，并强调提前支取工资并不是贷款，因此无法适用年利率的衡量标准。

代表多家提前支取工资公司的美国金融科技委员会首席执行官菲尔·戈德费德表示，这些应用程序为人们创造了“摆脱债务的途径，是发薪日和掠夺性贷款机构的安全替代品。” EarnIn的帕拉尼亚潘表示，他的公司完全不像发薪日贷款，通过提前披露条款和条件，使客户免于以“极高利率和不断积累债务”与贷款机构打交道。

MoneyLion的发言人表示，提前支取工资服务以公平、透明的方式提供，其现金获取方式比传统透支费用和贷款产品“更加符合消费者利益”。

最终，用户有责任自行决定如何使用自己的资金并了解潜在成本。对许多人来说，这些产品是管理现金流的有益方式。俄亥俄州的52岁的罗宾·布鲁肯斯说，当她和丈夫没有为意外开支预算足够的钱时，她会使用EarnIn。

“我正在省钱，因为我不再支付我以前去的现金预支地方的天文费用，”使用EarnIn已有三年的布鲁肯斯说。她最多提取了700美元，仅相当于她的工资的四分之一。她的年收入高达90,000美元，而大多数提前支取工资用户的年收入不到50,000美元，根据美国政府问责办公室的数据。

繁荣时期

根据Aite Group的数据，2020年，消费者从EWA提供商那里获得了95亿美元的支付，比2018年增长了近200％，EarnIn、MoneyLion和Dave Inc.等公司在2021年至2022年间看到了贷款额激增，EarnIn仅在2022年向用户提供了50亿美元的贷款。

但是，投诉也激增。根据美国消费者协会的数据，2020年至2022年，有关11家EWA公司的投诉激增了75％，今年有望进一步增加。客户的批评包括指控有关服务费用和费用的误导性广告，无法停止或控制从账户中提取资金以及难以偿还贷款和关闭账户。

Activehours，即EarnIn的母公司，同意在2021年3月支付高达1250万美元，以解决声称这家以工资为基础的贷款公司未能清楚说明其服务如何引发透支或资金不足银行费用的用户的诉讼。该公司还在2020年与一位堪萨斯州用户达成了另一项诉讼和解，该用户声称该公司未披露与其小费相关的“非常高利率的年利率”。

Activehours和Dave在宾夕法尼亚州面临诉讼，指控“无成本、无费用的预支”声明误导消费者，而访问费和小费可能导致三位数的年利率，“将许多宾夕法尼亚州居民困在有害的债务循环中”。Activehours和Dave拒绝就法律纠纷发表评论。

‘陷入困境’

EWA产品也可能具有成瘾性，因为用户可以随时随地提前领取工资，而大多数支付日借款人必须到实际场所获取贷款，根据范德堡大学法律和经济学教授佩奇·玛塔·斯基巴（Paige Marta Skiba）的说法。

来自休斯顿的34岁保安史蒂文·史密斯（Steven Smith）从使用DailyPay支付电话费到每个支付周期提前取出工资五到七次，以获取住房费用，每次都要支付处理费。

史密斯说：“你会陷入困境，因为你必须继续借款，否则可能会很危险。你可能会丢掉你的车，你可能会丢掉你的房子，或者你可能会像我一样被困在街上三四天。”“滚雪球效应是系统固有的。这不是你可以逃避的事情。”

DailyPay的发言人表示，研究显示该产品显著减少了支付日贷款的使用和透支费用，并对用户的财务福祉产生了积极影响。发言人以及EarnIn和MoneyLion的代表还表示，他们愿意接受更多监管。由亿万富翁马克·库班支持的Dave表示，其支票账户和透支访问服务通过银行合作伙伴受到联邦存款保险公司的监管，与根据未付工资提供现金的EWA提供商不同。

叠加贷款

围绕借款人可以多少次访问EWA服务的规则缺乏引起了关注，加利福尼亚州DFPI发现消费者每季度最多使用25次，远远超过支付日贷款。哈佛肯尼迪学院最近的一份报告发现，29%的EWA用户使用多个应用程序同时取出多笔贷款。

这包括Brittany White。这位来自佛罗里达州彭萨科拉的25岁前沃尔玛员工同时使用多达三种不同的EWA产品 —— 这种被称为“贷款堆叠”的做法被CFPB指出对使用“现买现付”产品的消费者构成风险。

White从2021年11月开始使用Even应用。一个月后，当她遇到汽车故障时，她开始使用其他服务。就像钟表一样，它们会在发薪日之前或当天自动从她的账户扣款。

“我变得依赖它了，”White说。“我完全不知道我该怎么摆脱它。”

直到2022年4月，她找到了一种解脱之道：关闭她的银行账户。