FedNow是什么，支付系统将如何运作？ - 彭博社

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虽然许多国家现在可以在眨眼之间完成银行支付，但在美国之间转移资金仍然可能需要几天的时间。 电子平台，如PayPal控股有限公司的Venmo和Block Inc.的Cash App提供了各种解决方案来加快流程，但它们本质上是与缓慢的银行系统进行接口的中介。 现在，美联储已经创建了一个高速传输通道，可以在几秒钟内完成银行转账。 以下是关于即将于7月推出的新服务FedNow的相关信息。

1. 为什么美国的银行支付如此缓慢？

使用自动清算系统（Automated Clearing House）进行的转账可能需要几天才能完成，部分原因是因为它将交易捆绑在一起，并在特定间隔内处理它们。 像Venmo这样的新型即时支付工具在购买热狗或向使用相同应用程序的朋友发送现金等情况下表现良好。 但是，当您想从这些平台取回资金时，这些资金通过传统银行系统缓慢地流动，然后才会显示在您的账户中。 当您收到工资或支付水电费时也会发生同样的情况。 2021年《美国银行家》的一项调查发现，21%的消费者因为交易或开户时间太长而放弃了。 目前的缓慢转账经常导致错过账单支付的滞纳金或透支的罚款。 因此，对于那些靠着发薪日度日的数百万美国人来说，这些延迟可能是昂贵的。

2. 为什么银行不能自己解决这个问题？

所有透支和其他费用所得的收入意味着银行几乎没有动力自行提出更快的解决方案。银行还可以暂时将隔夜持有的资金转移到短期证券中以获得收益。美国银行有权将您的资金保留长达10天，以确保这不是犯罪所得。一些美国大银行提出了自己的快速结算平台，称为实时支付，或RTP，但主要向企业客户推广，因为他们已经为消费者提供了一种点对点系统，称为Zelle。虽然这被销售给消费者作为实时转账服务，但在某些情况下，这些转账是通过传统的批处理系统结算的，银行实际上会延长短期信贷直到这些支付结算。

3. FedNow将如何运作？

FedNow将提供从一个银行账户到另一个银行账户的即时支付，全年无休，24/7。由于支付是即时进行的，客户将立即知道转账是否已完成或失败。收款人几乎可以立即使用这笔资金。另一方面，与支票不同，您无法暂停FedNow支付或取消它。一旦您进行了支付，这笔钱就永远消失了。与信用卡不同，没有奖励、积分或欺诈保护。

4. 使用FedNow会有什么费用？

支付将花费几分钱，但尚不清楚是银行还是客户将承担这笔费用。对于ACH，通常是银行支付费用，除非客户进行了大量支付。

5. 我如何注册FedNow？

你无法注册，因为不会有FedNow消费者应用程序。首先，你的银行需要注册使用该系统，并将其插入到自己银行网站或应用程序的后端。

6. 这会对Venmo或Cash App等服务提供商造成影响吗？

这绝对不是目标：美联储一直表示，消费者最好通过具有多个参与者的竞争性支付领域得到服务。FedNow将既补充又与现有的电子支付系统竞争。将有近10000家美国银行和信用合作社能够加入并使用FedNow，使得美国各地区的银行和信用合作社在与大银行和金融科技公司争夺支付业务时有更好的机会。

7. 美国在这方面处于领先地位吗？

欧洲的单一欧元支付区已经允许36个国家之间进行即时支付，而英国在2008年引入了即时支付。FedNow的一个限制是它不允许“拉取”交易，即公用事业公司、电话公司或其他服务提供商可以在约定日期触发客户账户的付款，这种功能使这些企业更容易管理他们的现金流。

8. 我的银行多久后会提供FedNow？

美联储官员预计采用速度将会缓慢而渐进，可能需要很多个月才会在银行的网站或应用程序上看到FedNow。虽然在FedNow试点项目中只有100多家银行，但没有义务使用该服务，目前尚不清楚有多少银行会选择使用。

9. 联邦现在会侵犯我的隐私吗？

由于这将是一个由银行运营的系统，存在于其他支付系统周围的隐私基础设施也将适用。不管你喜欢与否，你的基本信息都散布在你的非现金支付中，从你的信用卡到你的支票，上面写着关于你的许多信息。如果你想要更多隐私，就坚持使用美元纸币。

10. 联邦现在是迈向数字货币的一步吗？

社交媒体上的各种评论员已经提出，联邦现在是一个淘汰实体现金或者引入官方、政府支持的数字货币的计划的一部分。 （一些政客，包括不太可能成功的民主党总统候选人罗伯特·F·肯尼迪，已经抓住了其中一些论点，而佛罗里达州州长罗恩·德桑蒂斯则猛烈抨击了美国央行数字货币的想法。）联邦储备系统否认了这一点，称这项新的支付服务只是一种更快的存款转移方式，而且将继续为那些仍然想使用现金的人提供纸币和硬币。对于硬通货使用下降最为负责的人是消费者自己。疫情年份2020年，现金的商业支付从2017年的30%下降到了约20%。

参考资料

• 关于中央银行数字货币、美国最新一波银行救助以及为什么加密货币用户仍然需要银行
• 彭博通讯社关于为什么支付方式爆炸式增长让每个人担忧的一篇新闻简报。
• 大西洋理事会的文章，讨论联邦现在对美国实时支付的意义。
• 美联储的联邦现在页面，提供一些答案常见问题。