使用区块链技术跟踪黄金条的提案 - 彭博社

摄影师：卢克·麦克格雷戈/Bloomberg插图：马可·夸德里为彭博商业周刊绘制

照片插图由731制作。照片来源：NASA（1）、特斯拉（2）、盖蒂图片社（4）世界上最古老市场之一的交易取决于位于大伦敦地区地下的一系列高安全保险库。在那里，价值超过65万美元的5万枚金条每天在负责处理交易的四家大银行之间流通。

这个系统包括存储在各地的价值约5000亿美元的黄金，大部分过去20年几乎没有什么变化。 大卫·泰特，他领导着 世界黄金协会，这是矿商的主要游说团体，认为现在是时候进行彻底改革了。

在2010年代初，一群金融科技初创公司推出了一项让许多消费者难以拒绝的服务：国际汇款，费用仅为银行收费的一小部分。几十年来，银行利用对国际交易的控制权，对汇款收取高达3%至4%的费用。新兴公司——Wise、Revolut、WorldRemit——几乎不收费，而是通过大量转账赚钱。

现在银行开始反击。今年1月，汇丰控股有限公司在英国推出了一项名为Zing的服务，承诺与金融科技公司提供的服务相匹敌，但背靠全球最大的金融机构之一。汇丰希望利用其更大的稳定性来重新赢回富裕、国际流动的客户。

汇丰对外汇金融科技公司的攻击始于大约18个月前，当时该行要求其财富和个人银行业务部门的外汇和支付系统负责人詹姆斯·艾伦（James Allan）率领“Zing”项目，该项目被代号为马可·波罗（Marco Polo）。据不愿透露姓名的汇丰高管透露，艾伦的小团队在严格保密的情况下自行构建了这项新服务，必要时从其他金融科技公司购买现成技术。汇丰并未透露创建Zing的成本，但英国公司记录显示，该银行向其设立的子公司MP Payments Group Ltd.投入了近7400万美元用于开发该服务。据一位熟悉该倡议的人士透露，一些经理将该项目称为“Wise killer”。

一家汇丰办公室。来源：彭博社汇丰的计划是在几个月内开始在全球范围内推出Zing，在其他主要欧洲国家以及亚洲和中东市场也在筹备中。Zing网站以其大银行背景为优势，宣称：“获得汇丰集团一部分的金融科技的灵活性。”但是，与其竞争对手的费用大致相当，后者通常收取不到1%的费用，问题是汇丰的服务是否足够独特，足以吸引客户。

Kunal Jhanji，波士顿咨询集团（BCG）在英国的支付和金融科技领域的领导者表示，想要挑战金融科技公司的大银行需要依靠的不仅仅是他们的名声。Jhanji表示，银行客户的典型痛点包括支付状态缺乏透明度、交易速度不可预测和高额费用。“新的参与者需要确保为客户提供的价值主张改进能够真正实现差异化，”他说。

Wise本身展示了即使是最大的银行在试图挑战一个资金充裕、成功的金融科技公司时面临多大的挑战。该公司已经花费了13年的时间完善其产品，并雇佣了800名工程师，每个月推出5000多个增量改进到其应用程序中，Wise的首席技术官Harsh Sinha表示。

Revolut Ltd.，另一家提供转账服务的金融科技公司，自2015年成立以来也取得了长足进展。如今，该公司雇佣了约8000名员工为其4000万客户提供服务，其服务范围包括加密货币和股票交易服务，远远超出了低汇率费用的名声。

Wise PLC的伦敦上市股票在1月2日下跌了7.5%，因为投资者对汇丰银行的公告做出了反应。但现在Wise正在反击。在英国报纸的整版广告中，它幽默地欢迎了新竞争对手。“你们的应用程序是向前迈出的重要一步，使国际转账和货币兑换更加透明，”广告中说道。“所以感谢你们，汇丰银行，因为推出了Zing。因为告诉我们，我们的使命也是你们相信的。”

2022全球跨境支付收入

来源：BCG全球支付模型

BCG表示，2022年全球跨境支付达到了180万亿美元，在未来五年内预计收入将从6%增长到7%。Wise在其营销中指责银行通过高额和隐藏费用敲诈客户，最近发布的一份报告指出汇丰银行是最严重的违规者之一。汇丰银行的一位女发言人表示，Wise的研究排除了该银行的全球货币服务，该服务让客户以较低成本发送外币，而不是使用标准账户。她补充说，汇丰银行的费用包括由银行管理的外汇风险。

金融科技顾问Meaghan Johnson表示，如果汇丰银行想要赶上，Zing必须迅速变得更好。她警告说，“现有银行推出独立的国际支付平台的记录并不理想”，并指出PagoFX、桑坦德银行对Wise的回应，于2020年推出后仅15个月就关闭了。美国银行巨头摩根大通公司在引入 Chase UK三年后，成功进军金融科技领域。与Zing类似，Chase UK提供与金融科技公司相同水平的外汇服务，但作为一家全方位数字银行，它还提供支票和储蓄服务。

专注于为社会排斥银行客户提供服务的金融科技公司Algbra的首席战略官Nizam Uddin认为，汇丰银行仍有时间调整功能，使其具有竞争力。

Tim Levene，Augmentum Fintech PLC的创始人，这是一家总部位于英国的专业金融科技投资者，表示汇丰银行的举动可能会引发其他主要金融机构董事会对是否需要更具创新性提出质疑。“这对竞争对手银行来说是一个警告，”他说。

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