小企业管理局1万美元补助金诈骗事件在网络上迅速传播，损害了该计划-彭博社

社交媒体上充满了关于获得10000美元补助金有多容易的流言，证据显示普遍存在欺诈行为。

动画：彭博社；来源：推特

今年的几个月里，一个旨在帮助陷入困境的小企业主的美国政府援助计划向几乎所有提出申请的人发放10000美元。只需要填写一个五分钟的在线申请表。你只需要说你拥有至少10名员工的企业，补助金通常会在几天内到账。

人们很快就发现了这一情况。在芝加哥和迈阿密的一些社区，似乎每个人都提交了一个虚假的申请，申请美国小企业管理局的新冠疫情经济损失贷款计划。从俄罗斯到尼日利亚的专业窃贼都获利。该机构的低级员工无奈地看着被浪费的资金飞出门外。

即使在7月份用于补助金的200亿美元资金耗尽后，欺诈行为仍在继续，因为骗子们掠夺了另外一笔为贷款而设的1920亿美元资金。一位SBA客服代表匿名表示：“我从未见过这样的情况。我认为他们没有建立任何流程。他们只是把钱发了出去。”

这篇关于灾难援助计划的报道基于对一线SBA工作人员和外部欺诈调查员的采访，以及对成千上万条社交媒体帖子的审查。疫情应对的前所未有的规模和紧迫性使一些失误不可避免，立法者明确要求该机构将速度置于节俭之上。但该机构领导人的决定加剧了混乱。

美国小企业管理局（SBA）备受推崇的新计算机系统，由一家外部承包商建造，耗资7.5亿美元，对某些类型的欺诈视而不见，有时甚至在发现有资格被取消的特征时仍会发放补助金。该机构向培训有限的贷款官员施压，要求他们快速处理申请，同时又让他们难以发现或报告可疑申请。当官员最终加强欺诈控制时，结果往往是对合法申请者的延迟和拒绝。

从该计划中盗窃的金额，如果有人计算的话，几乎肯定会以数十亿美元计算。但这只是成本的一部分。许多合法申请者被拒绝了资助，因为骗子先拿到了钱。盗取贷款款项的身份盗贼让许多美国人背负着虚假债务，数量不详。

佛罗里达州信用合作社的调查员理查德·迈尔说：“事情发展到这一步太糟糕了。”他记录了数十起涉及其客户的灾难援助欺诈案件。“一些无辜的人因为前期没有做尽职调查而受到了利用。”

SBA在一份声明中表示，“积极启动了严格的防欺诈保障措施，迄今已阻止了数千份无效申请的处理，平衡了机构的受托责任与为小企业部门提供援助的紧迫需要。”“这些严格和全面的控制措施包括一套内部控制的端到端基础设施，由自动化工具、数十条系统规则来验证借款人身份和企业资格，以及由多个检查组成的申请审查流程。”该机构补充说，已将涉嫌欺诈的案件转介给其审计长。该机构拒绝回答本故事的详细问题。该机构审计长汉尼拔“迈克”·韦尔周三发布的一份报告确定了数十亿美元的潜在欺诈交易，包括向使用相同银行账户或地址的申请人发送多笔贷款。但正如该机构在反驳中指出的那样，韦尔标记的许多贷款是合法的，而韦尔甚至没有猜测实际发生了多少欺诈。他透露，已有4.5亿美元的可疑支付被执法部门查封。

SBA管理员Jovita Carranza，在四月份的一次新闻发布会上，与总统唐纳德·特朗普和财政部长史蒂文·姆努钦并肩站在一起。摄影师：Win McNamee/Getty Images随着三月份大流行的经济威胁变得明显，国会为小企业制定了一项两管齐下的纾困计划。其中最大的是薪资保护计划，规模扩大至5250亿美元，并利用成千上万家银行发放可宽恕的、由SBA支持的贷款来支付工资。另一个是灾难援助计划，由SBA直接管理，仍在批准高达15万美元的贷款。除此之外，还发放了360万笔贷款，以及580万笔无需偿还的资助。为了迅速发放资金，国会要求该机构放宽其正常的欺诈防范措施，宣布如果申请人宣誓符合条件，则应被视为符合资格。

为了应对像飓风和地震等地区性灾难，SBA的灾难援助计划并没有准备好迎接一场同时影响数百万小企业的全国性大流行。因此，三月份，它要求其承包商之一，总部位于弗吉尼亚州赫尔登的咨询公司RER Solutions Inc.，从零开始构建一个计算机系统。RER又将大部分工作分包给了Rocket Loans，这是亿万富翁丹·吉尔伯特位于底特律的抵押贷款帝国的一部分。

RER和Rocket开发的系统被称为“快速决策”，它名副其实。它会接收提交给SBA网站的贷款申请，并根据欺诈或不合格指标列表对其进行检查。除其他事项外，它应该标记那些已经获得贷款或提交死者社会安全号码的申请人。到了四月下旬，快速决策每天处理超过10万份申请，超过每秒一个的速度。

每个申请都会同时筛选补助金和贷款。补助金旨在为借款人提供快速现金，以便他们等待贷款决定。大多数情况下，根据快速决策的建议，补助金会很快发放，无需人为干预。贷款需要人工批准，但即使如此，计算机也发挥着至关重要的作用。程序自动检查的结果将被放入每个贷款文件中。贷款官员只有几分钟的时间来处理请求。

七月份，在一封捍卫该计划的信中，SBA管理员Jovita Carranza吹嘘了快速决策背后的“先进技术”，支持“强大”的内部控制。她的一位副手James Rivera在那个月告诉国会：“这是前进的道路。它提高了生产力。它帮助我们提供更快速的服务。”

纽约州锡拉丘兹的研究生Nicholas Croce是SBA聘用的成千上万名远程工作者之一，负责处理贷款申请激增。摄影师：Misha Friedman/Bloomberg对于一线贷款官员来说，快速决策看起来与往常大不相同。

这个计算机系统旨在对提交申请的人员、指定接收资金的银行账户，甚至提交申请时使用的互联网地址进行欺诈检查。但它没有可靠的方法来检查一个小型企业是否真实存在。

无论申请人的业务概况多么不可信，只要通过了计算机检查，就会发放资助。当人类贷款官员审查文件时，已经为时已晚。

贷款官员习惯于看到荒谬的申请轻松获得资助。有自称是农民的，却使用城市中心的地址，还有多个据称位于同一独立居住家庭的小企业，每个都声称有10名员工，这是获得完整10,000美元资助的最低要求。一个虚假的企业概况一次又一次地出现：一个仅有10名员工和年收入仅为24,000美元的个体经营企业。

7月份，当SBA高级官员吹嘘快速决策的威力时，一名贷款官员表示，他每天都能发现数十个明显发放给欺诈者或不合格申请人的资助。该官员要求匿名，因为他仍在机构工作。在每个班次结束时，他会列出可疑资助名单，并将其发送给SBA法律部门的某人。这份名单通常有100多个资助。他从未得知是否有人跟进。

尼古拉斯·克罗斯（Nicholas Croce）是纽约州锡拉丘兹的一名研究生，今年夏天远程在SBA担任贷款官员约六周，他是该机构聘用的5000多名工作人员之一，应对工作激增。他也描述了看到已经获得资助的欺诈申请的挫败感。

七月的一天，Croce说，他发现一个显然是欺诈申请的1万美元补助即将支付。取消支付还有时间，但当他联系上级时，他说，经理拒绝停止支付，并命令他只专注于自己的工作。

“你很快就会了解这里的做事方式，”Croce说经理告诉他。“来这份工作的人，他们需要了解我们的文化是什么。”据Croce所知，骗子和其他人一样带走了现金。

对Croce来说，这一事件象征着机构功能失调。他说几周后辞职了。“我觉得我不能参与其中，”Croce说。“我对此感到恶心。”

不清楚为什么Rapid Decision的设计者没有给它一个识别虚假企业的方法。美国国内税务局为每家支付员工的美国企业分配了一个独特的ID，但SBA并未要求所有声称有员工的企业提交ID号码。

Croce和要求匿名的贷款官员表示，他们注意到一些补助即使系统标记出明显的不合格因素，例如无效的社会安全号码或勾选了申请人不是美国公民的框，仍然被批准。“每样东西都被批准了，”贷款官员说。“SBA禁止的每一个类别都得到了资金。”RER和Rocket分别在声明中指出，他们是根据机构的指示行事，他们的工作对数百万贷款和补助的发放至关重要。“SBA权衡了多种欺诈检测选项”以应对时间和法律限制，Rocket说。“然后Rocket Loans按照SBA的指示实施了带有欺诈检测逻辑的技术。”

对于佛罗里达州拉克兰市MidFlorida信用联盟的欺诈调查员迈尔来说，警报是在7月22日响起的。那天，一名顾客在驱车窗口出现，试图提取1万美元现金。这名男子刚刚在一个新账户中收到了3.2万美元的灾难贷款，他对自己所谓的业务解释毫无意义。“这只是一个疯狂、杂乱无章的故事，”迈尔说。

迈尔开始监控SBA向客户的付款，并发现到处都是可疑的交易。那些与小型企业没有明显联系的客户在个人账户中获得贷款。一名18岁的女孩获得了4.9万美元，却无法证明自己拥有一个美发店。其他人坦言他们没有业务，并声称他们没有意识到自己犯了罪。还有一些人似乎是代表专业窃贼收到资金。总的来说，迈尔确定他关注的存款中约60%是欺诈的。他将它们退还给了SBA。

“我们有一个人告诉我们，‘我只是来拿我的钱，就像其他人一样，’”迈尔说。

全国各地的银行也响起了类似的警报。在JPMorgan Chase & Co.和富国银行这两家美国最大的银行，客户滥用该计划的情况如此猖獗，以至于内部调查发现数十名银行员工非法兑现。一家信用联盟告诉总监察长，他们检查了60笔存款，得出结论有59笔涉及欺诈。官方银行报告显示可疑的商业贷款活动增加了十多倍。

在数十个YouTube视频中，人们分享了窃取灾难贷款计划的技巧，宣传教程并吹嘘自己的能力。插图：彭博社；来源：YouTube随着该计划漏洞的传出，SBA开始警告工作人员注意来自欺诈最严重地区的申请：芝加哥、迈阿密、乔治亚州的部分地区。

芝加哥唱片公司企业家克里斯蒂安·库特罗纳（Christian Cutrone）知道他所在社区有很多人窃取SBA的资金，他在六月份警告他的Instagram粉丝可能会面临监禁。“这种情况在这里有点像病毒传播一样，”他在接受采访时说。“我认识的一个房子，那里有四个人住，一楼两个人，二楼两个人——整栋楼的人都这么做了。”

“每个人都拿到了那笔免费的1万美元，”一位芝加哥女士在六月底在Twitter上发帖说。“我也想拿那1万美元，但我很害怕，”另一位女士在几天前发推文说。“如果我被抓到会发生什么？”

一个位于休斯顿的YouTube脱口秀节目在七月份命名为“1万美元SBA贷款和补助让街头疯狂！” 一位嘉宾Nu Money表示，他认识的人必须以某种方式符合商业援助的资格，因为他们突然间变得富有。节目主持人Big Ant回答说，“或者只是很多人在狡猾地利用它。”

彭博新闻 分析 在八月份公布的SBA数据与流言和内部警告一致。它发现了52个国会选区，主要集中在芝加哥、亚特兰大、迈阿密和休斯敦周围，那里的10000美元补助金数量超过了符合条件的接收者，总计超过了128,000个价值13亿美元的多余补助金。在伊利诺伊州第二国会选区，支付超过符合条件接收者数量12倍。

在 YouTube 视频和Telegram频道中，专业骗子分享了逐步教程，描述如何击败SBA的防御措施。与其他骗局——失业救济金、信用卡相比，他们称这个骗局特别容易实施。

“你可以在10分钟内学会一切并开始申请，”一个骗子在九月份的一个Telegram频道中写道，提供了一个售价30美元的教程。他补充说他还出售被盗的社会安全号码和其他个人信息，用于制作虚假申请。

因为贷款需要人工审批，有机会让员工发现虚构的企业并拒绝它。但在该计划的早期阶段，员工被鼓励快速处理申请，并且不鼓励要求备份文件，如纳税申报表。仍在该机构工作的贷款主管表示，为了促使更快的决策，团队中表现最慢的人的名字有时会通过电子邮件传阅。

网络安全研究人员开始注意到俄罗斯、尼日利亚和其他地方的犯罪分子正在掠夺这个项目。在尼日利亚，长期以来一直是被称为“雅虎男孩”的网络犯罪团伙的避风港，美国的小型企业援助今年变得如此重要，以至于一些人自称为“SBA男孩”，据位于加利福尼亚福斯特城的Agari Data Inc.的研究员Crane Hassold称。

对于外国骗子来说，最大的挑战不是欺骗SBA将资金存入虚假公司的银行账户，而是取出资金。Hassold说，一些人在美国使用了“资金驮马”——通常是通过约会应用程序招募的孤独美国人，他们认为自己在帮助网上的恋人。他还说，有时诈骗分子会在Green Dot Bank或Chime等在线机构开设一个新账户，使用与贷款申请中相同的被盗身份。

像这样的事件解释了67岁的前基督教传教士Jane Dennington在宾夕法尼亚州伊利附近收到一封信的原因。信件通知她一个她从未申请过的30,500美元SBA贷款的首次付款日期，用于一个根本不存在的农场，位于她已经不住的地址。“我甚至没有花园，”Dennington在接受采访时说。

她打电话给SBA，对方告诉她资金转入了一个她从未听说过的银行账户——“我不确定他们是说Green Spot还是Green Dot。”在多次致电机构热线之后，德克萨斯州的一名员工告诉她债务将被取消，并说，“这种事情正在疯狂地发生。” 爱荷华、佛罗里达和肯塔基的媒体报道描述了类似的案例。

“我不明白，”丹宁顿说。“他们拒绝了所有在伊利这里合法的企业，但却给了一个不存在的农场。”

SBA周三表示，他们已经将超过80,000笔贷款转交刑事调查，但迄今为止，执法部门尚未展开全面行动来打击欺诈。司法部 宣布 对23人提出指控，其中除一人外，其余人都被指控参与了支票保护计划欺诈或其他犯罪活动。特工们 指控 一名布鲁克林抗议者通过假装拥有一家有10名员工的洗车行而获得了一笔1万美元的补助金和一笔4.25万美元的贷款；他们说，在他因割断警车制动管线而被捕后，在他的手机上发现了欺诈行为的证据。

当SBA官员开始意识到正在发生的欺诈程度时，他们发布了一系列政策更新，其中一些是矛盾的。有一次，仍在SBA工作的贷款官员说，该机构告诉员工拒绝任何从与之前申请相同WiFi网络发送的申请。几天后，这一规定被撤销。

在最初劝阻官员不要要求备份文件，如纳税申报表之后，SBA后来允许了这样做。但很快就清楚，骗子们很容易制作假文件。8月16日的一封电子邮件宣布了另一项政策：没有在线存在的申请人将在被拒绝之前只有几个小时来提交支持文件。

“我们目前存在太多欺诈行为，我们正在努力不给申请人提供欺诈文件的额外时间，”一位SBA经理在邮件中写道，该邮件于九月份被《政府监督项目》（Project on Government Oversight）这个华盛顿的监督组织发布。当然，新政策意味着很多合法的小企业主也会被拒绝。

在SBA在七月停止更新内部政策手册后，员工们很难跟踪哪些规则正在生效。一些贷款官员现在告诉申请人，像Chime和Green Dot这样的在线银行的存款是被禁止的；其他人则说仍然允许。

一度对欺诈分子有利的快速决策压力现在正在伤害合法申请人，SBA工作人员表示。官员们正在迅速拒绝任何他们不能确定的贷款申请，导致被拒绝的申请堆积在一个可能持续数月的上诉流程中。客服代表一直在告诉寻求上诉的申请人，不要指望在最早的十二月底之前看到任何资金。

“申请仍然可以继续提交，而且还在进一步积压，”贷款官员说。“等我们把这些交给企业时，疫情可能已经结束了。”