社论：事先授权风波再揭医保困境 | 联合早报

大东方人寿保险公司日前宣布，暂停为伊丽莎白医院及伊丽莎白诺维娜医院发出住院治疗的事先授权书。尽管此举并不影响现有保户的索赔权益，却引发社会热议。表面上，这是个别保险公司针对个别医院收费偏高的营运调整，但深层次反映的是整个医疗保险体系，对医疗费用失控的警惕和担忧。

事实上，另一家保险公司保诚新加坡也观察到，某些私人医院在同类手术的索赔费用远高于平均水平。当保险公司开始收紧对高收费医院的放行权，意味着他们正试图遏止长期累积的理赔压力，也为我们提供一个反思契机：要建立一套公平且可持续的医疗保险制度，必须正视私人医疗费用不断上涨的趋势。

私人医院的治疗费用动辄数万元，许多患者依赖综合健保计划（简称IP）承担昂贵的医疗支出。这类保单的高额保费，助长“自助餐式”的医疗心态——患者因为有保险公司买单，倾向选择高端疗法与过度检查；医院和医生亦缺乏节制动机。长久下来，不仅浪费医疗资源，保险公司的理赔成本也水涨船高，推动保费连年上涨，最终将整个保险制度推向难以为继的泡沫边缘。

此次被点名的两家医院，被指收费比其他医院高出两三成。医院解释收费较高是因为设备和设施先进，让专科医生能处理更复杂的病例。但问题的核心并非服务是否优质，而是优质服务是否成为昂贵收费的挡箭牌？谁来判断费用是否合理？高收费若不受规范，将推高整个医保体系的运作成本。

舆论批评大东方此举限制病患的选择权，但其实大东方并未完全切断与相关医院的合作，只是暂停发出事先授权书（pre-authorisation certificate）。它仍会发出担保信（letter of guarantee）让病患可免押金入院。购买IP的患者，通常须在入院前申请事先授权书，以确认拟接受的治疗是否获得保障。若获授权，医院便直接与保险公司结算账单；若未获授权，保险公司则在治疗后评估索赔申请。

大东方主要释放一个明确信号：它不会无条件为医院的高收费买单，此举或许可促使保户在就医时，做出更具成本效益的医疗选择，避免无差别地选择高收费医院。大东方若最终也能促使两家医院调整收费，对患者利多于弊，还有抑制整体医疗费用上升的作用。

自2018年起，卫生部便规定保户须自付至少5%的医疗费用，以抑制过度使用医疗资源的现象。后来又设立“癌症药物清单”，仅允许保险覆盖具有临床证据支持的治疗方案，以遏制癌症药物费用的不断飙升。然而，这些措施都无法扭转保费持续上涨的趋势。高昂的IP保费让许多人却步，在2021年至2023年间，购买私人医院IP的人数下降5%；2020年至2023年间，60岁以上人群有2.2%放弃购买IP。若这样的趋势持续，将加剧公众对政府医院的依赖，进一步加重公共医疗系统的压力。

正如卫生部长王乙康曾指出，若保险产品设计过于慷慨，不仅将推高保费，更可能造成医疗资源分配失衡，进而影响整体国民健康水平与寿命。如今，随着大东方事件引发社会关注，卫生部可借此契机，召集提供IP的保险公司、寿险协会、私人医疗机构等，系统性地检视当前医疗保险制度面临的结构性问题，为下一阶段的改革奠定基础。

要建立起一个可持续、公平且让全民安心的医疗保障体系，患者、保险公司、医疗机构与政府必须协同承担责任。首先，保户不应把保险当成无上限的提款机。其次，保险公司应加强与保户的沟通，增强政策透明度，避免“说改就改”，保户利益无论如何都不可牺牲。医生与医院更要自律，不应将声誉与资源作为高收费的正当理由。政府则应持续监管与协调，确保整个医保体系在成本控制与医疗品质之间取得平衡。