社论：公积金特别户头关闭后的选择 | 联合早报

约140万名55岁及以上的公积金会员，星期天（1月19日）正式跟特别户头告别。国会去年10月通过修订《公积金法令》，今年起关闭55岁及以上公积金会员的特别户头，会员在年满55岁时只剩下普通户头、保健储蓄户头，以及在55岁当天创建的退休户头。

退休户头余额未达到全额存款（Full Retirement Sum）的会员，特别户头关闭后的存款将自动转入退休户头。全额存款每年调高，今年是21万3000元，若退休户头已经达到全额存款，剩余资金便会转入普通户头。不少手头较宽裕的年长公积金会员，之前把特别户头当成一个赚取高息的活期存款户头，把余钱存入里头，在享受比银行多几倍利率的同时，又有随时提款的便利。

特别户头关闭后，他们就少了获取4%利率的方便途径，必须探讨其他选项，金融机构也从中看到商机。财务规划公司Providend总裁陈显耀日前在《商业时报》撰文写道，他留意到有金融机构和它们的销售代表，鼓励客户利用公积金储蓄投资以赚取更高回报。

在新政策刚出炉之际，金融机构提供投资建议时应更有责任感，因为公众在尚未完全了解新政策影响的情况下，更容易受到不当游说的影响。很多国人觉得公积金普通户头的2.5％年利率太低。诚然，要找到回报高于2.5%的投资不难，但同时也兼具零风险的投资就不容易了。公积金储蓄是多年工作辛苦所累积的退休老本，在利用公积金储蓄做投资之前，应该谨慎三思。

如果投资的出发点是为了退休规划，把钱用来填补退休户头至超额存款（Enhanced Retirement Sum）获取4%年利率，并通过公积金终身入息计划每月领取更多派发，不失为一个好的选择。超额存款的上限今年起调高到基本存款（Basic Retirement Sum）的四倍，今年的上限为42万6000元。对储蓄充裕的会员来说，这为优化资金配置和享受更高利率提供额外空间。

根据公积金局估算，今年满55岁的会员如果填补退休户头至超额存款，他从65岁开始每月可领取多达3300元，比不填补多几乎一倍，可过上相当宽裕的日子。作为一个年金计划，公积金终身入息计划无可比拟。虽然市面上有好些功能类似的退休产品，但理财顾问普遍认同，从每投入1元的回报来看，公积金终身入息计划是年度派发最高的年金计划。然而，一旦把钱存到退休户头，只能在65岁过后才可开始领取，因此如果不确定短期内会不会用到这笔钱，就不要贸贸然把存款转到退休户头。

公积金制度在1955年设立之初，目的是帮助人们积累储蓄，以保障长期退休福利。如今的公积金用途已经扩大到能用于购房、支付医疗费用等，是重要的社会保障机制。政府不断优化公积金计划，今年的一系列调整，便是要帮助国人更好地积累储蓄，例如将缴交公积金的每月薪金顶限，从6800元提升到7400元，明年将进一步上调至8000元；55岁至65岁会员的个人与雇主公积金缴交率，则分别上调1个百分点和0.5个百分点；平台运营商和平台员工须开始缴交公积金。

公积金计划通过稳定的回报模式，为会员提供低风险、高保障的储蓄选择。在会员年满55岁时关闭特别户头，是为了纠正活期存款享受长期利率的不合理现象，会员仍可将储蓄转入退休户头，继续享受4%回报。人们应充分利用公积金计划的保证利率及复利效应，更好地规划退休生活。随着单身者越来越多，个人在晚年的财务保障显得尤为重要。积极规划退休储蓄，是确保未来生活质量的重要一步。