年底旺季推动消费支出增加 去年第四季信用卡债料再创新高 | 联合早报

继信用卡转期账款（rollover balances，下称卡债）在去年第三季创下79亿3420万元的历史高峰后，受访的财务顾问普遍认为，由于年底季节因素等的推动，2024年第四季的卡债和信用卡账单总额（total card billings）预计将双双创下历史新高。

去年第三季的卡债已是连续第六个季度刷新历史纪录，而去年第三季的账单总额略高于240亿元，已接近2023年第四季的242亿5480万元的历史最高值。

财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全接受《联合早报》的访问时表示，考虑到年底节日季节，卡债和账单总额在2024年第四季很可能创下新高。

AdChoicesADVERTISING

他说：“节日期间通常会推动消费支出增加，并导致账单增加。以往，这一季表现出强烈的季节性，导致信用卡使用率居高。”

因多种因素 去年第三季卡债创历史新高

2024年第三季卡债创下历史新高可归因于多种因素，谢诏全认为，这包括生活费上升、通货膨胀压力，以及消费者利用信贷来应付现金流需要。除了季节性因素外，如果经济情况依然不明朗或利率继续上升，可能会导致第四季卡债进一步增加。相反，消费者金融知识水平的提高和消费纪律的改善，可能会有助于缓解这一趋势。

延伸阅读

[更多人受债务困扰 信贷辅导推出理财培训计划

](https://www.bdggg.com/2024/zaobao/news_2024_10_18_714325) [理财锦囊：精明薅羊毛 谨慎避卡债

](https://www.bdggg.com/2024/zaobao/news_2024_09_22_708502) 辉立资本（PhillipCapital）金融服务副总监谭歆昱受访时预计，受节日礼品、旅行和聚会支出增加的推动，卡债和账单总额可能会在2024年第四季创下新高。

他说：“季节性因素很重要，因为消费活动往往在最后一个季度达到顶峰，这反映第四季的庆祝活动和人们动用花红购买较高额的东西。”

如果消费者使用花红来偿还债务，卡债可能会下降。谭歆昱指出，经济因素例如利率变化、消费信心和其他因素（先买后付等替代支付方式）也将发挥作用。

利率上升和生活费增加 或导致卡债全年都在增加

瑞安联财务规划有限公司（RAY Alliance）董事经理吴良蒲表示，第四季的账单总额一般上高于其他季度，卡债也因为季节因素而可能较高，但也反映经济趋势和消费行为。

他说：“利率上升和生活费增加等因素，可能会导致卡债全年都在增加，而不仅仅是在节日季节期间。”

疫情过后，被压抑的需求不断释放，这是第三季卡债创新高的一个原因。吴良蒲说：“人们渴望旅行、外出就餐，并体验在限制期间错过的体验。这自然会导致支出增加，其中一些最终会通过信用卡支付。”

至于第四季，他认为旅游开销料将很可观，因为许多人用信用卡购买机票、住宿和其他旅游相关费用。“总的来说，第四季的卡债和账单总额可能创新高。”

大华银行发言人答复《联合早报》的询问时说：“大华银行密切监视我们的信用卡组合和转期率（rollover rates）。虽然从2023年第三季到2024年第三季，整体卡债同比略有上升，但资产质量仍然良好，循环客户（revolving customers）的年龄分布和不同人口群体的拖欠率（delinquency rate）没有显著变化。”

循环客户是指没有每月还清信用卡账款的客户。根据大华银行，循环客户的消费模式保持相对不变，餐饮支出的比率相对较高，约占总支出的10％，其次是保险、医疗和杂货等非自由支配类别。

OCBC：本地整体信用卡拖欠率保持稳定

华侨银行无抵押贷款与信用卡部代主管卓依萍指出，由于新加坡的失业率保持低位，家庭资产负债表保持稳健，因此整体信用卡拖欠率保持稳定。华侨银行的信用卡拖欠率也低于行业水平。

卓依萍说：“我们认为宏观审慎保障措施，例如无担保信贷额度不得超过月收入的12倍等，有助于促进财务审慎，降低过度负债的风险。”

根据规定，年收入少于12万元者，如果连续三个月无担保信贷（包括卡债）超过月收入12倍，银行不得提供更多信贷给他或她。

星展银行发言人表示，虽然卡债略有增加，但这反映出活动已恢复至疫情前的水平。这一趋势与更广泛的经济状况相符，包括疫情前活动（例如旅行和餐饮）自2022年的恢复，以及通货膨胀压力与生活成本的上升。此外，在节日和学校假期期间，餐饮、旅行和购物方面的可自由支配支出往往会增加，有时可能会超出客户的一般现金流。

不过，自疫情暴发以来，账单总额的增幅远高于卡债。而且，星展银行发言人指出，卡债与账单总额比率目前比疫情前低，这表明，尽管支出有所增加，还款也增加了。