非车险“报行合一”新规11月落地

【环球网财经综合报道】国家金融监督管理总局于10月10日发布《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》，标志着备受关注的“报行合一”监管将全面延伸至非车险领域。这项旨在规范市场秩序、防范经营风险的新规，将于2025年11月1日正式实施，为近年来快速扩张但承保亏损问题凸显的非车险市场踩下“刹车”，引导其回归高质量发展轨道。

所谓“报行合一”，即保险公司实际执行的保险条款和保险费率，必须与向监管部门报送的备案材料保持一致，严禁通过虚列费用、拆分保费等手段突破备案标准。此前，该原则主要在车险领域得到严格执行。

近年来，非车险业务已成为财产险市场的重要增长引擎。据国信证券数据，其保费占比已从2019年的37.1%攀升至2024年的47.4%，占据财险市场“半壁江山”。然而，规模的扩张伴随着承保亏损的隐忧。在2025年中期业绩发布会上，中国人保副总裁于泽曾一针见血地指出，非车险长期亏损的根源在于脱离了保险定价的大数法则，部分产品通过差异化竞争变相降低费率、提高手续费，导致定价失真。

为扭转这一局面，《通知》首先从源头上要求财产保险公司优化考核机制，合理降低对保费规模、业务增速的考核权重，转而提高合规经营、质量效益和消费者权益保护的考核比重，推动行业经营理念从“追求规模、速度”向“追求质量、效益”深刻转变。

在具体执行层面，《通知》列出了多项“硬核”规定：

强化费率管理：要求公司合理设置预定附加费率和手续费率上限，并建立费率定期回溯和动态调整机制，当精算假设与实际经营偏差过大时，必须及时调整并重新备案。

严禁变相调价：明确禁止通过特别约定、批单、协议等方式实质改变经备案的保险条款责任，也禁止通过违规拆分标的、更改被保险人属性等形式变相调整费率。

严控费用套利：严禁通过宣传费、技术支持费等名目变相支付手续费，或通过虚挂中介业务、虚列费用等方式套取资金，突破报备的手续费率上限。

强化中介管理：保险公司不得委托不具备合法资质的机构销售保险，保险中介机构需设置与服务价值相匹配的手续费，并严禁账外经营。

《通知》明确，对于违规行为，金融监管总局各级派出机构将依法采取监管措施或实施行政处罚，并对财产保险机构和保险中介机构强化“同查同处”。

此外，新规也强调了行业组织的协同作用。保险业协会、精算师协会、银保信公司及上海保交所等机构被要求在制定示范条款、测算基准损失率、完善智能检核系统和数据共享平台等方面发挥积极作用，共同构建非车险健康发展的生态。

金融监管总局表示，《通知》的发布是深入调研后的重要举措，是引导市场理性竞争，促进非车险业务高质量发展，从而为经济社会提供更加充分有效的保险保障。（文馨）