个人养老金 如何提升吸引力？

自9月1日起，个人养老金新增3种领取情形，大病家庭、长期失业者、低保人群可提前领取。怎样看待政策的调整改进？另外，作为个人养老保险制度的“第三支柱”，个人养老金制度落地实施以来发展情况如何？接下来还可以从哪些方面进一步提升缴存意愿，让这一制度更好地发挥效用？《新闻1+1》连线中国社会保障学会副会长金维刚、中国社会科学院金融所研究员董昀，带来分析解读。

为什么要调整支取条件？

希望解决什么问题？

*中国社会保障学会副会长 金维刚：*这次领取个人养老金的条件适当放宽，主要还是针对一些特殊的群体的特殊的需求，对他们需要动用各种养老金储备，给予一些方便，这里面主要是针对患病，医疗费用支出开支比较大，急于用钱来治病的这个群体，还有像已经失业，而且失业的时间还比较长，领取失业金累计超过了12个月的失业者，另外就是生活本身就比较困难，得靠领取城乡最低生活保障待遇的低保人群，这些特殊群体他们需要通过动用个人的养老金的储备，来用于当前的不管是医疗还是生活的急需。出台这项政策主要还是体现了以人为本这样一个基本理念，就是要回应老百姓他们这方面的诉求，特别是对一些特殊的群体，当他们面临着这种特殊的需要的时候，能够解燃眉之急，把个人储备的个人养老金的余额资金，能够适当提前支取来缓解个人在医疗，或者在维持生活方面一些最紧迫的需要，我觉得这个还是很有必要的。

申领规定中的12个月的限制

有没有可能会进一步缩短？

*中国社会保障学会副会长 金维刚：*12个月是对于失业人员，如果失业人员他领取失业保险金，累计已经满了12个月，说明这个人他失业以后再就业比较困难，生活一定是很困难的。根据我们现在失业保险的有关政策规定，一个人如果失业以后，他领取失业保险金的时间最长是不能超过两年的。失业保险金的领取时间有限，这个时候他可能还是需要能够动用个人养老金来缓解生活的压力，我觉得主要考虑这方面的要求。

落地以来个人养老金制度

实施的具体效果怎么样？

*中国社会科学院金融所研究员 董昀：*应当说个人养老金制度，起步平稳，开局良好。解决了我们国家的养老金体系当中第三支柱长期缺位的问题，我们把基本的居民养老金比做第一支柱的话，那么企业年金、职业年金就是第二支柱，但是第三支柱一直没建立起来，这两年多以来，我们把它建起来了，而且开户数量达到了七千多万人，应当说是有很多越来越多的居民关注到了这第三支柱，也愿意去开户，愿意参与其中，愿意了解它，所以我觉得这是一个好的开始，当然任何新事物都有各种各样的问题和现象，所以我们还要解决从有到好的问题，这是我们未来要做的事情。

市面上的个人养老金产品

其中的风险和收益如何看待？

*中国社会科学院金融所研究员 董昀：*养老金总的来讲它既要保证我们到了年纪大了以后，有合适的收益来保障我们晚年的生活，同时也得追求一定的收益率，所以风险和收益之间，它是一个权衡取舍的关系，我们很难做到风险很低，收益特别高，两者需要寻求权衡，所以要做到稳中有进。目前我们收益率并不是那么的高，它有很多的原因，比如说我们的机构的产品供给还不能很好满足需要，产品的差异化、多元化程度还不够，再比如说我们的外部环境，比如资本市场的稳健发展，我们也有一些新的情况，需要多措并举来解决这些前进中的问题。

怎么让更多人去明白和理解

个人养老金制度的优势？

*中国社会科学院金融所研究员 董昀：*银行的钱我们相对来讲取出来比较灵活一些，个人养老金账户的资金取出来没有那么灵活，这次我们放宽了支取条件，是一个好的开始。另外我们还要进一步地让金融机构深入了解老百姓的养老需求，养老金融需求，有针对性地开发多样化的、差异化的养老金融产品，使得供需能够相互契合，这样才能让老百姓更愿意把钱放到养老金账户里面来保值增值，这个是很重要的，另外需要我们宏观环境不断地改善，资本市场改革不断推进，为投资提供更扎实稳健的制度基础。