美媒：“可爱债”正在兴起

美国《大西洋月刊》8月16日文章，原题：“可爱债”正在兴起   最近我看到一则广告：“分期付款更可爱。”我想，这广告是为女性消费者量身打造的。今年，“分期付款”服务的交易额预计将达到近1170亿美元，这主要归功于年轻的女性买家。最大的危险是提前消费使借债生活成为她们的常态。

波士顿联邦储备银行2024年的一项研究发现，平均而言，男性的债务总额高于女性，但女性使用分期付款服务的概率比男性高68%。虽然从机票到电子产品等各种商品都能分期付款，但服装饰品占分期付款商品总值的一半以上。女性是这类商品的消费主力军。

英国纽卡斯尔大学副教授杰莎·卢米斯表示，这些贷款公司真正的收入来源并非直接向消费者要钱，而是向零售商或商家收费，以便将分期付款嵌入他们的支付生态系统。这些公司实际上是在告诉品牌：“我们可以让女性更容易在这里消费。”

这种销售方式行之有效，“分期付款”已经成为越来越多女性消费债务的入门毒药。我第一次使用这类服务是在20岁那年，为了满足虚荣心，我在网络购物车里装了5条梦寐以求的连衣裙。我本想再从中筛选，但我注意到一种新颖的支付方式：我可以一次性拥有所有的漂亮礼服，而只需要先付总价的1/4。这项服务要求我每两周支付3次，只要我及时还款，就能买我买不起的东西了。这很快就成了我的习惯，然而几年后，复利却让我的债务迅速增加。不知不觉中，我每个月只能还得起最低还款额度，导致我债台高筑。

当与女性好友讨论这一话题时，我才发现我并不孤单。一名欠债1.6万美元的27岁女性朋友告诉我，她当初觉得，分期付款比用借记卡或信用卡一次性支付全部费用更容易接受，但超前消费也导致了支出失控，进而让她背上更多债务。

我们的很多支出都是为了跟上所谓“朋友”的步伐，除了现实中的朋友，还有网络上的“准朋友”。贷款公司投资了很多社交媒体的网红营销活动，网红们在视频中展示自己使用分期付款购买产品，让不少女性想变得和他们一样。“网红文化的本质是一种低级的煤气灯效应（一种心理操纵手段）。”媒体组织“金融饮食”创始人切尔西·费根表示，“我们现在的每一次购物都是一种身份的微观表达，无论是我们喝的冰沙，还是我们打卡的地方，或是我们炫耀的包。”女性“不懂金融”并不会显得“很可爱”，这只会助长女性就应该花钱的刻板印象。

今年夏天，分期付款开始被纳入信用评分机制。既然信用评分会直接受到影响，精明的消费者应该选择不分期付款。（作者安妮·乔伊·威廉姆斯，白鹭译）