实探个人消费贷贴息，专家称将直接降低居民消费信贷成本

【环球网财经报道 记者谭雅文】个人消费贷款财政贴息政策自9月1日起执行，“如何申请？”“贴息怎么发？”成为消费者关注的焦点。记者调查发现，目前农业银行已明确个人消费贷款贴息的操作流程和贴息形式，多数银行则表示实施细则后续将通过官方渠道发布。专家指出，该政策是一项创新性举措，将直接降低消费信贷成本，激发市场活力。

最大程度便利办理流程

系统可自动识别账户交易信息

记者以普通消费者的身份，实地走访了北京的两家国有银行线下网点。网点工作人员表示，目前个人消费贷款贴息的具体实施细则尚未确定，待后续正式发布后将及时通知客户。

同时，记者通过线上渠道咨询了6家国有银行和3家股份制银行的客服人员，除农业银行外，其他银行客服均表示相关实施细则正在推进中，建议后续关注银行官方公告。

记者从农业银行方面了解到，为最大程度便利客户，简化操作，可按照一般贷款流程办理。在使用贷款时需要签署补充协议，并授权银行查询贷款发放账户，识别相关消费交易信息等。对系统可自动识别账户中交易信息的，自动开展贴息。

“系统未能识别的，可通过提供与贷款使用相对应的真实消费发票的方式向贷款经办行申请人工审核，审核通过后予以贴息。”农业银行客服告诉记者。

对于贴息如何发放的问题，农业银行客服表示，对符合贴息条件的客户，在个人消费贷款进行结息时，按照政策规定的贴息比例、贴息上限计算贴息金额，在收取贷款利息时直接扣减财政贴息资金。

前期部署要求经办机构健全信息系统

确保贴息资金能够真正用于支持消费

此前，财政部副部长廖岷在新闻发布会上介绍，对于个人消费贷款贴息政策，贴息对象是贷款资金中用于消费的部分，针对这样一个政策的特点，在前期工作部署时，要求贷款经办机构要健全信息系统，对从消费者相关资金账户直达商户的消费信息做到精准的识别，确保贴息资金能够真正用于支持消费。

财政部金融司司长于红进一步强调，两项贴息政策设计的侧重点都是广覆盖、低门槛，也没有设置复杂的申请程序，尽量让大家做到“省钱又省心”，只需要满足一些基本的、必要的条件，就可享受政策的支持，确保精准发挥提振消费、扩大内需的政策效果。

据介绍，居民享受个人消费贷款贴息的条件，核心是要有真实的消费行为。从今年9月开始的一年时间里，无论是日常生活性的小额消费，还是买车、装修、购置家具家电或手机电脑等较大额度的商品消费，或者是旅游、养老、生育、教培、医疗等服务消费，只要是在相关机构获得了消费贷款，其中实实在在花出去用于消费的部分，都可以享受贴息支持，每人单笔消费最高享受的贷款贴息是500元，多笔消费可以叠加享受。

于红举例解释，如果一名消费者使用个人消费贷款，在政策执行期内花了20万元用于装修、购置家具家电等消费品，假设该笔消费贷款年利率为3%，在没有贴息的情况下，他全年需要支付贷款利息是6000元，享受个人消费贷款一个百分点的贴息以后，最高可减少利息支出2000元，这样就可以获得1/3的利息补贴。

专家：财政贴息直接降低居民消费信贷成本

在专家看来，对消费领域的经营主体和居民消费贷款进行财政贴息，是一项创新性政策举措，传递出明确的政策信号，有助于提振信心、稳定预期，促进经济高质量发展。招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼告诉记者，通过财政贴息，将直接降低居民消费信贷成本，提高居民运用金融杠杆扩大消费、改善生活的意愿和能力。

“另一方面将降低消费领域经营主体的融资成本，支持和鼓励经营主体保持生产经营持续性，提供更多优质产品和服务。”董希淼表示，贴息政策还将激发相关经营主体和居民有效融资需求，扩大商业银行、消费金融公司消费贷款和相关贷款投放，减少内卷式竞争，将利率稳定在合理水平。

同时，董希淼提醒，对居民而言，申请个人消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，只有这样才能享受到贴息政策红利；要基于个人和家庭的消费需求和实际需要申请消费贷款，量力而行、合理适度，切不可因为额度高、利率低、有补贴就随意申请，并将个人债务负担控制在合理水平之内。