三个镜头，看化解小微企业融资难（经济新方位）

制图：汪哲平

7月30日召开的中共中央政治局会议指出，用好各项结构性货币政策工具，加力支持科技创新、提振消费、小微企业、稳定外贸等。从去年9月24日一系列支持经济高质量发展的金融政策公布，到今年5月7日支持稳市场稳预期的一揽子金融政策出台，再到近期印发《支持小微企业融资的若干措施》及《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，解决小微企业融资难是政策的发力重点。

建立支持小微企业融资协调工作机制，优化小微企业无还本续贷政策，改进授信审批和风险管理模型……系列政策怎样落实？效果如何？近日，记者采访了有关部门和多家小微企业。

一项协调机制，让银企快速“牵手”

【镜头①】“两条新生产线等着上马，生产高端产品所需的特种绝缘材料等也得赶紧锁货源、付定金。”浙江迈龙电气有限公司负责人卢士国遇到了创业以来的一大难题。

从未贷过款，如何解决近千万元资金需求？近些年，公司自研的产品在石化、电力等行业的客户中获得不错的口碑，订单成倍增加，但资金缺口也越来越大。看着忙碌的生产线，卢士国又喜又忧。

金融服务主动上了门。不久前，在支持小微企业融资协调工作机制组织的“千企万户大走访”中，农业银行温州乐清城南支行客户经理吴文秀走进热火朝天的生产车间，看了看新生产线布局图，了解企业资金需求。很快，一支“首贷服务小队”进驻企业。

首贷户无征信记录，相当于在白纸上给企业画像，如何把控风险？服务小队评估企业技术实力和真实订单情况，快速完成厂房价值认定，依托农业银行“首贷户”绿色通道为企业贷款。3天后，990万元贷款打入迈龙电气账户。

小微企业与金融机构何以快速“牵手”？一项机制搭起互通桥梁。去年10月，金融监管总局和国家发展改革委牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，各地建立相应工作机制和专班，打通小微企业融资的堵点卡点。

金融监管总局浙江衢州江山监管支局风险监测科科长姜宁是当地工作专班的一员。“这次对小微企业的摸排是地毯式、系统性的。”姜宁介绍，先汇总数据建立依法合规经营小微企业清单，相关部门、机构工作人员根据清单开展“千企万户大走访”活动，摸排融资需求，把符合资质的小微企业推荐给银行机构。

有了“推荐清单”，银行及时对接，提供金融支持。截至今年6月底，在浙江，96万家像迈龙电气这样的小微企业通过该机制获得授信支持。

在河南濮阳，有融资需求的企业被分为符合“推荐清单”条件的“绿灯企业”和存在瑕疵未获授信的“黄灯企业”。工作专班引导金融机构加强辅导“黄灯企业”，协调解决土地、征信等困难，推动企业“黄转绿”，有效提高获贷率。

“支持小微企业融资协调工作机制有助于优化地方营商环境。”金融监管总局普惠金融司司长蒋平表示，各地及时收集小微企业经营问题，进行针对性帮扶，激发企业有效信贷需求。

金融监管总局数据显示：截至今年6月底，各地依托工作机制累计走访超9000万户小微企业、个体工商户等经营主体，其中超1100万户纳入“推荐清单”，银行对“推荐清单”经营主体新增授信23.6万亿元，新发放贷款17.8万亿元，其中信用贷款占比达32.8%。

一套政策组合拳，降低融资成本

【镜头②】“提交企业信息后，2500万元贷款当天就续上了。”最近，福建龙岩金时裕电子有限公司财务负责人林小萍在邮储银行武平县支行办理了无还本续贷业务，“贷款到期前一个月，接到了客户经理告知新政策的电话。”

林小萍所说的“新政策”，是指优化后的无还本续贷政策，去年与支持小微企业融资协调工作机制同步推出，将服务对象由此前的部分小微企业扩展至所有小微企业，明确贷款到期后有真实融资需求且临时存在资金困难的小微企业，符合条件的均可申请续贷支持。

“切切实实给我们减了负。”林小萍说，现在是大量购买原材料的阶段，贷款资金到期后如果不能及时续上，企业就得寻求高成本过桥资金补上短期资金缺口。

无还本续贷业务扩围增量，有效缓解了小微企业资金周转压力，减轻了企业转贷成本。为进一步扩大政策惠及面，金融监管总局还将无还本续贷政策嵌入工作机制中统筹推进。要求银行及时调整授信制度和审批流程，改造信息系统，主动摸排统计小微企业续贷需求，对“推荐清单”内有续贷需求、符合条件的小微企业“应续尽续”……截至今年6月底，全国小微企业续贷余额8.2万亿元，同比增长43.8%。

既要千方百计加大企业融资支持，还要帮助企业节约成本。不少金融机构给予小微企业优惠利率、专项费用减免。

“年利息能减少近万元。”浙江龙泉舟龙竹木有限公司负责人柯四根最近得到农业银行龙泉市分行220万元授信，让他惊喜的是，小微企业专属产品贷款利率较从前优惠了45个基点。柯四根告诉记者，竹木产业正处于转型升级期，企业通过技改推动生产智能化、高端化，“这个阶段我们投入大、短期收益减少，金融支持太重要了。”

蒋平介绍，为进一步强化小微企业融资的政策保障，《支持小微企业融资的若干措施》提出，用好支农支小再贷款、政府性融资担保体系、税收优惠、普惠金融发展专项资金、信用信息共享等相关政策，惠及小微企业。

今年前6月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率为3.89%，较2020年下降1.98个百分点，比1年期贷款市场报价利率（LPR）同期降幅高出1.23个百分点。

一个信用平台，提高融资效率

【镜头③】“应收账款短期内回不来，想贷款又没有抵押物，公司运转‘卡’住了。”今年初，四川凉山的冕宁县天云生物科技有限责任公司负责人柳超陷入了流动资金短缺困境。

公司瞄准绿色农业，主要从事有机肥及微生物菌肥生产，经营情况平稳。但公司经营场所是租赁厂房，无法用于抵押授信，而生产设备此前已用于贷款。在金融监管总局凉山监管分局指导协调下，冕宁县小微企业融资协调工作专班将企业纳入“绿色农业重点扶持清单”，凉山农商银行上门对接企业需求。

能不能给没有抵押物的天云生物贷款？先通过税务等部门了解企业连续3年纳税、缴纳社保、环评等情况，再借助“天府信用通”征信平台，补齐企业其他信息，一个有数据支撑的企业信用画像形成了。

“抵押物不足是小微企业的普遍特点，这不意味着小微企业没有贷款能力。通过大数据了解企业实际生产经营能力，为贷款提供依据。”凉山农商银行冕宁支行负责人王小毅介绍，该行两天内就为天云生物发放纯信用贷款200万元。

专班“跑腿”、数据“跑路”，在海量小微企业中，金融机构选出真正有融资需求且能够支持的对象。各地不断优化融资信用服务平台，破解银企信息不对称问题，变企业信息为融资信用。

四川加强整合数据资源，推动省市各级信用平台互联互通；浙江省金融综合服务平台汇集54个政府部门的企业信息，帮助金融机构实现智能化审批、风控……各地强化信用信息共享，改进授信审批和风险管理模型，为小微企业精准画像，提升融资效率。

解决小微企业融资“难贵慢”问题，更多细化措施在路上。修订出台小微企业贷款风险分类办法，制定差异化标准；修订中小企业划型标准，助力精准支持小微企业……“我们将与支持小微企业融资协调工作机制高效协同，促进政策直达基层、落地见效。”蒋平说。

《 人民日报 》（ 2025年08月10日 04 版）