免健告开启“非标体”窗口 中高端医疗险加速进军

【环球网财经综合报道】近期，多家险企纷纷推出无需健康告知的中高端医疗险产品，掀起行业新风向，这一变化引发了市场对投保门槛、营销性质以及医疗险市场走向的诸多讨论。

健康告知本是保险风险筛选的关键环节，涵盖疾病史、身体现状等信息，此前是中高端医疗险投保不可逾越的门槛，让不少“非标体”人群保障受限。但如今，中高端医疗险正打破这一“铁律”。泰康在线的泰享无忧·中高端医疗险、平安产险的北极星（免健告）中高端医疗险等，均以“免健康告知”为卖点，且能赔付一般既往症。较早掀起这股风潮的是众安保险，其推出众民保中高端医疗险后，众多险企纷纷跟进。

保险代理人表示，这类产品解决了因健康状况被拒保的痛点，适合健康状况欠佳或难以购买传统医疗险的人群。不过，消费者购买时仍需关注既往症及投保条件，部分产品对五大类严重既往症除外。

当前，我国确诊慢性病患者超3亿，“非标体”群体庞大。随着医疗险市场竞争加剧，向“非标体”市场进军成为险企新选择。但“免健康告知”的中高端医疗险面临诸多风险管控难题。

“逆向选择”风险突出，健康状况差的人群更倾向购买此类保险，可能导致投保人群整体风险上升、赔付率飙升，产品停售或涨价风险增加。此外，医疗滥用风险升高、理赔成本失控也是潜在问题。众托帮联合创始人龙格认为，保险公司需强化智能核保与分病种定价能力。

宽松承保条件、较高保额且部分产品不保证续保，免健康告知中高端医疗险的可持续性备受关注。业内专家普遍认为，未来中高端医疗险将逐步走向分层。

从产品设计看，此类产品常通过设置高免赔额、限制既往症赔付范围控制风险，导致健康体和“非标体”保障内容与赔付体验有差异；从市场需求看，健康体追求全面保障和高性价比，“非标体”更关注能否获得针对性保障，推动市场分层。龙格指出，健康体可能流向更低价产品。（陈十一）