消费贷如何更好惠民生促消费

近年来，消费金融服务对提振消费意愿、扩大消费需求发挥了积极作用。与此同时，随着消费贷款投放力度加大，保障贷款质量重要性更加凸显，可在优化产品设计、提供便捷服务等方面发力，更好满足长期、大额消费需求。

前不久印发的《提振消费专项行动方案》提出，强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。支持金融机构按照市场化法治化原则优化个人消费贷款偿还方式，有序开展续贷工作。

消费信贷等金融服务对惠民生、促消费发挥怎样的作用？如何更好满足消费领域金融需求，增强消费者的获得感和满意度？记者进行了采访。

业务快速增长，促进新能源汽车、绿色家电等消费增长

“品牌与银行合作推出了定制化的家装消费信贷解决方案。”在上海浦东新区一家家具城，某家装品牌推出的信贷优惠方案吸引了不少消费者，工作人员介绍，以旧换新等政策、消费信贷等服务，让消费者感受到“真金白银”的利好，最近下单的客户很多。

近年来，消费信贷业务快速增长，不断满足消费者美好生活需要。例如，交通银行年报数据显示，2024年末个人消费贷款余额同比增长90.44%。同时，消费信贷等服务降低了消费者大额消费的经济压力，对提振消费意愿、扩大消费需求发挥了积极作用。

中国银行有关负责人说，消费信贷的使用主要集中在家电、家装、汽车等耐用品消费，餐饮、购物等日常消费以及文化旅游、医疗健康等领域。新能源汽车、绿色家电等领域消费增长显著。从客户群体来看，新市民、年轻群体、小微企业主、农村居民等消费信贷需求增长较快，年龄分布在25—45岁的客户占比较高。此外，业内人士表示，线上消费分期等场景发展迅速，智能家居、文化服务等领域的消费金融需求加快增长。

“相关研究表明，消费金融服务对社会消费品零售总额的贡献率持续提升。尤其是大宗耐用消费品领域，消费信贷撬动消费的效应更加明显。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

消费金融服务积累的数据，为促消费发挥价值。业内人士介绍，例如，在电商平台购买空调等商品时，消费者期待“无缝衔接”的使用体验。对此，电商平台通过消费分期工具积累的数据评估消费者信用，可为消费者先发货并安装新空调，再回收旧空调。这有效提升了以旧换新消费体验和商家运营效率，有助于更好释放消费需求。

消费金融市场规模持续扩大，供给体系不断完善。“当前，商业银行是我国消费金融市场的主要供给者，消费金融公司着眼提供具有普惠性质的信贷产品及服务，逐渐形成多层次消费金融服务体系，成为惠民生、促消费的重要推动力。”招联首席研究员董希淼说。

开展个人消费贷款纾困，稳定个人预期、优化金融生态

随着消费贷款投放力度加大，保障贷款质量的重要性更加凸显。据了解，目前一些金融机构的个人消费贷款逾期率、不良率有所上升。

业内人士表示，导致消费者还款困难和消费贷不良率增长有多方面原因。有的消费者收入出现波动，影响按时还款；也有消费者多头负债、过度超前消费。同时，一些消费信贷产品设计不合理，存在高隐性收费等情况，借款人面对超出预期的还款，可能引起纠纷；也有金融机构部分信贷投放未充分评估借款人偿还能力，可能成为不良贷款。

前不久，金融监管总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。开展个人消费贷款纾困。银行业金融机构可根据借款人信用记录、还款保障，针对暂时遇到困难的借款人，合理商定贷款偿还的期限、频次。根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。

中国银行有关负责人说，个人消费贷款纾困在短期内有助于缓解部分消费者还款压力、稳定个人预期，促进金融机构稳健经营；长期来看，有助于优化金融生态，为巩固经济回升向好态势发挥积极作用。

曾刚说，对金融机构而言，纾困措施有助于降低消费信贷不良率，减轻金融机构资产质量压力，提升金融体系稳健性和可持续性，“未来应进一步完善纾困政策，加强金融监管。银行应优化信贷产品设计，精准识别和服务信用好、暂时遇到困难的消费者。消费者则应树立理性消费理念，防范过度负债风险。”

提升风险评估能力，更精准服务有真实、合理消费需求的人群

专家表示，为了更好满足消费者需求，可在优化产品设计、提供便捷服务等方面发力，覆盖更多消费场景，更好满足长期、大额消费需求。

近期，一些银行对于信用良好、有大额消费需求的客户，阶段性提高个人消费贷款自主支付的金额上限。个人互联网消费贷款金额上限阶段性提高至30万元。在期限方面，部分商业银行将用于个人消费的贷款期限阶段性延长。

业内人士表示，这有利于居民更灵活地规划资金，更好满足大件耐用品消费需求，进一步释放消费潜力。相关金融机构应切实提升风险评估能力，将消费信贷更精准地投放于有真实、合理消费需求的人群，合理设置贷款利率，更好释放政策红利。

当前，推动消费品以旧换新相关政策取得积极成效。董希淼说，可推动消费信贷产品与消费品以旧换新有机融合，积极拓宽支付渠道，推动电商平台直观展示国补后的商品价格，提升对消费者的吸引力。

加大金融科技应用提升消费体验。“推动金融机构加快数字化转型，积极运用大数据、云计算和人工智能等技术，构建覆盖线上线下、联动各类金融机构、链接各类消费场景与消费者的消费金融服务体系，进一步降低贷款成本，提升消费信贷可得性和消费者获得感。”重庆金融监管局有关负责人说。

乐信集团首席执行官肖文杰说，金融机构可进一步探索大模型在风险管理、精细化运营等方面的应用，完善精细化运营体系，持续加强差异化定额、定价，满足用户多元化、全生命周期消费金融服务需求。