报告显示2024年居民金融健康水平提升，将释放更多松弛消费

【环球网财经报道 记者谭雅文】“2024年我国居民的金融健康水平较上一年（2023年）有所改善，无论从平均的金融健康得分，还是从‘比较健康’和‘非常健康’的占比来看都有一定改善。”3月16日，中国普惠金融研究院（CAFI）研究部负责人胡煦发布《2024中国消费者金融健康报告》（以下简称《报告》）时表示。

记者从《报告》中了解到，2024年，中国消费者平均金融健康指数从2023年的55.4上升到2024年的59.3，金融健康指数处于非常健康和比较健康范围的比例合计增加了7.4个百分点，并且在财务韧性、投资未来和掌控力维度都展现了显著的提升。

消费者金融健康指数改善意味着什么？《报告》认为，消费者的金融健康状况越好，越可能有更多的松弛性消费倾向，消费更多非必需品。这意味着金融健康改善后，有利于提振消费，促进宏观经济增长。

值得注意的是，今年政府工作报告提出大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求。3月16日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》（以下简称《方案》），以增收减负提升消费能力，以高质量供给创造有效需求，以优化消费环境增强消费意愿的政策思路提出了八部分30条政策举措。

在专家看来，当前以及未来一段时间，消费结构发生重大转变。而更好的金融健康水平，有助于挖掘包括服务型消费、改善型消费等在内的松弛型消费潜力。

研究建议关注**金融健康的“多赢”效应

据了解，《报告》基于从支付宝收集的20424份有效样本问卷，由中国普惠金融研究院与蚂蚁集团研究院合作完成了相关调查和研究。《报告》表明，金融健康指数在60分以上的群体占比相比2023年上升了7.4个百分点。

“消费者金融健康的变化反映消费者采取了积极适应经济挑战的行动，包括增加储蓄、减少借贷和调整消费观念。”《报告》考察了所有细分指标变化后指出，明显地提高出现在财务韧性、投资未来和掌控力维度上。从宏观经济的角度来看，一个关键指标是家庭（居民户）存款的增长。

“从金融健康的角度来看，消费者在经济逆风中的适应策略似已取得了一定成效。虽然储蓄与消费的短期权衡可能引起某些担忧，但长期来看，消费者改善的金融健康，包括更顺畅的日常财务管理、更具复原力的风险准备和应对、更着眼长远的未来投资和对当前和未来财务状况更强的掌控力，将是社会经济稳健、可持续发展的基础。”《报告》认为。

胡煦介绍了《报告》中给出的改善金融健康的策略。在宏观层面，建议将金融健康作为中间目标来帮助监测和实现高质量、可持续发展；将金融健康纳入普惠金融政策指标体系；大力推动普惠保险发展以及推进金融教育国家战略。在行业层面，金融机构需充分认识客户金融健康的“多赢”效应；持续度量金融健康，为业务优化提供信息和证据；以客户为中心发现金融健康服务机会，落实适当性管理等消保举措；为行为助推和服务创新搭建机制和技术基础设施。

何为金融健康的“多赢”效应？根据《报告》，金融健康直接影响其消费能力、储蓄意愿和投资行为，进而影响金融机构的资产质量与风险管理。通过提升客户金融健康，金融机构可以实现“多赢”效应：客户获得更好的财务管理能力与生活质量，金融机构则能获得更高的客户忠诚度和长期可持续的优质资产。

提升金融健康**释放更多松弛消费

《报告》中分析了金融健康与消费倾向之间的关系，认为拥有更好金融健康的群体更可能有松弛的消费倾向。对此，CAFI院长贝多广进一步解释了松弛性消费倾向的含义。他说，松弛的消费是指非必需品的消费，在日常生活中，可以将改善型消费、服务型消费都归入其中。这一类消费潜力的挖掘一定是建立在更好的金融健康水平的基础上，只有基本的生活所需获得保障、可支配资金增多、个人对未来充满希望，才可能会有这类消费倾向。

而《报告》也发现，以“00后”和“90后”为代表的年轻一代、学历较低的消费者、乡村居民、小微雇主等群体的金融健康水平普遍薄弱。一方面，他们需要被多加关注，他们正是政府工作报告提出的“投资于人”的重点对象；另一方面，当他们的金融健康水平提升之后，将会释放出更多的松弛性消费。

国务院发展研究中心市场研究所原所长王微认为，当前消费有一些新趋势，老百姓对于 “提质扩容”类消费，包括中高端消费、大量服务性质的消费需求旺盛、增长迅猛。广大消费者在满足这些消费需求的过程中会对高质量金融产品有更强烈的渴求。通过金融知识的学习、金融健康水平的提升，消费者可以获得更多金融手段的支持，能够更好安排他们的当期消费、跨期消费，并制定面向未来的消费规划。

《报告》考察了改善金融健康的宏观经济影响。分析表明，金融健康与更广泛的经济成果之间存在密切联系，例如松弛的消费倾向和生活满意度提升，这些因素有助于推动可持续的经济增长。

数字金融工具**和服务创新的作用

今年政府工作报告提出，出台健全社会信用体系的政策，构建统一的信用修复制度。对此，贝多广谈到在调研中发现，金融健康能力薄弱的消费者往往由于一些非主观的因素有了不良的信用记录，而且又缺乏规范、透明且便捷的途径进行个人征信修复而影响到了消费水平的提升和金融服务的获得。

贝多广建议：“信用修复的关键之处是能够识别出那些被动拥有了违约记录的群体，同时再采取债务重组等措施，更快出台个人征信修复法规细则，积极鼓励银行、消金公司、互联网平台等开展试点，推出线上、规范、便捷的个人征信修复产品入口，帮助消费者提升修复效率及效果。”

在改善整体金融健康方面，《报告》认为金融机构可以通过开发满足紧迫需求的金融管理工具来吸引消费者关注金融健康，然后逐渐扩大服务范围，提供具有更全面功能的服务。同时特别强调了数字金融工具和服务创新在此方面的关键作用，这为金融机构提供了更多与消费者互动并赋能的潜在机会。

蚂蚁集团研究院院长李振华结合行业实践经验介绍说，数字金融可以在帮助消费者管理日常消费、合理利用信贷资源、实现结构合理的资产配置、获得应有的风险保障等方面发挥作用，比如蚂蚁集团推出的用于实现储蓄和消费目标的支付宝“小荷包”应用，以及在AI的帮助下迅速生成与用户需求匹配的保险方案的“省心配”工具，都能提升消费者的金融能力，提升自身的金融健康水平。