重疾赔款占比高、医疗保障最实用！大童保险服务发布好赔服务报告

【环球保险综合报道】近日，大童保险服务正式发布《2024年度好赔服务报告》（下称“报告”）。报告通过对不同险种的理赔数据分析，结合保险公司公开发布的理赔年报数据，为消费者提供了保险配置提示。

重疾赔款占比高但人均保额不足*，*需要重点关注并及时补充

报告显示，重疾险赔款在理赔总支出中占比达 58.50%，稳居首位。这一数据与众多保险公司理赔年报相吻合，重疾险赔付金额普遍超过险企理赔总支出的半数。这不仅反映了重疾险在保险保障中的重要地位，也提示消费者应当更加重视重疾险的配置。且当前多数家庭的重疾险保额配置远远无法满足实际需求，保额的充足配置亟待进一步关注。

此外，在重疾出险人群中41 - 60 周岁年龄段的理赔案件量占比最高，达 49.11%；30 - 40 周岁理赔量次之，呈现出明显的重疾年轻化趋势。同时，不同年龄段和性别的高发重疾也存在差异，儿童白血病高发，中青年需警惕恶性肿瘤年轻化，中年男性及老年群体要留意心脑血管疾病，女性则需关注女性特定疾病。

*医疗**类保障是“最实用”保障类型，*商业医疗险是医保的有效补充

2024 年，大童好赔协助 2.5 万人完成医疗理赔。从理赔类型分布来看，住院及门诊类医疗案件占比高达 91.17%，理赔频率极高。这一数据与行业整体情况相契合，医疗险理赔呈现出 “高频低额” 的显著特征。因此医疗险在日常生活中是最有可能用到的保险类型之一，应优先考虑配置。

在大童处理的医疗案件里，疾病理赔的数量高于意外理赔，从年龄来看，主要集中在 0 - 17 周岁的未成年人群体，肺炎、发烧、病毒性感冒等病症就医的案件尤为集中。

此外，据官方数据显示从2016年至2023年，老龄化社会环境下，我国人均医疗保健消费支出从1307元增长到2460元，占人均消费支出的比重从7.6%提高至9.2%。2024年上半年，比重略有提高，到达了9.3%。然而，报告中显示老年群体住院、门诊出险占比达90.53%。

面对高频发生的医疗需求，仅依靠医保，往往难以满足实际需要。许多进口药物、先进的医疗技术和设备都不在医保报销范围内，像治疗癌症的靶向药，就无法通过医保进行报销。因此，面对医保在高频医疗需求面前的局限性，商业医疗险成为了有效的补充。百万医疗险以保费低、保额高的特点，能够补充基础医疗费用；中端医疗险则涵盖了特需病房、部分自费项目等，满足品质医疗需求；高端医疗险则可报销全球顶尖医疗资源的费用，并提供私人医生、海外就医安排等高端服务。

消费者在选择商业医疗险时，需综合考虑自身健康状况、经济实力、就医习惯及对医疗服务品质的期望，以选出最适合自己的保障方案。

身故主因是疾病*，*寿险保障需重视

在身故原因方面，报告中指出疾病类占比高达67.14%，其中恶性肿瘤最为突出，意外类占比32.86%。尽管寿险的保障范围更广，可赔付猝死等情况，但行业寿险理赔差异显著，多数机构件均赔付较低，保障覆盖不足。这也提醒了保险行业，在身故风险保障方面，仍有较大的完善空间。（南木）