保险315|车主诉保费高，险企叹承保亏！新能源车险困局如何破？

【环球网保险报道 记者 冯超男】3月初，新能源汽车战场再起波澜，销量与交付量的较量如约而至。这是一个诸神比拼的时代，前沿技术创新与应用成为推动产业升级的核心力量，同时汽车“以旧换新”政策打开了新消费空间。

2024年，我国新能源汽车产销分别为1288.8万辆和1286.6万辆，对应同比增长34.4%和35.5%，新能源汽车新车销量达到汽车新车总销量的40.9%，较2023年提高9.3个百分点。这组来自中国汽车工业协会的数据同样说明新能源汽车强劲发展势头。

然而，在行业蓬勃发展的浪潮中，新能源车险赛道上，车主们却陷入投保难、投保贵的困境。“车主喊贵，险企叫亏”，这一尴尬局面横亘在新能源车主与保险公司之间。为此，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部及商务部联合发布了《关于深化改革加强监督促进新能源车险高质量发展的指导意见》（下称《指导意见》）。

新能源汽车维修成本高，零配件贵

对于新能源汽车，普遍采用以电池、电机、电控为核心的“三电系统”，取代了传统的发电机和变速器。进一步来讲，尽管在保险费计算规则上，新能源车与燃油车保持了一致，但两者在技术和结构上存在较大差异却不容忽视，而这带来结果是新能源汽车维修成本居高不下。“新能源汽车的电池等核心部件相对较为昂贵，一旦出现故障或损坏，维修和更换的成本较高。”律商联讯风险信息中国区董事总经理戴海燕在接受环球网记者采访时称。

而在泰康车险相关负责人看来，新能源车发展时间还比较短，还没有形成像燃油车一样成规模的、成熟的零配件供应体系，所以维修成本、零配件成本相对是比较贵的。还有就是新能源车一体化铸造技术也增加了维修难度及成本。不过，随着新能源汽车技术发展及维修体系的完善，相信成本会逐步下行。

车险赔付率高，自主定价系数区间未完全打开

在事故风险方面，新能源车辆的操控方式与燃油车存在差异，驾驶员需要一段时间来适应新的驾驶模式。不仅如此，许多新能源车被用作出租车和网约车，这些车辆每天的行驶里程和用车时间远超私家车，因此出险的概率也相对较高。

根据中国精算师协会与中国银行保险信息技术管理有限公司联合发布的新能源车险2024年有关赔付信息显示，过去一年里，保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元。更甚至，保险业共承保车系2795个，其中赔付率超过100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车系有137个。

与此同时，当前新能源车险还存在另一个问题，即自主定价系数区间尚未像传统燃油车一样完全打开。戴海燕指出，部分新能源货车和网约车的综合成本率可能显著高于家庭自用车，保险公司受自主定价系数上限的约束，无法开出与车主风险系数相应的保费，部分造成车主消费者无法愿保尽保。

车险保费高、企业承保亏，从六个方面切入破局

车险，长久以来一直是财险机构的必争之地*。**金融监管总局数据显示，2024年车险保费收入为9137亿元，占财险机构原保费收入的54%。*特别是对于汽车旗下的财险公司来说，车险业务更是其业务版图中的重要组成部分，占比颇高。然而，若车险业务长期陷入亏损泥潭，势必会对财险公司的持续经营造成不利影响。

为了解决车险保费高，险企承保亏损的局面，车车科技CEO张磊向环球网记者表示，可从六个方面切入。一是降低维修成本，丰富零部件供给渠道、提升车辆维修和理赔标准化程度；二是降低出险率，针对消费者用车习惯问题，鼓励企业、险企通过驾乘操作规范手册、视频引导等形式进行培训，提高消费者对新能源汽车结构原理等的认识；三是精准定价，要求相关单位推动实现新能源汽车数据跨行业合规共享；四是建立保险车型风险分级制度。充分利用社会化检测资源，降低汽车企业负担；五是对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化；六是创新优化产品供给，研究推出“基本+变动”新能源车险组合产品。

新政护航、“车险好投保”平台上线，产品设计需有突破

如今，我国新能源汽车行业风头正劲，的热潮席卷着国内并向海外市场涌动。在此背景下，解决新能源车险面临的诸多问题，切实维护消费者权益，显得尤为重要且迫切。

为此，*今年1月，《指导意见》发布，*为新能源车险提质增效提出一揽子政策，深化车险综合改革，提升保障能力和服务水平。具体包括：合理降低新能源汽车维修使用成本；创新优化新能源车险供给；提升新能源车险经营管理水平；加强新能源车险监管以及强化支撑保障。

不仅如此，为落实《指导意见》相关要求，中国保险行业协会引导财险公司建立高赔付风险分担机制，由上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台于1月25日正式上线运行，运行1个月以来，平稳有序承接高赔付风险新能源车险业务。

截至2月25日，“车险好投保”平台累计注册用户18.5万，首批接入的10家大中型财险公司已通过平台承保11.4万辆新能源汽车，提供保险保障944.9亿元。2月底，第二批20家左右财险公司将陆续接入平台。

对于险企来讲，设计产品的关键在于平衡风险与利润。车车科技CEO张磊认为，突破方向包括：一是建立大数据与人工智能创新中心。通过整合保险公司、保险科技公司和车企的数据资源，利用驾驶行为数据、车辆性能数据等进行精准定价。二是开发动态定价智能模型。基于车辆的实时数据（如行驶里程、驾驶习惯、自动驾驶模式等），实现保费的动态调整。三是从传统金融产品向订阅式服务转型。随着自动驾驶技术的普及，车险将逐渐转变为按需付费的订阅服务。四是推出场景化保险产品。对新能源车的特殊使用场景（如网约车、顺风车等），开发定制化保险产品，既能满足不同用户的需求，又能降低整体赔付成本。

此外，前述泰康车险相关负责人表示，泰康在线尝试基于科技赋能开展风险减量工作。公司引进了十三曜科安全管理系统，与车企、车队、综合修理厂等达成合作，共同管理 风险，一起制定涵盖保前、保中、保后全流程的风险管理方案，旨在降低网约车风险、提升安全驾驶水平，同时助力车队提高运营效率。