保险315|揭秘“代理退保”四大套路，监管、险企共筑防骗防线

【环球网保险报道 记者 冯超男】2024年，我国保险业原保险保费收入5.7万亿元，原保险赔付支出2.3万亿元。根据可比口径，行业汇总原保险保费收入同比增长5.7%，原保险赔付支出同比增长19.4%。可见，整体赔付金额的增速明显高于原保费收入的增速。

这组来自国家金融监督管理总局披露的数据，两者差距充分体现出保险业正由“规模扩展”向“保障职能”稳步转型，在履行社会保障职能方面的持续深化。可同时，在保险市场中，有一批披着“维权”外衣黑产藏于暗流之中，诱导消费者委托其办理退保业务。

小心“代理退保”陷阱！四大套路值得注意

2023年12月，张女士接到自称某保险公司员工王某的来电。对方声称，张女士所投保险存在缺陷，可全额退保。在对方诱导下，张女士委托王某办理退保，并支付了2.8万元手续费。2024年1月，王某又称可帮她获得9.6万元额外保险收益，但需收4.3万元手续费。可张女士转账后，却迟迟未未收到收益。联系保险公司后，张女士发现王某非员工，且保单已退保，也不存在额外收益。

这个具体案例，源自某保险公司，它生动地展现了保险行业中代理退保这一环节的现实状况，成为了该领域的一个典型缩影。

那么，究竟何为“代理退保”？是指一些机构或个人以“帮助消费者全额退保”“无损失维权”等虚假承诺为幌子，吸引消费者与其签订代理合同，借着消费者名义恶意投诉保险公司，并以此获取高额手续费。

泰康人寿相关负责人接受环球网记者采访时表示，“代理退保”乱象主要有四大套路：一是代理退保机构通过社交媒体与自媒体发布虚假广告，以“国家政策发布全额退保”“快速退费”“退保好消息”等噱头，吸引保险消费者，骗取信任。

二是代理退保机构可能冒充律师，以律师身份获取保险消费者信任，怂恿客户投诉全额退保，或者是冒充保险公司工作人员，以检视保单为诱饵，诱导投保人放弃有效保单。更有部分不法分子还会假借代理人身份卧底，获取客户信息，怂恿客户投诉全额退保后，退旧投新。

三是代理退保机构可能会采用“恶意投诉”手段，甚至编造事实和伪造证据等进行批量投诉和举报，向监管部门和保险公司施压，以达到退保目的，从而赚取佣金。

四是代理退保机构诱导消费者签署委托协议，收取高额费用或获取个人信息，甚至诱导消费者编造投诉事由、进行钓鱼录音等。部分机构会在消费者退保后，还会进一步诱导购买其他所谓的“高收益”产品。

对于消费者来说，一旦签署了所谓的“代理维权”协议，不仅要支付高额的代理维权费用，还有可能被截留侵占退保资金，将面临经济损失。同时，消费者提供了个人信息，也面临信息泄露被倒卖的风险。

监管出手整治，保险公司多措并举应对

对于“代理退保”，监管方面早已明确态度。2020年4月，原银保监会消保局就曾发布提示，提醒消费者警惕“代理退保”的风险隐患。

再者，2024年3月1日起实施的《保险销售行为管理办法》（下称《管理办法》）明确指出，任何机构、组织或者个人不得违法违规开展保险退保业务推介、咨询、代办等活动，诱导投保人退保，扰乱保险市场秩序。

对于保险机构来说，中英人寿相关责任人向环球网记者表示，公司建立了监控追踪机制，定期对各机构的客诉案件进行分析，追踪涉及黑产的案件趋势和特征变化。分公司对案件及黑产机构信息进行记录，联合当地同业进行信息共享，收集重点黑产机构证据，提交给监管、行协等部门，联合打击黑产。各渠道严格遵守公司客户信息安全保护措施，防范客户信息泄露。

此外，据泰康在线理赔|消费者权益保护部负责人高林林介绍，公司建立的专项风险监测机构，一是加强客户身份识别，多个客户使用同一联系方式申请退保行为进行监测，确保消费者财产安全，在退保业务环节中引入活体人脸识别技术。二是持续推进整合多方资源构建大数据分析模型，通过模型综合考量各类数据间的关联关系，识别出与正常退保模式偏离较大的异常行为。三是强化落实代理退保风险提示，公司结合各监管单位官方发布的风险提示，以及与市场同业交流经验，不断迭代风险提示信息，切实保护消费者合法权益。

且在客户信息保护上，长城人寿相关责任人指出，制定并执行《客户信息保护管理办法》等，规范信息收集、存储等各环节操作标准与责任主体；技术层面，构建先进防护体系，部署多重防火墙与加密技术，全流程加密存储和传输信息，严格按最小必要原则限制员工访问权限。

不仅如此，《管理办法》提到，保险公司应当健全退保管理制度，细化各项保险产品的退保条件标准，优化退保流程，不得设置不合法不合理的退保阻却条件。保险公司应当在官方线上平台披露各项保险产品的退保条件标准和退保流程时限，并在保险合同签订前明确提示投保人该保险产品的退保条件标准和退保流程时限。保险公司应当设立便捷的退保渠道，在收到投保人的退保申请后，及时一次性告知投保人办理退保所需要的全部材料。

监管持续整治代理退保乱象，保险公司除了通过技术手段监测黑产，并联动各方打击代理退保外，还需要高度重视对消费者的教育和引导。

对此，前述长城人寿相关责任人表示，搭建了全方位宣传体系。借 3.15 等活动加强宣传，提升客户自我保护意识。线上，通过官网、官微定期发布风险提示文章，解析“代理退保”套路，制作短视频以真实案例展现陷阱；线下，深入社区、商圈等地开展金融知识讲座，针对老年群体等重点讲解，营业网点也安排专人提供一对一咨询服务。

此外，众安保险相关责任人指出，消费者遇到“退保代理”黑产时，做到“遇事沉着三注意”。首先，注意增强依法维权意识，警惕高额诱惑，遇有保险消费争议时，应通过正规渠道依法维权。其次，注意退保后保险保障缺失风险。在退保前，消费者一定要慎重考虑，尤其是年龄大、身体状况有变化的消费者，退保后可能很难再买到合适的保险产品。最后，注意留取相关的证据，积极向有关机关提供线索。消费者一旦发现自己被骗，请及时留存相关证据线索，第一时间向公安机关报案，并可通过正规渠道向监管部门反映。